民眾都知道，我們的存款利率在近五年一直下調(diào)，同樣貸款利率也是同樣在下調(diào)，其實存款利率和貸款利率之間是有著一定的聯(lián)系的，那就是存貸款利率差。存款形成了銀行業(yè)的負債，貸款形成了銀行業(yè)的資產(chǎn)，銀行業(yè)最主要的收入來源，就是得到存貸款之間的利差收入。但是他們能無比擴大存貸差，讓自己無限制的多賺錢嗎？

我們銀行存貸差多少，同世界水平一樣嗎？他們能無限擴大么？

答案肯定是不能，因為我們也有著央行，也有著宏觀調(diào)控措施，如果銀行業(yè)無限制的提高貸款利率，那么真的會損壞社會經(jīng)濟發(fā)展，消費業(yè)會萎縮，制造業(yè)會低迷，利潤都被銀行業(yè)拿走了，其他行業(yè)怎么做？銀行業(yè)本質(zhì)上應該是附在社會各行業(yè)基礎上添磚加瓦，查漏補缺，做現(xiàn)金流的差額補充。如果他們掌控了社會資源，變成了社會利潤的盤剝者，那銀行業(yè)就成為了過街老鼠了。

不過我國的銀行存貸差，對比國際成熟經(jīng)濟體來說，一直比較高。國外成熟經(jīng)濟體國家，在現(xiàn)階段經(jīng)濟非常穩(wěn)定的時候，呈現(xiàn)了存款利率非常低，同時貸款利率也比較低，存貸差一般都在1.5%之內(nèi)。而我國的存貸差，同樣在經(jīng)濟快速發(fā)展的時期，存貸差相對比較高，一般都在2.5%到3.5%之間，到了現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定，逐步下調(diào)，但是也是基本在2%左右。

展望未來，我國經(jīng)濟總量越來越大，經(jīng)濟成熟程度越來越高，也一樣走上國外成熟經(jīng)濟體的利率發(fā)展之路，也就是存款利率越來越低，貸款利率也是會隨之降低，存貸利率差也是越來越縮小。尤其是在2019年到2025年的發(fā)展期間，呈現(xiàn)了快速存款利率下調(diào)，貸款利率下調(diào)的趨勢。隨著5月份存款利率進一步下調(diào)，整體存款利率進入到“1”行列，那么貸款利率和存貸利差又會如何變呢？

近三年我國存款貸款利率的變化，存貸差也在縮小，對于房貸提前還款影響多大？

2019年開始存款利率的率先下降，到了2022年貸款利率才跟上。在這段時間，存款利率最高從年化6%開始下降，到了2022年，貸款利率開始同存款利率進行了同步下調(diào)，存貸差才開始縮小。那么廣大民眾的房貸利率是隨著貸款利率變化的，此時才能真正看到提前還款的變化。

一、 存款和貸款利率的變化：

2022年時，商業(yè)房貸利率（5年期及5年期以上）為4.9%。同期6大行銀行存款利率（5年期利率）為2.75%，5年期儲蓄國債收益率為年初3.52%，年中為3.37%。銀行存貸利率大約為2%，這是銀行的收入主要來源。

2025年時，商業(yè)房貸利率（5年期及5年期以上）為3%到3.5%左右，同期6大行銀行存款利率（5年期利率）為1.35%，5年期儲蓄國債收益率為年初2%。銀行存貸利率大約為1.65%到2.15%之間。

未來假如存款和貸款利率繼續(xù)下降，進入到零利率時代，我們可以合理推斷，當存款利率為0時，商業(yè)房貸利率（5年期及5年期以上）可能就是為1.5%到2%之間。

二、商業(yè)房貸利率提前還款，節(jié)約的利息計算：

假設購房日期在2022年，房貸30年，最后還款期限在2052年。目前剩余的商業(yè)房貸還剩下本金100萬，剩余還款期限還有27年，目前房貸利率是3%。在此情況下，選擇一次性提前還貸，按照提前還貸計算器計算：

從上可以得出，提前還貸，總共能節(jié)省利息達到37.3522萬元，這是基于目前的商業(yè)房貸利率3%來計算的。如果存款和貸款利率持續(xù)下調(diào)，來到了存款零利率時代，貸款利率有可能是1.5%，那么在此情況下，選擇一次性提前還貸，按照提前還貸計算器計算：

此時可以看到，隨著利率的下降，在貸款利率1.5%情況下，提前還貸節(jié)約的利息越來越少，總共能節(jié)約利息為17.3749萬元。但是在2022年購房時，如果選擇提前還款，節(jié)約的利息就非常可觀，貸款利率是4.9%，那么在此情況下，選擇一次性提前還貸，按照提前還貸計算器計算：

在貸款利率是4.9%時，選擇一次性提前還貸，可以節(jié)約利息達到66.2053萬元。隨著利率下降，提前還款節(jié)約利息的效果會逐漸減弱。其實到了現(xiàn)在，提前還款節(jié)約的利息效果已經(jīng)很小了，而且到了未來，有可能我們快速進入到零利率時代，那么提前還款的意義性更小了。

同樣，提前還款最大的缺點，就是快速切斷我們的現(xiàn)金流，如果未來要用錢，錢從何來？在經(jīng)濟變動的時候，現(xiàn)金流才是每個家庭最需要的。所以有句俗語說：提前還貸一時爽，事后用錢火葬場，如果提前還貸后，遇到失業(yè)、降薪、自己或家人生病等情況，急需用錢，手頭又拿不出錢來，那時候再籌資，花費的利息成本肯定非常高了。

德先生的結論是：在利率下行空間，謹慎考慮提前還款。如果還款降低家庭負債比，還不如拿賺些錢去做未來更確定的現(xiàn)金流規(guī)劃呢？一個是保守買單過去，一個是積極部署未來。如果都是同樣安全穩(wěn)健，我們應該要未來還是顧過去？