在國內(nèi)銀行界，有一家?guī)е鴰追稚衩睾土眍惖你y行，它的名字叫華興銀行。

華興銀行，地處廣東，注冊資本才80億元，2023年的營業(yè)收入還不足85億元， 這家銀行的董事長周澤榮也并非專職，他的本職身份是一家低調(diào)神秘的外資企業(yè)集團—— 僑鑫集團董事長，出生于1949年，是一位已經(jīng)75歲的澳籍華人。

跟寶能系姚振華、珠江系朱孟依等潮汕大佬一樣，金融地產(chǎn)基本上是他們發(fā)家后的標配。作為僑鑫系的創(chuàng)始人，周澤榮早年通過中澳貿(mào)易賺取第一桶金后，選擇了從澳洲回國興業(yè)，投身房地產(chǎn)、教育、酒店餐飲等多個行業(yè)后，迅速做大。

周澤榮開發(fā)的豪宅在廣州名噪一時，麾下的僑鑫·匯悅臺，占據(jù)廣州珠江新城絕佳地段，作為廣州的超級豪宅，據(jù)說許家印等富豪和明星也曾是這里的業(yè)主。

2008年，周澤榮的僑鑫集團以其強大的人脈，成為瀕臨破產(chǎn)的汕頭商業(yè)銀行的重組牽頭人，并最終以10億元的出資（ 不含重組成本）成為重組后的汕頭商業(yè)銀行也即后來的廣東華興銀行的第一大股東，持股比例為20%。僑鑫集團自此借道獲得一張稀缺的銀行牌照，進入金融業(yè)。

至2023年末，華興銀行已在廣東省內(nèi)各地市設(shè)立了11家一級分行，資產(chǎn)規(guī)模超4300億元，員工人數(shù)超2700人，資產(chǎn)規(guī)模在全國城商行中位列37位，利潤規(guī)模位列22位。

然而，在房地產(chǎn)高潮過后，僑鑫集團疲態(tài)漸顯，中小銀行面臨的處境也日益艱難，華興銀行盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量也并不如人意。

2023年的公開報道顯示：

在僑鑫集團24家對外投資的公司中，與房地產(chǎn)相關(guān)的僅有5家。包括廣州東企房地產(chǎn)、廣州僑鑫房地產(chǎn)、廣州天暉匯置業(yè)等，還有1家名為廣州僑鑫置業(yè)，處于注銷狀態(tài)。

土拍市場上，僑鑫拿地的身影較為鮮見。據(jù)公開報道，它上一次拿地，還要追溯到2020年。僑鑫聯(lián)合保利，在廣州天河拿地，聯(lián)手打造豪宅僑鑫·保利·匯景臺項目。

2023年初，僑鑫還將所持廣州天暉匯置業(yè)的2750.53萬股股權(quán)，出質(zhì)給了中國農(nóng)業(yè)銀行廣州東城支行，此前，還數(shù)次將子公司廣州東企房地產(chǎn)、從都國際企業(yè)的股權(quán)出質(zhì)給雪松信托、中融信托等金融機構(gòu)。

僑鑫集團沒有上市，其最近幾年的經(jīng)營數(shù)據(jù)公開渠道尚未可知。但從2016年至2019年上半年的財務(wù)數(shù)據(jù)已并不樂觀。

2016至2018年，僑鑫集團營業(yè)收入，分別為37.57億、39.08億、40.95億，但2019年中期，其營收僅為10.95億，同比大幅下降。

利潤方面，2016年僑鑫集團尚有34.53億凈利潤，但2017年、2018年，以及2019年上半年，其凈利潤卻僅為6.33億、4.1億、-1.63億，利潤降幅驚人。至2019年上半年甚至錄得虧損。

而今年4月，華興銀行發(fā)布的2023年度財報也隱憂重重。

2021-2023年的3年間，華興銀行營業(yè)收入、凈利差、凈息差、不良率等關(guān)鍵指標持續(xù)走差，2022-2023年間的利潤總額降幅益亦達12.3%，而不良率更是大幅攀升。

2020年-2023年，華興銀行不良貸款率分別為0.75%、0.89%、1.12%、1.57% ，僅僅3年時間，不良率翻倍有余，資產(chǎn)質(zhì)量大幅下降。

同時，在華興銀行的前5大貸款行業(yè)中，房地產(chǎn)和建筑業(yè)同時上榜，合計貸款余額占比連續(xù)3年都在20%以上。

（ 圖源：華興銀行2022年報)

（ 圖源：華興銀行2023年報 )

再從華興銀行貸款集中度和股東結(jié)構(gòu)看，2021-2023年，華興銀行最大十家客戶貸款占資本凈額比率均達40%以上。而其股東結(jié)構(gòu)中，除了持股20%的第一大股東僑鑫集團，華興銀行持股12.5%的第二大股東上海升龍投資集團及持股比例10%的第三大股東勤誠達控股有限公司，其主營業(yè)務(wù)中均有大量的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2021-2023年的連續(xù)3年，華興銀行貸款余額的20%以上都投給了房地產(chǎn)和建筑業(yè)，具體投給了誰？不良率又是多少？這些數(shù)據(jù)詳情，華興銀行在年報中沒有具體披露，但其潛在風險，值得深思。

接下來在薪酬方面，頗有意思的一幕出現(xiàn)了。

過去3年的年報顯示，2021-2023年，華興銀行給該行10位高管的稅后薪酬合計為3104萬、2615萬、2481萬，相當于人均310萬、262萬、248萬。注意了，這可是稅后。

而公開信息顯示，2023年國內(nèi)上市銀行高管平均薪酬為128.37萬元，考慮到稅前稅后的差別，2023年華興銀行高管薪酬應(yīng)該高達前者的2倍以上了。

對董事和監(jiān)事，華興銀行更為貼心。

年報顯示，該行董事和監(jiān)事出席會議居然還有不菲的補貼！其中，每出席一次董事會/監(jiān)事會現(xiàn)場會議每人可獲得高達15000元的補貼，每出席一次股東大會現(xiàn)場會議可得10000元的補貼。

（ 圖源：華興銀行2023年報 )

如按此標準，2023一年之內(nèi)，如果全勤出席13次董事會和33次董事會專門委員會的董監(jiān)事，可獲得高達36萬元的會議補貼。但據(jù)該行相關(guān)人士反饋，在實際中，根據(jù)專業(yè)分工，董事一般在1-2個專門委員會任職，就是說董事并不能參加所有董事會會議，自然也就拿不到36萬元這么多了。

根據(jù)華興銀行2023年報披露的該行董事出席會議的次數(shù)統(tǒng)計，該行董事歐陽輝，全年出席13次董事會會議和26次董事會專門會議，這意味著其可獲得高達32.5萬元的會議補貼。

最近一年多來，華興銀行正在批量打折出售不良資產(chǎn)債權(quán)，其二股東上海升龍投資集團持有的1.5億股股份也已兩次流拍。但同很多中小銀行股權(quán)拍賣遭遇無人問津和流拍的囧境一樣，說明當下市場對包括華興銀行這類中小銀行資產(chǎn)已經(jīng)不太感冒。

身為潮汕商界大佬，周澤榮頗為低調(diào)神秘，除了旗下的高端餐飲品牌潮皇食府和頂級豪宅，周澤榮的僑鑫集團進入大眾視野也并不多。但這些年，高端餐飲式微，房地產(chǎn)下行，中小銀行處境也大不如前。神秘的周澤榮，未來將把僑鑫集團和華興銀行帶向何方？

僑鑫集團和華興銀行走向如何？歡迎與優(yōu)財壹號交流互動。

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