文/葉檀財經(jīng)團隊

得病是每個人人生的必經(jīng)之路，或遲或早。

一場大病，是對人性、健康和家庭財務的巨大考驗。當你渡過了人性之橋，走過了健康之路，還要面對治療過程中的經(jīng)濟難題。

得大病有三怕，一怕沒有藥，二怕用不起好藥，三怕長期治療導致財務破產(chǎn)。

怎么從三怕變成不怕？怎么在疾病的不幸中，可以安心治病？只有未雨綢繆，用已經(jīng)成熟的工具來渡過劫難。

生病就怕沒有藥

世界上已知的罕見病超過7000種，只有不到10%擁有有效的治療方案。

據(jù)《2024中國罕見病行業(yè)趨勢觀察報告》統(tǒng)計顯示，中國已知的罕見病數(shù)量大約有1,400余種，罕見病患者超過2000萬人。

絕對人數(shù)高達千萬級別，但每一種病的相對人數(shù)卻不多。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的標準，罕見病是指患病人數(shù)占總人口的0.65‰到1‰的疾病或病變。

他們是少數(shù)群體，他們躺在病床上進行各種嘗試，卻無藥可治。

漸凍癥是罕見病之一，現(xiàn)在連發(fā)病的基理都不太清楚，治療過程極其艱難，只能眼睜睜看著病人被一步步封凍起來，最后連呼吸、吞咽都十分困難，空有巨大的悲憫，卻無用武之地。

腫瘤也有罕見癌種，如胰腺神經(jīng)內(nèi)分泌瘤等，有能力的罕見癌種的病友會走遍全世界，只為尋找一線生機。

即使是常見的腫瘤，不幸者最終面臨的都是無藥可治。

腫瘤不可怕，可怕的是轉移、復發(fā)，當幾線治療結束、用盡所有的藥后，當病人進入新藥實驗組卻不起作用，那樣的無能為力，讓人陷入深深的無力感。

根據(jù)罕見病信息網(wǎng)數(shù)據(jù)，全球已上市的800多種罕見病藥物中，僅有10%左右在中國獲批上市。

無藥可治并不意味著束手就擒，病人和親人們到各個地方訪遍名醫(yī)，這就帶來了另一重巨大的壓力，家庭財富壓力。

2025年2月28日，新華醫(yī)院聯(lián)合多家機構，發(fā)布了《罕見病特殊醫(yī)學用途配方食品應用與展望研究》。

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：在罕見病患者的家庭中，醫(yī)療支出占比高達90%。超80%的罕見病家庭因醫(yī)療與特醫(yī)食品費用陷入經(jīng)濟困境，部分家庭年收入半數(shù)以上用于購買特醫(yī)食品。

只有30%的患者能穩(wěn)定獲取所需特醫(yī)食品，偏遠地區(qū)及基層醫(yī)療機構資源匱乏問題突出。

我曾經(jīng)看過一本書《遺愿清單》，作者是一個臨終關懷志愿者，她說，當我們譴責一個媽媽不照顧自己生病的孩子，那是沒有面臨需要花費100萬的病患寶寶。

我的朋友中，有賣房治療的，有每天省吃儉用常住在國外治療的，對于普通家庭而言，一場大病往往伴隨著一次財富“洗劫”。

擔心用不起好藥

對于非罕見的大病，好藥層出不窮，現(xiàn)在全球進入了創(chuàng)新藥大比拼時代，中國是其中的急先鋒。

對于病人來說，是一件大大的好事。

重塑中國創(chuàng)新藥研發(fā)格局的重大變革正拉開序幕。

2024年7月5日，國常會通過《全鏈條支持創(chuàng)新藥發(fā)展實施方案》，全鏈條強化政策保障，統(tǒng)籌用好各方面政策，助推創(chuàng)新藥突破發(fā)展。

2025年6月16日，國家藥監(jiān)局起草了《關于優(yōu)化創(chuàng)新藥臨床試驗審評審批有關事項的公告（征求意見稿）》，創(chuàng)新藥臨床試驗評審審批周期，從之前的60個工作日大幅縮短到了30個工作日。

