2024年以來，存量房貸利率經歷了多輪調整，目前絕大多氣人貸款利率3.3%，相比歷史高點5%以上的利率，每月起碼節省了幾百元的利息支出。

但是借錢成本雖然持續下降，市場上關于提前還貸的話題熱度依舊不減。有不少網友表示，“早知道貸款成本這么低，當初就不提前還貸了。”但也有不少網友，一邊倒的說提前還貸有多香，一點不后悔。

那么，提前還款真的會“虧”嗎？要不要提前還款呢？如果提前還款選擇哪種方式呢？今天我們來詳細看看。

01、提前還房貸的人，真的“虧”了嗎？

其實關于提前還貸這事，關鍵并不是盈虧這么簡單，如果“虧”指的是賠錢，那么提前還貸的人顯然利息支出更少了。但如果“虧”指的是收益減少，那么就得搞清楚背后更深層次的邏輯——機會成本，實際利率。

談到機會成本，其實現實中很多人即使有足夠的資金買房，也會貸款買，因為他們覺得這筆錢他們了用來做其他更高回報的投資，所以他們寧愿支付貸款利息，也不愿意一次性付清房貸，

比如二線城市@車總，目前還欠房貸45萬，利率下調以后，他每月只需要還1200的利息，這45萬買5個車位，出租車位收益每個月可以實現1750萬入賬相抵扣以后，凈收入550元，往后房貸每月減少，但是車位租金還可能再增加，

當然如果對投資沒概念或者兩口子都是工薪族，那么選擇還房貸更妥當，畢竟投資虧損風險更大，但還貸卻是實打實的節約了利息。

所以，如果借款人可以投資某項產品獲得穩定的收益，以覆蓋借貸成本，那么提前還貸就意味著犧牲了這部分資金可能帶來的未來投資機會。此時，借款人通常會思考，如何讓這筆資金的效益最大化，即考慮、比較提前還房貸的機會成本。

但是，絕大多數人對比的不是機會成本，而是實際利率，如果貸款利率是5%，通脹率為3%，那么實際利率其實就是2%，通貨緊縮則反之。

因此，即便在存量房貸利率集中調降之前，借款人4%左右的房貸利率也非實際利率，而是名義利率。

02、要不要提前還房貸？

提前還款的代價，是失去現金流。那么，房貸利率降了，還要不要提前還貸，大家可以通過以下幾個方面來分析：

1、看投資回報

也就是，這筆錢的投資收益能否覆蓋貸款利息。如果可以覆蓋，那么提前還貸就不劃算。舉個簡單例子，廣東的@車總還欠銀行100萬，每月房貸利率3.3%，如果這筆錢拿去做其他投資可以給他帶來4.5%的回報，那么提前還貸顯然就不劃算。但是如果投資回報只有2.6%，跑不贏房貸利率，那么提前還房貸，也算是反向理財了。

2、看風險偏好

如果你是投資小白，投資的標的只限于存款之類的穩健品種，那么提前還貸相對來說比較劃算。

比如你手上100萬存入銀行，5年期定存利率只有1.55%，如果提前還貸，你每年還能省下3.3%-1.55%=1.75%的利息，哪個劃算，一目了然。

但是如果你喜歡追求更高的收益，不愿意錯過一些風口性的機會，那手上留有一些現金，一定是利大于弊的。

3、看還款方式和時間

如果你采取的是等額本金還款方式，前期償還的本金多、利息少，如果還款時間不足整個周期的1/3，那么提前還款更劃算。

（專家建議，在貸款前1/3年內提前還款最為劃算）

如果采取的是等額本息的方式，前期償還的利息多、本金少，但如果還款周期已過一半以上，也可以不考慮提前還款。

4、看對未來的經濟預期

如果你預期未來通縮，提前還貸更為明智。如果你預期未來通脹，就不應該提前還貸，因為通脹往往伴隨更高收益的投資機會更多，留著錢才能抓住機會。

所以，每個人的情況不同，提前還貸也要因人而異。

03、如果提前還貸，怎么還更劃算？

提前還貸有兩種方式：要么減少月供，要么縮短周期。選擇哪種方式，主要看你手上的資金量。

1、如果月供壓力大，打算未來幾年賣房，就不用太在意現在是不是節省利息，可以選擇減少月供來減輕壓力。

2、如果當前還款壓力不大，也沒有其他更好的投資渠道從而選擇縮短年限更合適，因為這就可以減少更多總利息。

所以，哪怕提前還貸，也要根據自己的情況來定，不能太盲目。

總之，每個人的經濟情況、還款壓力、投資渠道不同，要不要提前還貸，怎么還，都需要權衡自己的情況，具體問題具體分析，千萬不能盲目跟風。

（文中圖片來源于網絡，侵刪）