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隨著人們生活水平的提高，汽車已成為許多家庭的必需品，而車險作為車輛安全的“守護者”，其重要性不言而喻。為了讓廣大車險消費者對車輛保險有個更全面的了解，本文著重從車險的保障責任及投保建議等方面介紹車險，助力車主輕松搞定車險投保。

一、車險的四大主險

在大家的意識里，很多人都這樣說：我的車投保的是“全保”，其實全保涵蓋的險種是比較多的，從大方面分有交強險和商業險，交強險是每個車主必須購買的保險;商業險自行選擇購買。下面通過一張圖，讓您秒懂車險險種。

交強險

交通強制險（全稱：機動車交通事故責任強制保險），簡稱“交強險”，我國法律規定所有機動車必須投保的一種強制性責任保險。其目的是為了保障交通事故中受害人的基本權益，確保受害人能及時獲得賠償，減少因事故引發的社會矛盾和經濟糾紛。

1、交強險的核心特點

（1）強制性

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》，所有上路行駛的機動車（包括汽車、摩托車等）都必須投保交強險，否則公安機關可扣留車輛并處以保險費兩倍的罰款。

（2）保障第三方權益

交強險主要賠償交通事故中受害方（第三方）的人身傷亡和財產損失，而非投保人自己的車輛、人身及財產損失。

（3）全國統一標準

保險責任限額、保費標準由國家統一規定，不同保險公司提供的交強險保障范圍一致。

（4）無過錯責任原則

即使被保險車輛在事故中無責，保險公司也需在無責賠償限額內對受害人進行賠付。

2、交強險的保障范圍

交強險的賠償范圍主要包括：

人身傷亡賠償（醫療費、死亡傷殘賠償金等）

財產損失賠償（如對方車輛、物品損壞）

3、不投保交強險的后果

車輛無法上牌、年檢

交警可扣車并罰款（2倍保費）

發生事故需自行承擔全部賠償

車輛損失險

車輛損失險（簡稱“車損險”）是商業車險中的一種主險，主要保障被保險車輛因交通事故、自然災害或其他意外事故造成的自身損失，保險公司在責任范圍內負責維修或賠償。

1、車損險的保障范圍

車損險的賠償范圍包括但不限于以下情況：

（1）交通事故造成的車輛損壞

碰撞、傾覆、追尾等單方或雙方事故導致的車輛損傷。

例如：倒車撞墻、與其他車輛發生剮蹭等。

（2）自然災害造成的損失

氣象災害：暴雨、洪水、臺風、冰雹、暴雪等。

地質災害：地震、泥石流、滑坡等（部分地區可能除外）。

其他自然災害：雷擊、龍卷風等。

（3）意外事故導致的損失

火災、爆炸（如車輛自燃、外界火源引燃）。

外界物體墜落、倒塌（如樹木、廣告牌砸車）。

（4）2020年車險改革后新增保障（原需單獨購買的附加險并入車損險）

全車盜搶險（車輛被盜搶后的損失）。

玻璃單獨破碎險（擋風玻璃、車窗單獨受損）。

自燃險（車輛因電路老化等自燃損失）。

發動機涉水險（涉水行駛導致發動機損壞）。

無法找到第三方特約險（事故后找不到責任方，保險公司全額賠付）。

2、車損險不予賠付的情況（常見免責條款）

雖然車損險保障范圍廣，但以下情況通常不賠：

? 無證駕駛、酒駕、毒駕等違法行為導致的事故。

? 故意損壞車輛或騙保行為。

? 車輛自然磨損、老化、機械故障（如剎車失靈、輪胎爆胎）。

? 戰爭、恐怖襲擊、核輻射等不可抗力因素。

? 未經保險公司同意，私自維修或改裝導致的問題。

3、車損險的保額如何確定？

車損險的保額一般按以下方式確定：

新車：按購車發票價或新車市場價計算。

舊車：按車輛折舊后的實際價值計算（每年折舊約5%~10%）。

全損賠付：若車輛報廢或維修費超過實際價值，按車輛現值賠付。

4、車損險 vs 交強險 vs 第三者責任險

對比項 車損險 交強險 第三者責任險

