有一位朋友問我，1981年出生的，至今沒有參加過養(yǎng)老保險，現(xiàn)在參加還晚不晚？現(xiàn)在參加的話，未來退休能領多少養(yǎng)老金？

說實話，1981年出生的人，如果是在單位就業(yè)，大多數(shù)情況是會給參加養(yǎng)老保險的。至今沒有參保過的話，很有可能是從事靈活就業(yè)，或者其他不穩(wěn)定的工作。

靈活就業(yè)人員參加養(yǎng)老保險，繳費比例一般是20%的繳費基數(shù)。像山東省目前的繳費基數(shù)上下限是4416元至22078元（下半年還會補調），每月可以繳納883.2元至4415.6元。靈活就業(yè)人員參加社保不一定總是選擇最低基數(shù)，收入高的情況下可以選擇較高基數(shù)的，這樣養(yǎng)老金會更高，用于平衡人一生的收入。

參加養(yǎng)老保險，產生的養(yǎng)老金主要包括基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構成。具體計算公式為：

①基礎養(yǎng)老金＝退休上年度社會平均工資×（1+本人的平均繳費指數(shù)）/2×繳費年限×1%。

養(yǎng)老保險的最低繳費年限，按照國家的漸進式延遲退休規(guī)定，將從2030年開始逐漸提高。每一年提高6個月，到2039年統(tǒng)一提高至20年。

大多數(shù)人是按照60%基數(shù)繳費的，這樣對應的平均繳費指數(shù)就是0.6。如果選擇較高的檔次繳費，繳費指數(shù)相對會更高一些。

在平均繳費指數(shù)0.6的情況下，繳費20年，可以領取16%的退休上年度社平工資。

20年后的社平工資是多少？不好預測。按照山東省2024年計算養(yǎng)老金的計發(fā)基數(shù)7678元計算，基礎養(yǎng)老金部分是1228.48元。

②個人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

個人賬戶余額是按照每繳費一個月，繳費基數(shù)的8%進行積累。但是每一年都會按照國家規(guī)定的記賬利率計算利息。

早些年的記賬利率高，近年來有降低的趨勢，2024年是2.62%，2023年是3.97%。但2016年高達8.31%。

退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)，是根據(jù)退休年齡不同而不同的。現(xiàn)在是60歲，139個月。但是由于1981年出生，目前已經44歲。繳費20年的話，退休年齡實際上已經達到64歲了。相對于屆時的63歲法定退休年齡，可能還會晚一年退休。

根據(jù)目前的計發(fā)月數(shù)計算公式，64歲計發(fā)月數(shù)是109個月。具體如果有余數(shù)的話，一般會按比例增減。比如說60歲01個月的計發(fā)月數(shù)是138.4個月。

為了與現(xiàn)在的購買力能夠形成有效對比，我們按照60%檔次繳費每月記入錢數(shù)，不考慮利息看積累。4416元基數(shù)，每月個人賬戶可以積累353.28元，一年是4239.36元，20年是84787.2元。

如果是64歲退休，每月個人賬戶養(yǎng)老金為777.86元。

以上兩部分養(yǎng)老金相加，每月待遇是2006.34元。

繳費20年，每月2000元的養(yǎng)老金，說實話已經相當不錯了。畢竟男性一般也能領取十幾年的養(yǎng)老金，萬一參保人去世，還可以領到喪葬費、撫恤金等待遇。

未來是長壽的時代，養(yǎng)老還是要靠養(yǎng)老金的。