未來是退休養(yǎng)老金的時(shí)代，絕大多數(shù)老人的養(yǎng)老要依靠養(yǎng)老金，而不再是子女。根據(jù)人社部2023年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2023年末我國(guó)的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)達(dá)到了10.6億人，其中，離退休人員數(shù)量是14196萬人，領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金的人數(shù)是17268萬人。

當(dāng)然，職工養(yǎng)老金和居民養(yǎng)老金的差距是有些大的。退休職工養(yǎng)老金平均在3500元左右，而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金只有220元。為了有一份更高的養(yǎng)老金待遇，還是應(yīng)當(dāng)首選參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是多繳多得、長(zhǎng)繳多得的一種保障，繳費(fèi)年限長(zhǎng)、養(yǎng)老金水平就高。根據(jù)山東省的退休人員基本養(yǎng)老金計(jì)算公式，具體是這樣的：

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休上年度社會(huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

平均繳費(fèi)指數(shù)一般會(huì)在0.6~3之間對(duì)應(yīng)的是60%~300%檔次，由于每一個(gè)地方的歷史繳費(fèi)因素、養(yǎng)老保險(xiǎn)異地轉(zhuǎn)移和使用新繳費(fèi)基數(shù)上下限的時(shí)間等原因，有可能會(huì)高于或者低于3或0.6。對(duì)于普通人，大多數(shù)的平均繳費(fèi)指數(shù)會(huì)在0.8~1之間。當(dāng)然，繳費(fèi)15年的人群，很多人是按照最低基數(shù)繳費(fèi)的，平均繳費(fèi)指數(shù)一般會(huì)是0.6。

在平均繳費(fèi)指數(shù)是0.6的情況下，繳費(fèi)15年基礎(chǔ)養(yǎng)老金為12%的社平工資。山東省多數(shù)人目前計(jì)算養(yǎng)老金使用的計(jì)發(fā)基數(shù)是7678元（實(shí)際上還有兩個(gè)，而且2025年還要公布新的計(jì)發(fā)基數(shù)，比較復(fù)雜就不再介紹了），按照計(jì)算公式每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金921.36元。

如果是繳費(fèi)年限30年的話，繳費(fèi)指數(shù)一般也會(huì)更高一些，假設(shè)按照0.8計(jì)算，可以領(lǐng)取27%的社平工資，結(jié)果是2073.06元。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

按照現(xiàn)在的個(gè)人賬戶積累制度，每繳費(fèi)一個(gè)月，個(gè)人賬戶余額都會(huì)積累繳費(fèi)基數(shù)的8%，在山東省按照60%檔次繳費(fèi)一年差不多能有4200多元，100%檔次能達(dá)到7000多元。

每年個(gè)人賬戶都會(huì)計(jì)算利息，都是按照國(guó)家公布的記賬利率來計(jì)算。記賬利率一般比社平工資增長(zhǎng)率低一些。

現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)15年的退休職工，個(gè)人賬戶余額一般會(huì)有6~7萬元。繳費(fèi)檔次高的，余額會(huì)更高。如果是80%檔次繳費(fèi)30年，余額能有12~13萬元以上。有的人今年按照300%檔次繳費(fèi)，退休個(gè)人賬戶余額能達(dá)到30~40萬元以上。

退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)，也是根據(jù)不同退休年齡而不同。50歲、55歲和60歲，分別是195個(gè)月、170個(gè)月和139個(gè)月。如果推遲退休的話，繼發(fā)月數(shù)還會(huì)變小，比如說60歲零一個(gè)月的計(jì)發(fā)月數(shù)是138.4個(gè)月。

假設(shè)繳費(fèi)15年的個(gè)人賬戶余額是7萬元，60歲退休，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是503.60元左右。個(gè)人賬戶余額14萬元，則可以領(lǐng)取1007.2元。

過渡性養(yǎng)老金，主要是針對(duì)建立個(gè)人賬戶前的繳費(fèi)年限來計(jì)算的，如果不是較早參保的職工一般不會(huì)涉及，就不計(jì)算了。

綜合兩部分待遇計(jì)算，繳費(fèi)15年養(yǎng)老金能有1400元，繳費(fèi)30年能達(dá)到3000元。

這種情況下，每月養(yǎng)老金差額會(huì)達(dá)到1600元，而且退休以后的養(yǎng)老金還會(huì)每年增長(zhǎng)。從山東省近年的調(diào)整方案來看，盡管養(yǎng)老金增長(zhǎng)包括了定額調(diào)整、高齡傾斜、繳費(fèi)年限調(diào)整等不考慮養(yǎng)老金水平的部分，但實(shí)際增加的錢數(shù)由于繳費(fèi)年限和養(yǎng)老金水平之差，差距還是會(huì)越來越大的，按照2024年的養(yǎng)老金調(diào)整方案來看，一年會(huì)多增加30元左右。

綜合計(jì)算20年養(yǎng)老金差距的話，繳費(fèi)年限30年，差不多要比15年多領(lǐng)40多萬元的養(yǎng)老金。所以，究竟考慮的是省錢，還是老年充裕，要看看自己的選擇了。