摘要：

出借人突然離世，借款是否“人死債消”？法律如何界定債權歸屬？本文通過真實案例解析，揭示民間借貸中“生死債務”的法律邏輯，并給出關鍵行動指南，避免陷入被動局面。

一、顛覆認知：出借人去世，債務不會消失

2024年，黎川法院審理了一起典型案件：李某甲借款50萬元給鄧某后因病去世，其女兒李某乙作為繼承人起訴追討。法院判決鄧某需全額還款。這一案例顛覆了“人死債消”的民間誤解，明確債權屬于遺產，可被合法繼承。

法律依據：

• 《民法典》第1122條：遺產包括自然人死亡時遺留的合法財產，合法債權受法律保護。

• 《民法典》第675條：借款人應按約定期限還款，不因出借人死亡而免除義務。

風險盲區：

• 舉證困境：若借款人主張已還款但無憑證（如現金交易），可能因出借人去世無法對證而敗訴。

• 時效危機：繼承人不及時主張權利，可能因訴訟時效屆滿喪失勝訴權。

二、三大法律真相：借款人如何應對“生死債務”？

真相1：繼承人可“接力”追債，但需滿足兩條件

• 條件一：債權合法有效（如借條真實、借款用途合法）。

• 條件二：繼承人未放棄繼承權。若繼承人放棄繼承，則無權主張債權。

案例警示：余姚法院曾判決5名繼承人在遺產范圍內承擔15萬元還款責任，因其未放棄繼承。

真相2：還款責任以遺產為限，但借款人可能“吃虧”

• 若繼承人僅繼承部分遺產，借款人只需在遺產范圍內還款。

• 例外：若繼承人隱瞞遺產或惡意轉移財產，借款人可能需全額還款并面臨額外追責。

真相3：現金還款風險高，電子憑證成“護身符”

• 網頁2案例中，借款人主張現金還款但缺乏證據，最終敗訴。

• 上海君瀾律師事務所俞強律師提示：優先選擇銀行轉賬、微信支付等可溯源的電子方式，并備注“還款”。

三、行動指南：出借人、借款人必做的3件事

對出借人（繼承人）：

1. 及時確權：持借條、轉賬記錄等材料，在遺產分割前向繼承人主張債權。

2. 查明遺產：通過法院調查令查詢借款人房產、存款等財產線索，申請財產保全。

3. 第三方見證：借款時邀請親屬或基層組織見證，避免繼承人否認債務真實性。

對借款人：

1. 主動履行：即使出借人去世，也應聯系其繼承人協商還款方案，避免訴訟風險。

2. 保留證據：還款后立即要求繼承人出具收據，或通過短信、微信確認還款事實。

3. 債務重組：若還款困難，可依據《民法典》第678條申請展期，避免被訴失信。

風險提示：

• 時效陷阱：民間借貸訴訟時效為3年，自約定還款日起算，繼承人需及時起訴。

• 繼承放棄：若所有繼承人均放棄繼承，債務可能因無執行財產而無法追償。

上海君瀾律師事務所俞強律師結語：
民間借貸的本質是契約精神，生死并非債務終結的邊界。無論是出借人還是借款人，都需以法律思維提前布局，避免“人財兩失”的悲劇。

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