2月24日王辰老師在芽莊旅產(chǎn)會(huì)上和高客們?cè)谝黄?/p>

各位朋友，大家好，我是王辰，今天我們來(lái)聊一聊有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的話題，重點(diǎn)是探討一下：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)讓傳統(tǒng)的代理人失業(yè)。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT紛紛投資保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，并且與一些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司合作推出在線保險(xiǎn)產(chǎn)品，一時(shí)間“互聯(lián)網(wǎng)巨頭全面進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)，幾百萬(wàn)保險(xiǎn)代理人將失業(yè)”的說(shuō)法甚囂塵上，許多伙伴也希望我來(lái)談?wù)撘幌挛业目捶ā?/p>

其實(shí)，我是一個(gè)很傳統(tǒng)思維的人，無(wú)論是QQ、博客、微博還是微信，我都是參與比較晚的，但是用得也還都算不錯(cuò)，算是及時(shí)跟上了節(jié)奏，因?yàn)楫吘惯@是大勢(shì)所趨、潮流所致，我們不能脫離時(shí)代的主旋律。

何況，這些東西都是一些工具，也沒(méi)有必要抵觸或者抵制，能夠提高工作效率、提升生活品質(zhì)，何樂(lè)而不為呢？

我的態(tài)度一直都是：面對(duì)新生事物，要先觀察一下，積極學(xué)習(xí)和了解，爭(zhēng)取為我所用，不需要恐慌。因?yàn)樯顭o(wú)論如何都得繼續(xù)，適者生存是永恒的法則，我們只要有學(xué)習(xí)能力，就不需要杞人憂天，人生的道路千萬(wàn)條，總能找到屬于自己的那一條。

那么，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響呢？客戶應(yīng)該如何比較線上和線下的保險(xiǎn)呢？現(xiàn)有的保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)該如何看待這一趨勢(shì)呢？

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

其實(shí)，這個(gè)世界變化快，即使你看不明白，也必須學(xué)會(huì)適應(yīng)這一切。十年前，我剛在北京買了房子，小區(qū)里還沒(méi)有幾輛私家車，路邊更是隨便停車，也沒(méi)有人收費(fèi)。現(xiàn)在，已經(jīng)到處是車滿為患，每天回家都得找半天車位。汽車成為普通家庭的代步工具，已經(jīng)是司空見(jiàn)慣的情況，誰(shuí)要是沒(méi)有車，才會(huì)讓人覺(jué)得落伍。

這種情況的出現(xiàn)，一則是因?yàn)橹袊?guó)的中產(chǎn)階級(jí)家庭越來(lái)越多了，80/90后兩代人已經(jīng)逐步成為消費(fèi)市場(chǎng)的主力，當(dāng)然也有車越來(lái)越便宜的原因。80/90后的特點(diǎn)之一就是，受教育程度相對(duì)比較高，較愿意接受新鮮事物，愿意趕潮流。

中金公司2017年的調(diào)查報(bào)告顯示，中產(chǎn)階級(jí)對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可和需求程度普遍較高，大專以上學(xué)歷人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可和需求程度也比較高。所以，隨著中國(guó)這兩類人群不斷地增加，中國(guó)社會(huì)的保險(xiǎn)需求將會(huì)越來(lái)越大，保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)進(jìn)入前所未有的蓬勃發(fā)展階段。

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

我們經(jīng)常講，過(guò)去十年是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金十年，現(xiàn)在我們要說(shuō)，未來(lái)的十年，將會(huì)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的鉆石十年。隨著中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也必然進(jìn)入新的時(shí)代，就是以客戶需求為導(dǎo)向，專業(yè)人士主導(dǎo)的保險(xiǎn)新時(shí)代即將到來(lái)。

