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各位朋友，大家好，我是王辰，今天我們繼續來聊保險。我們今天要談論的話題是：理財是個系統工程，要注意結構美。如果真的要理好財，就不能有非此即彼的心理。

我們說過，每個人都在努力賺錢，同時還要拼命攢錢，攢錢的目的除了為了將來的生活必需做準備，比如買房子、買車、孩子上學、養老，還有就是留著關鍵時刻應急用。

怎么攢錢更科學，這就涉及到理財的話題。

理財，就是把我們的錢管理好，存對地方。

我們必須堅持的原則是，錢要按照需求存，不能按照愛好存。

到底什么是理財呢？

簡單地說，我們工作是為了賺錢，理財就是讓我們賺來的錢更有效率地為我們工作。

當然，理財的前提是有財可理，所以努力工作多賺錢是理財的第一步；然后是養成先儲蓄后消費的習慣，這是理財的第二步；按照需求選擇理財工具合理分配資金，這是理財的第三步。

百度一下，你可以學習一下理財的科學定義。

其實理財包含三部分內容，就是保險、儲蓄和投資。

保險是為了對風險進行管理，以降低損失為目的，關鍵時刻確保資金的流動性；

儲蓄是為了保證平時的現金流，也是為保險和投資提供資金來源；

投資是為了賺取更多的金錢，讓現有資產達到增值的目的，但是也會帶來風險。

我把理財通俗地總結為四句話：

• 為了現在過得好，銀行要存夠生活費；

• 為了將來過得好，要學會賺錢；

• 擔心萬一過不好，要買足保險；

• 保證永遠都過好，要學會理財。

賺錢包含工作獲取的工資，也包含各種投資所得。

再通俗一點就是：

銀行存夠平時花的，保險買夠不得不花的，你的任務就是大膽賺錢大膽花，每天享受生活像朵花；

出小事銀行夠花，出大事保險給花，沒事自己先花；

如果沒有保險，就是省吃儉用不敢花，留著將來生病花；

有了保險，天天認真過，將來不會錯；

沒有保險只能犧牲現在，等將來再說。

有沒有保險，生活質量是有巨大差別的。有了保險，我們就活在祥和與安寧當中，沒有保險，我們就活在擔憂和恐懼當中。所以說，保險可以讓生活更美好！

保險最大的特點，就是強制儲蓄。買保險容易，退保“難”，這是許多人都知道的常識。難，不是保險公司耍賴不給退，而是退保損失巨大。

大家都知道，買了保險，在猶豫期內退保，是沒有損失的，過了猶豫期，損失是很大的，也許現金價值只有保費的百分之二三十，有些香港保險，前幾年退保金（也就是現金價值）都是零，就是一分錢不退。

常有人指責保險公司不地道，退保損失巨大，其實這是一種誤解。保險的特點是一種風險共擔，損失分散的社會互助機制，因為發生風險的人能得到巨大的理賠，沒發生風險的人就不能隨意拿走本金。

因為退保損失巨大，所以我們就不會輕易退保，或者不繳納續期讓保單失效，這樣發生保險事故時我們就能夠得到巨額的理賠。

其實，我們必須得承認，任何事物的優點都要伴隨著一個缺點，優點和缺點永遠是相伴相生，對立統一的。

比如身材高大是優點，但是走在矮檐下不得不低頭就是缺點。找個媳婦漂亮是優點，但是容易招惹西門慶就是缺點。

銀行儲蓄的優點是方便，上午存，下午可以取，北京存，新疆也可以取，但是余額常常不足，因為我們自己說了算，所以就管不住消費的欲望，這就是缺點。

股票的優點是買完了就可以漲停，但是也可能遇到連續的跌停。

所以我們的結論是不要非此即彼，一碼歸一碼，該存銀行存銀行，該買保險買保險，愛玩股票也可以，誰也替代不了誰，就是這么簡單。

但是我們必須強調，任何理財規劃，如果不考慮保險都是耍流氓。

我曾經帶領幾位保險伙伴，參加第一財經的理財節目，就是跟銀行、基金公司的團隊PK，看誰給客戶提供的理財方案受歡迎。我發現了一個現象，就是無論是銀行的團隊還是基金公司的團隊，他們的方案的第一條建議都是要客戶配置一定的保險。

當然，這都是教科書里的常識，他們也都受過相應的訓練，知道沒有足夠的保險儲備搞投資，結局就是要么天堂，要么地獄，根本就談不上有規劃。

理財金字塔告訴我們結構決定結局

保險和儲蓄是理財金字塔的底座的兩個重要組成部分，投資是塔尖的部分。塔尖拿掉一部分，并不會影響整個塔的穩定性，所以投資不是理財的必選項；但是如果底座少一部分就可能讓整個金子塔傾覆。

舉個例子，如果一個人有一千萬資產都是股票，就是面臨著天堂地獄的隨時轉換的風險。

如果某一天股票腰斬，就剩500萬，如果這個時候突然罹患重大疾病，急需100萬救命錢，就只能拋售股票，這就叫雪上加霜。虧本拋售股票，肯定會心疼，對于疾病的康復肯定不是好事情。股票資產剩余了400萬，再漲到1000萬就更難了。

如果讓原來的資產結構是500萬股票，500萬存款，結局會好許多，當股票下跌為250萬時，可以拿出200萬抄底，這樣在回升的時候更容易出套。如果生病了，從銀行取出100萬，要比在下跌時賣股票更可以讓人接受。

如果把資產結構再優化一下，500萬股票，300萬存款，200萬資金在保險公司，重大疾病保額1000萬。這個時候，如果罹患重大疾病，保險公司賠付1000萬，100萬用于治病，300萬抄底股市，600萬增加銀行的儲蓄。

當然，如果投資的股票賺錢了，比如是500萬，就應該一部分存入銀行，增加現金儲備，一部分增加保險保障。

這就是理財金字塔的邏輯，保險、儲蓄和投資三個部分之間是相互支持，相互補充，相互轉化的，不是非此即彼，絕對獨立的。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

重要提示：

【總編：劉佳】

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