2024年，在有效消費需求不足、金融監管升級以及行業競爭加劇的背景下，以奇富科技、樂信、小贏科技為代表的金融科技企業，交出了一份韌性答卷。

亮眼數據的背后，是一場以人工智能為核心驅動力的深度變革——企業通過戰略收縮重資產業務、加碼輕資產平臺化運營，并借助AI技術實現運營效率與資產質量的“雙重躍遷”。這也標志著行業開始告別野蠻生長，邁入技術驅動下的精耕細作時代。

01業績亮眼，均實現雙增長

三家金融科技企業均實現了營收和凈利的雙增長。

其中，頭部機構奇富科技的財報顯示，該公司2024年實現營收171.66億元，同比增長5.38%；公司普通股股東應占凈利潤為62.64億元，同比大幅增長46.18%。

樂信2024年的營收總額為142.04億元，同比增長8.78%；歸母凈利潤11.0億元，同比增長3.24%。

小贏科技的營收和凈利甚至實現了雙位數增長。財報顯示，其2024年全年凈收入總額為58.72億元，同比增長22%；凈利潤為15.40億元，同比增長29.8%。

值得注意的是，從具體的業務結構來看，三家公司還根據自身的優勢，構建了差異化的發展模式。

財報顯示，奇富科技2024年總撮合及發起貸款規模為3219.69億元，較2023年的3691.32億元減少12.8%；其截至2024年底的在貸余額為1370億元，較上一年同比下降5.7%。

對此，奇富科技首席執行官吳海生表示，“盡管2024年宏觀經濟環境依然充滿挑戰，我們及時調整經營策略，最終實現強勁業績。”

具體的調整就是在削減重資產模式業務的同時，加碼輕資產業務。

奇富科技的收入分為信貸驅動服務收入與平臺服務收入，其中信貸驅動服務收入117.19億元，占總收入的68.3%；平臺服務收入54.47億元，占總收入的31.7%，同比增長19.67%。而后者當中，轉介服務收入貢獻最大，為28.43億元，同比大增199.26%。奇富科技表示，該項收入增長主要因ICE平臺貸款撮合規模增長。

樂信也收縮了重資產規模，其2024年的貸款發放總額為2120億元，比2023年的2500億元下降15.0%；其截至2024年底的在貸余額1100億元，同比降幅超過11%。

但仍然保持著雙增長的原因，一方面是貸款促成業務的收益率增加。另一方面，樂信在輕資產轉型中的表現也十分出色，其賦能業務收入在2024年實現了18.81億元的收入，較2023年增長14.7%。

與上述兩者不同的是，小贏科技的新增貸款為1048.89億元，和上年基本持平，在貸余額則穩步增長7.12%。根據財報，這背后是其提前還款率較上年有所下降，提前還款的減少不僅推動小贏科技貸款撮合服務收入實現了13.2%的增長，而且還拉動融資收入增長20.6%。

從資產質量來看，年內各公司的逾期率均有所改善。天眼查顯示，截至2024年12月31日，奇富科技90天+逾期率為2.09%，2023年同期為2.35%，2024年三季度末為2.75%；樂信90天以上的拖欠率為3.6%，2024年三季度末為3.7%；小贏科技逾期31-60天的貸款拖欠率降至1.17%（2023年同期為1.57%），逾期91-180天的拖欠率從3.12%降至2.48%。

02科技賦能，成核心競爭力

這背后，離不開各公司不約而同地選擇加速推動人工智能技術在各類場景的落地。這不僅給運營效率和資產質量帶來質的飛躍，也由此成為驅動各自發展的核心競爭力。

奇富科技就在財報中表示，公司持續加大技術創新投入，貼合實際業務與真實場景陸續落地AI應用，逐步釋放商業價值。

就像前述ICE平臺，這是該公司推出的為金融機構提供智能營銷服務的開放平臺，通過ICE中的大數據及云計算技術，將借款人與金融機構進行匹配。

在ICE模式下，奇富科技協助金融機構合作伙伴對借款人進行初步信貸篩選，公司從金融機構合作伙伴賺取預先商定的服務費，但不承擔信貸風險。

截至2024年末，富科技已累計連接162家金融機構合作伙伴及2.61億名具潛在信貸需求的消費者。

不止于此，近日奇富科技又啟動“Deepbank星海計劃”，通過社招、校招及內部轉崗，集結頂尖AI人才，推進大模型技術在金融場景的深度落地，以重構金融行業效率。

據介紹，奇富科技將圍繞兩大能力建設推進AI戰略。一是構建金融垂直領域的知識引擎，實現大模型真正“懂金融”的關鍵一躍；二是研發多智能體協同技術，打造可自主協作生成銀行業數字人的系統能力。這兩種能力的深度融合，旨在讓AI不僅能理解金融業務邏輯，還能以“數字員工”形態自主完成復雜任務。

樂信也在技術創新方面持續發力。其專有AI大模型“奇點”已在多個方面落地應用。在研發提效場景，實現研發人員100%落地應用，2024年月均輔助生成代碼86萬次、全年提出質量改進建議21萬次，助力研發人員編碼效率提升約35%。在智能對話場景，通過大模型學習過往對話數據，優化對話流程樹，提升了場景開口率和交互輪次。

而作為國內最早接入DeepSeek的金融平臺之一，該公司近期還正式本地化部署了DeepSeek R1版本，未來將加大AI大模型領域投入，加速在風險管理、精細化運營、人員提效等核心領域應用，為分期樂商城等業務的持續發展提供強大技術支撐。

小贏科技則融合AI科技構建360度閉環應用安全防護屏障，保障信息數據安全，打造了具有防欺詐防黑產、筑牢數據安全、高效服務客戶、創新科技賦能、踐行用戶消保教育五大功能的WinPROT贏護體系，多方位、全鏈路地保障應用系統及數據安全，實現了對平臺上潛在詐騙行為的全流程、多節點提醒勸阻和智能攔截，為用戶及合作伙伴提供安全穩定的服務。

2025年，小贏科技將持續深化人工智能技術的戰略布局，重點構建業務流程、用戶服務和風險管理三大AI能力體系。通過與DeepSeek、通義千問等領先AI平臺的深度合作，進一步強化在智能客服、精準營銷和反欺詐等關鍵領域的技術優勢，為用戶提供更智能、更安全的金融科技解決方案，持續推動“AI+金融”的創新發展。

整體而言，2024年可謂金融科技行業從“野蠻生長”步入“精耕細作”的標志化一年。當流量紅利消退，技術稟賦與戰略定力成為分水嶺。正如業內人士所言，未來的贏家可能是最能將AI轉化為可持續商業模式的企業。在這場存量博弈中，唯有持續進化技術底座、精準卡位生態位，方能在行業競爭中立于不敗之地。