正是因?yàn)槿绱耍春帽ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展的人越來(lái)越多，這幾年許多社會(huì)資本都積極投資保險(xiǎn)公司，賣保險(xiǎn)的也不僅僅是保險(xiǎn)代理人，銀行保險(xiǎn)一直都是一個(gè)重要的渠道，保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司越來(lái)越多，許多互聯(lián)網(wǎng)科技公司也都在賣保險(xiǎn)。特別是BAT三巨頭也涉足保險(xiǎn)業(yè)，這對(duì)于現(xiàn)有的線下保險(xiǎn)從業(yè)人員心理上造成了一定的沖擊，許多人都在懷疑“紅旗還能打多久”。

其實(shí)，在這里，我要跟大家強(qiáng)調(diào)一下，這一切的變化，都沒(méi)有改變一個(gè)事實(shí)，就是為了賣出去更多的保險(xiǎn)，變的是賣保險(xiǎn)的方式，而不是賣保險(xiǎn)本身。資本看好的是中國(guó)這個(gè)巨大的市場(chǎng)，因?yàn)橹袊?guó)人購(gòu)買保險(xiǎn)的空間巨大，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足。

總有人問(wèn)我如何看待代理公司和經(jīng)紀(jì)公司的銷售人員與保險(xiǎn)公司專屬代理人的區(qū)別，我的答案是：都是賣保險(xiǎn)的，不要互相詆毀，毀的永遠(yuǎn)都是行業(yè)的口碑，讓客戶遠(yuǎn)離保險(xiǎn)。

大家擔(dān)心，如果以后客戶的保險(xiǎn)都可以在網(wǎng)上購(gòu)買了，還要我們保險(xiǎn)代理人做什么呢？首先我們必須承認(rèn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買這個(gè)趨勢(shì)是必然的，誰(shuí)也阻擋不了。

這就如同微商網(wǎng)店的興起，替代了許多實(shí)體店是一樣的道理，互聯(lián)網(wǎng)讓我們的許多消費(fèi)行為發(fā)生了改變，這已經(jīng)是事實(shí)。但是，許多問(wèn)題，我們不要著急給出答案，要學(xué)會(huì)觀察一段時(shí)間，學(xué)會(huì)變與不變的辯證思考，我們就會(huì)淡定許多。

大家還記得嗎？在VCD和家庭影院普及的過(guò)程中，曾經(jīng)一度，傳統(tǒng)電影院的生意不好做了，但是這幾年，電影院的生意卻是越來(lái)越好了。因?yàn)榭措娪埃粌H僅是看內(nèi)容、看故事情節(jié)，還要找感覺(jué)，比如3D效果，音響效果等等，還有跟誰(shuí)一起看也很重要。

只要我們找到了客戶的需求點(diǎn)，如果我們能滿足客戶的需求，我們就找到了自己存在的價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)會(huì)帶來(lái)很多行業(yè)的泡沫，最終還要回歸根本，這個(gè)根本就是滿足人們真正的需求。

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

這就如同總書(shū)記最近說(shuō)的，“城鎮(zhèn)化和逆城鎮(zhèn)化這兩個(gè)方面都要致力推動(dòng)”，我們也可以說(shuō)，保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化和逆互聯(lián)網(wǎng)化也會(huì)同步發(fā)展。這幾年，“互聯(lián)網(wǎng)＋”成了流行語(yǔ)，最近媒體倒是不怎么提了，因?yàn)閲?guó)家注意到了發(fā)展經(jīng)濟(jì)必須把著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，互聯(lián)網(wǎng)是藤，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是樹(shù)，本末不能倒置。

傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)一定要學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)，插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀會(huì)飛得更快。但是，如果沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)什么也不是。互聯(lián)網(wǎng)改變的是交易的方式，而不是交易本身。