保障對象 自己的車 第三方（他人） 第三方（他人）

是否強制 自愿投保 強制購買 自愿投保

賠償范圍 修自己車 賠他人傷亡/財產 賠他人車/人/物（比交強險額度更高）

典型場景 自己撞墻、被樹砸 撞傷行人需賠償 撞豪車賠高額維修費

5、車損險適合哪些車主？

? 新車車主（維修成本高，建議全險保障）。

? 貸款/分期購車用戶（銀行通常要求購買）。

? 經常開車、路況復雜的車主（事故風險較高）。

? 車輛價值較高，維修費用昂貴的車主（如豪華車）。

車上人員責任險

車上人員責任險（俗稱“座位險”）是商業車險的一種，主要保障被保險車輛內駕駛員及乘客因交通事故遭受人身傷亡時，保險公司按約定進行賠償。

1、 核心特點：

? 保障對象：本車司機及乘客（不包括車外第三者）。

? 自愿投保：非強制，車主可根據需求選擇。

? 按座位投保：可單獨選擇投保駕駛員或所有座位。

2、什么情況下可以賠付？

車上人員責任險主要覆蓋以下情況：

- 碰撞事故（如追尾、側翻等導致車內人員受傷）。

- 車輛失控（如爆胎、剎車失靈造成人員傷亡）。

- 自然災害（如暴雨、泥石流導致車輛受損并傷及乘客）

3、不賠的情況：

? 車上人員因疾病、斗毆、自殺等非事故原因受傷。

? 非法搭乘人員（如超載、貨車違規載客）。

? 駕駛員無證駕駛、酒駕、毒駕等違法行為導致的事故。

4、保額如何選擇？

車上人員責任險通常按每座保額計算，常見選項：

- 1萬/座（經濟型）

- 5萬/座（推薦）

- 10萬/座或更高（適合經常載客的車主）

車上人員責任險保費底、實用性強，是車險組合中的重要補充。投保時建議根據日常乘車人數和自身保障需求，合理選擇保額。

5、與其他保險的區別

險種 保障對象 是否強制 典型場景

車上人員責任險 本車司機及乘客 自愿 自己車內人員受傷

第三者責任險 事故中第三方人員 自愿 撞傷行人或對方車上人員

交強險 第三方人員傷亡 強制 最低限額賠償對方損失

駕乘意外險 指定車輛的司乘人員 自愿 事故或意外導致傷亡（更靈活）

6、適合哪些車主？

家庭用車：經常搭載家人，尤其是兒童和老人。

營運車輛：出租車、網約車等載客頻率高的車輛。

長途駕駛者：高速或復雜路況事故風險較高。

無社保/商業醫療險的車主：補充醫療費用缺口。

7、投保建議

-基礎方案：交強險+三者險+車損險（覆蓋大部分風險）。

-加強方案：增加車上人員責任險或駕乘意外險（提升司乘保障）。

- 性價比組合：若已購買綜合意外險，可適當降低座位險保額。

附加險

除上述介紹的主險之外，保險公司還增設了許多附加險，供車主根據實際需求，選擇投保。主要的附加險有如下：新增設備險、車身劃痕險、法定節假日限額翻倍險、車輪單獨損失險、發動機進水損壞除外特約條款、醫保外醫療費用責任險等附加險。

二、車險投保所需資料

個人客戶投保車險所需資料

車輛行駛證原件及復印件: 確保行駛證在有效期內，信息清晰可見。

車主身份證原件及復印件: 若車主為個人，需提供車主身份證。若為代為辦理，需同時提供代理人身份證。

單位客戶投保車險所需資料

車輛行駛證原件及復印件:同上。

營業執照副本復印件 (加蓋公章):需在有效期內。

法人身份證正反面。

經辦人身份證原件及復印件: 需加蓋公章。

投保委托書 (加蓋公章): 需注明經辦人信息及委托事項。

其他可能需要的資料:

新車需提供購車發票、合格證等。

過戶車輛需提供過戶手續。

特殊車輛需提供相關證明，如營運證等。

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中國人民財產保險股份有限公司靈丘支公司

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