你在實(shí)體店吃飯、自己買了帶回家、打電話到店里訂餐、還是通過(guò)訂餐軟件叫回家吃，其實(shí)本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別。你在店里吃飯，要承擔(dān)房租和服務(wù)員的服務(wù)成本，你叫外賣，你得承擔(dān)中介結(jié)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)和送餐員的人工成本。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)的影響，就是把原來(lái)的商店服務(wù)員，替換成了滿街的快遞員，好處是方便了客戶購(gòu)買，壞處是創(chuàng)造了許多包裝垃圾和社會(huì)管理問(wèn)題。所以有人說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題是利潤(rùn)個(gè)人化，成本社會(huì)化，這個(gè)問(wèn)題早晚都要解決。

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

互聯(lián)網(wǎng)的普及，表面看來(lái)，我們終于過(guò)上了衣來(lái)伸手飯來(lái)張口的日子，但是，仔細(xì)想想，這不是我們想要的生活。生活享受的是過(guò)程，而不是結(jié)果這么簡(jiǎn)單，跟朋友逛街購(gòu)物吃飯看電影的樂(lè)趣不是互聯(lián)網(wǎng)能取代的。有些東西，還是要親眼見(jiàn)了才能放心購(gòu)買，不然買了再退絕對(duì)不方便。

互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)那么可怕，7-ELEVEN全世界開(kāi)店2萬(wàn)家，利潤(rùn)百億，媒體的題目說(shuō)《倔強(qiáng)老頭向世界證明：實(shí)體店沒(méi)有死》。做互聯(lián)網(wǎng)銷售起家的劉強(qiáng)東近日表示，未來(lái)5年將開(kāi)設(shè)融合線上線下一體化的生鮮超市“7FRESH”門店超過(guò)1000家。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的思維，都是先以免費(fèi)、便宜為噱頭吸引客戶，擠垮競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，當(dāng)客戶養(yǎng)成了消費(fèi)習(xí)慣，后面跟著就是漲價(jià)，滴滴打車、共享單車都是這個(gè)模式，當(dāng)然還有講故事玩上市的企圖。

曾經(jīng)很流行的網(wǎng)絡(luò)互助，這個(gè)籌那個(gè)籌的，現(xiàn)在也都開(kāi)始賣傳統(tǒng)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。曾經(jīng)赫赫有名的當(dāng)當(dāng)網(wǎng)已經(jīng)在美國(guó)退市，要賣給國(guó)內(nèi)的A股投資者了。其實(shí)，當(dāng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大舉進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的時(shí)候，谷歌進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的第一次嘗試卻以失敗告終，他們也暫時(shí)退出了保險(xiǎn)市場(chǎng)。

保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)Google Compare是谷歌進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的第一次嘗試，該服務(wù)于2012年在英國(guó)上線，隨后于2015年在美國(guó)上線。它提供包括車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、貸款等金融產(chǎn)品的比價(jià)服務(wù)。 2016年3月，谷歌選擇關(guān)閉它。在其致合作伙伴的公開(kāi)信中，谷歌表示，雖然Google Compare的流量尚可，但是其帶來(lái)的營(yíng)收未達(dá)到預(yù)期，最終決定關(guān)停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

我們實(shí)在不用擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)搶走我們的飯碗。為什么呢？因?yàn)椋ｋU(xiǎn)銷售行業(yè)的存在，是由于人們存在著僥幸和懶惰的心理弱點(diǎn)。

就像人們明明知道減肥對(duì)健康和形象有好處，卻沒(méi)有毅力主動(dòng)堅(jiān)持，健身教練這個(gè)行業(yè)就興起了；人們明明知道酒后駕車是危險(xiǎn)的，可是還有人酒駕，這樣交警就有活干了，進(jìn)而又催生了代駕行業(yè)；人們明明知道人生風(fēng)險(xiǎn)的存在，但是要演變成主動(dòng)投保的實(shí)際行動(dòng)，卻還需要一個(gè)過(guò)程，這就需要保險(xiǎn)代理人來(lái)推動(dòng)客戶完成。所以，只要人性如此，保險(xiǎn)推銷的行業(yè)就不會(huì)消失，甚至人們的保險(xiǎn)觀念越好，推銷的效果越好，保險(xiǎn)就越好做。

對(duì)于擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起，就會(huì)丟掉飯碗的保險(xiǎn)代理人來(lái)說(shuō)，以下幾個(gè)案例，或許能夠增加大家的信心。比如說(shuō)房地產(chǎn)銷售，無(wú)論是新房和二手房，一般都會(huì)掛在網(wǎng)上去宣傳和展示，無(wú)論從環(huán)境到戶型，都會(huì)有詳細(xì)的介紹，但是人們并沒(méi)有在網(wǎng)上下單買房子，而是還要通過(guò)樓盤營(yíng)銷處或者房地產(chǎn)中介的銷售人員來(lái)購(gòu)買。

即使客戶到了樓盤實(shí)地去勘察，最后還是在樓盤的銷售人員那里成交。這并不是因?yàn)榉孔硬豢梢栽诰W(wǎng)上投資，而是像房子這樣對(duì)人生未來(lái)占有重大比重的投資，人們還是要關(guān)注許多細(xì)節(jié)，還是要請(qǐng)銷售員們做詳細(xì)的疑問(wèn)解答，甚至還是需要樓盤銷售員來(lái)做推動(dòng)，才會(huì)下決心購(gòu)買。所以，即使房屋可以掛在網(wǎng)上，但是房地產(chǎn)銷售行業(yè)依然沒(méi)有消失，反而還是有很多優(yōu)秀的從業(yè)人員做得很成功。

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

再比如提供網(wǎng)上咨詢的醫(yī)療軟件也很多，但是醫(yī)生并沒(méi)有失業(yè)，人們可以在網(wǎng)上咨詢問(wèn)題或者買一些非處方藥，但是終究還是要到醫(yī)院去由醫(yī)生當(dāng)面診斷。醫(yī)生也并沒(méi)有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)而減少了自己的業(yè)務(wù)，反而和患者接觸的渠道越來(lái)越多，空間越來(lái)越大，工作也越來(lái)越忙。因?yàn)榧膊〕３Ｊ且还嘁颍灰蚨喙茈y標(biāo)準(zhǔn)化，所以才需要醫(yī)生的面對(duì)面診斷。

再舉一個(gè)更加接近的例子:就是同屬于金融行業(yè)的基金產(chǎn)品，雖然現(xiàn)在有很多手機(jī)軟件可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接買到種類繁多的基金產(chǎn)品，但是基金的銷售從業(yè)人員也并沒(méi)有因此失業(yè)，即使線下和網(wǎng)上銷售的是同一款產(chǎn)品，即使客戶線下購(gòu)買的手續(xù)費(fèi)要比在網(wǎng)上貴，但是很多客戶還是選擇在線下實(shí)體公司和銷售人員手中購(gòu)買，因?yàn)榛鸬呐渲煤瓦x擇，客戶還是需要很專業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá)，賣基金的人卻是越來(lái)越多了，財(cái)富公司紛紛成立，都有在賣基金，信托公司、銀行的理財(cái)經(jīng)理也越來(lái)越多的在賣基金，有的保險(xiǎn)公司的代理人也在賣基金。很多本來(lái)是在線銷售的互聯(lián)網(wǎng)基金公司，都在建立線下的基金銷售團(tuán)隊(duì)。

2月24日芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

我們大家都知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，具有很強(qiáng)的專業(yè)要求，不管是產(chǎn)品的選擇搭配，還是客戶購(gòu)買決心的促成，都需要保險(xiǎn)代理人辛勤的勞動(dòng)和服務(wù)才會(huì)最終達(dá)成。因?yàn)榭蛻舻男枨笫菨撛诘模孕枰砣巳l(fā)；因?yàn)榭蛻舻男枨笫莻€(gè)性化的，所以需要代理人幫助量身定做。

互聯(lián)網(wǎng)的興起，并不會(huì)導(dǎo)致線下保險(xiǎn)代理人的失業(yè)，而是豐富了我們接觸客戶的形式，讓我們有機(jī)會(huì)提高與客戶溝通互動(dòng)的頻率，提供更多的資訊服務(wù)，增加客戶的粘度。最近幾次我們做的有關(guān)法律的專題，我已經(jīng)盡力講得很明白了，我們?cè)S多伙伴還是不明白。

我們的客戶自己如何能夠自助買好自己的保險(xiǎn)呢？比如買一年期的產(chǎn)品，萬(wàn)一忘記續(xù)保怎么辦？錯(cuò)過(guò)了購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)怎么辦？ 資產(chǎn)配置和財(cái)富管理過(guò)程中如何搭配保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就更不是自己可以隨便搞明白的。進(jìn)一步說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)代理人不僅不會(huì)失業(yè)，在未來(lái)，還會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，而更具有市場(chǎng)價(jià)值。

按照一般的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)規(guī)律來(lái)說(shuō)，在線上做起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)公司，會(huì)紛紛進(jìn)軍線下。到那個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)公司不僅僅需要大批的線上銷售服務(wù)人員，而且還會(huì)需要大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人來(lái)組建線下銷售團(tuán)隊(duì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)構(gòu)主體增加了，對(duì)保險(xiǎn)代理人的需求就更大了，優(yōu)秀的專業(yè)保險(xiǎn)代理人就會(huì)更加具有市場(chǎng)價(jià)值。

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

同時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳作用，人們的保險(xiǎn)觀念得到更深更廣的普及，保險(xiǎn)推銷將會(huì)變得越來(lái)越順利，效率越來(lái)越高，這對(duì)于現(xiàn)有的保險(xiǎn)從業(yè)人員是非常大的利好趨勢(shì)，也讓代理人進(jìn)化為綜合金融服務(wù)提供者成為了可能。

何況現(xiàn)在的許多公司也都在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，這也有助于我們獲取更多的客戶。

整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司的參與，蛋糕越做越大。但是我們必須看到，對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)度的要求將會(huì)越來(lái)越高。這種專業(yè)度，不僅僅包含對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精確把握，而且還包括對(duì)于客戶需要了解的其他理財(cái)產(chǎn)品的熟悉，更包含對(duì)相關(guān)財(cái)稅法律知識(shí)的要求。

所以不可避免的，一些不愛(ài)學(xué)習(xí)、不勤奮拜訪、專業(yè)度差的銷售人員，將會(huì)被未來(lái)的市場(chǎng)所淘汰，而績(jī)優(yōu)人員的市場(chǎng)價(jià)值將會(huì)越來(lái)越高，而且，行業(yè)對(duì)高素質(zhì)的新人需求量會(huì)越來(lái)越大。

當(dāng)然，我們必須承認(rèn)，那些可以標(biāo)準(zhǔn)化的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)上銷售有先天的優(yōu)勢(shì)，就是接觸面廣，成本低。這些產(chǎn)品的特點(diǎn)，第一就是客戶對(duì)其需求是主動(dòng)的、剛性的，比如車輛保險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等等；

第二就是產(chǎn)品責(zé)任比較單一，投保信息可以盡量簡(jiǎn)化。毋庸諱言，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然看起來(lái)簡(jiǎn)單，但是對(duì)客戶來(lái)講依然不簡(jiǎn)單，這也是近期投訴比較多的原因。互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品越是豐富，客戶的選擇就越是困難，這個(gè)時(shí)候就會(huì)需要專業(yè)代理人的幫助。

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

其實(shí)，即使我們這些保險(xiǎn)從業(yè)人員，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò)上的保險(xiǎn)銷售頁(yè)面，讓你說(shuō)說(shuō)買哪個(gè)產(chǎn)品合適，你恐怕也是無(wú)從下手。其實(shí)，所謂的貨比三家、物美價(jià)廉，都是一種心理安慰而已，并上升不到科學(xué)的層面。

我們舉個(gè)例子說(shuō)明一下，比如網(wǎng)上最流行的消費(fèi)型的短期醫(yī)療險(xiǎn)，比如說(shuō)幾百元就可以買到的一年期的上百萬(wàn)的報(bào)銷額度，這和線下產(chǎn)品比較起來(lái)，不仔細(xì)分析的話，的確很有吸引力。但是如果我們仔細(xì)地分析一下這些產(chǎn)品，就會(huì)發(fā)現(xiàn)便宜一定是有原因的。首先，一般都有個(gè)一萬(wàn)元的絕對(duì)免賠額。這個(gè)免賠額的意思，就是如果申請(qǐng)理賠，一萬(wàn)元以下的醫(yī)療費(fèi)是不予報(bào)銷的，如果超過(guò)一萬(wàn)，那么要扣掉這一萬(wàn)元，其余的部分進(jìn)行報(bào)銷。

這等于說(shuō)，幾百元的保費(fèi)只是個(gè)定金，而真正啟動(dòng)這個(gè)保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，再補(bǔ)交一萬(wàn)的保費(fèi)。這就相當(dāng)于，這個(gè)保險(xiǎn)如果不起作用，那么幾百元的保費(fèi)就白扔了，如果起作用，那么保費(fèi)就是一萬(wàn)零幾百元。這類保險(xiǎn)還有一個(gè)賣點(diǎn)，就是保證續(xù)保。但是經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保證續(xù)保并不是永遠(yuǎn)的。

2月22日王辰老師芽莊旅產(chǎn)會(huì)游玩地鳥(niǎo)瞰風(fēng)景圖（旅拍作品）

如果這個(gè)產(chǎn)品停售了，那么就不能保證續(xù)保。大家都知道，保險(xiǎn)公司停售險(xiǎn)種的情況是很常見(jiàn)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)力決定停掉這個(gè)險(xiǎn)種，所以這個(gè)保證續(xù)保并不是保證的。

當(dāng)然，我們并不是說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品不好，只是說(shuō)，作為普通客戶未必能夠明白這些細(xì)節(jié)的影響。

（其實(shí)在傳統(tǒng)線下產(chǎn)品中有許多細(xì)節(jié)，也是客戶很難輕易看明白的，比如都是90%的報(bào)銷比例，有的公司比較寬泛，按照總花費(fèi)的90%報(bào)銷；而有的公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目都有限額，比如床位費(fèi)、手術(shù)費(fèi)都有最高限額，最后報(bào)銷的結(jié)果也許只是總費(fèi)用的70-80%）如果客戶生病住院花了幾千元得不到理賠，或者賠的低于預(yù)期，就會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的。

如果有一天停售了，不能續(xù)保了，而自己又失去了投保的最佳時(shí)機(jī)，也會(huì)罵保險(xiǎn)公司不守信譽(yù)。這個(gè)類型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，可以對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)支出做很好的補(bǔ)償，買了也是好事。

關(guān)鍵是，我們要懂得把它和線下的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是和重疾險(xiǎn)組合起來(lái)購(gòu)買，給客戶進(jìn)行合理的保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，讓客戶的保障更全面、更有效。

總而言之，我們不要把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和線下產(chǎn)品對(duì)立起來(lái)，而要把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售和線下產(chǎn)品銷售結(jié)合起來(lái)，互為補(bǔ)充，互相促進(jìn)。

市場(chǎng)這么大，只要你有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就會(huì)有你的生存空間，不管怎么稱呼你的職業(yè)。人生就是一場(chǎng)盛大的遇見(jiàn)，既然我們趕上了這個(gè)偉大的時(shí)代，就讓我們不斷豐富自己的知識(shí)，努力提高自己的能力，成為客戶不可缺少的理財(cái)顧問(wèn)，生活中的良師益友，我們都不要辜負(fù)這個(gè)偉大的時(shí)代！

今天的專題就到這里，謝謝大家。

<本文首發(fā)于2018年3月12日>

THE END

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【總編：劉佳】

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