官方數(shù)據(jù)顯示，2025年1到5月，國家藥監(jiān)局累計批準20余款1類創(chuàng)新藥上市，刷新近五年同期紀錄。

中國創(chuàng)新藥企對外授權（license-out）交易總金額已經(jīng)達到創(chuàng)紀錄的455億美元，2024年全年這一數(shù)據(jù)只有519億美元，中國在創(chuàng)新藥的篩選、研究領域，走在世界前列，具有獨特的優(yōu)勢。

中央和各地方層面全鏈條支持創(chuàng)新藥，主要體現(xiàn)在支付、研發(fā)、醫(yī)保目錄、創(chuàng)新藥企上市四個方面。

為了讓大家用上好藥，政策允許創(chuàng)新藥首發(fā)價格參照國際同類藥品定價，支持商業(yè)保險公司依法利用醫(yī)療、醫(yī)保數(shù)據(jù)，開發(fā)覆蓋創(chuàng)新藥的商保產(chǎn)品。

用一款創(chuàng)新藥需要多少錢呢？

以癌癥病人中越來越常用的CAR-T治療為例，根據(jù)德邦證券的《國內(nèi)外上市CAR-T療法盤點》研報顯示，國內(nèi)已經(jīng)上市的六款針對不同癌癥的CAR-T產(chǎn)品，定價都在100萬到120萬元一針不等。

（來源：德邦證券 《國內(nèi)外上市CAR-T療法盤點》）

美國CAR-T產(chǎn)品的價格更貴，通常在37萬美元到47.5萬美元一針不等，相當于人民幣250萬到320萬元左右。

CAR-T產(chǎn)品的核心痛點在于，無法規(guī)模化生產(chǎn)，每份產(chǎn)品僅服務一名患者，且制備失敗率高達5-10%，產(chǎn)生了大量沉沒成本。

橫亙在普通人和世界級創(chuàng)新藥之間的，是一道無法跨越的價格天塹。

這在創(chuàng)新藥領域并不少見。即使基礎醫(yī)保報銷了一部分，長期使用高昂的新藥，依然是不可承受之重。

怎么辦？一是等制程成熟藥價降低，二是通過其他商業(yè)辦法。

藥價降低，往往需要幾年時間，得看我們的身體是否能夠應對，實際上，商業(yè)的保險辦法是長久之道。

應對長期治療？小船助我們渡過千難萬險

有位朋友轉發(fā)了一位小紅書博主的故事，她的名字叫“發(fā)條橙子在渡劫”。

這位憧憬未來的年輕人，曾經(jīng)乘坐廉價航空和公交車環(huán)游16個國家，卻在2021年10月旅行途中確診急性淋巴性白血病，2022年，完成自體干細胞移植。

在橙子分享的筆記里，她說自己花錢還不算最多的，如果涉及異體移植和排異治療，那就是真的無底洞。

不幸中的萬幸，橙子在生病前，偶然購買了一份好醫(yī)保·長期醫(yī)療商業(yè)險。

她說，自己當年一年保費不到300元，生病之后兩年累計報銷100多萬，關鍵是可以報銷外購藥。這讓她有底氣去接受完善的治療。

橙子的感受是：在病房里，有商業(yè)保險的人會更有底氣去用好藥。

這是事實，在病房里，讓醫(yī)生大膽開好藥，不論價格的，往往是有充足的商業(yè)醫(yī)療保險的病友。

最近，橙子剛剛曬出的筆記里，說自己復查結果良好，只有肝功能損傷，在吃降肝臟指標的藥，同時完成了研究生畢業(yè)答辯。她一直有個小小的夢想，2026年繼續(xù)開啟環(huán)球旅行，看遍世界。

祝賀橙子，她是有運氣的，也是有遠見的。一次偶然的商業(yè)險購買，讓她不至于因為一場突如其來的白血病破產(chǎn)，有底氣在治病之后，規(guī)劃好接下來的生活。

保險的價值正在于此，轉嫁不確定的風險，擁有治療的體面和再出發(fā)的底氣。

像橙子這樣的案例還有很多。百萬醫(yī)療險在我國出現(xiàn)以來，一直以其高性價比、補充醫(yī)保報銷的核心價值而受到青睞。

其中的“明星品牌”就是“好醫(yī)保”。作為螞蟻保旗下的官方醫(yī)療險品牌，最近再次引發(fā)保險行業(yè)圈的極大關注——近期，好醫(yī)保三款核心的長期醫(yī)療險產(chǎn)品進行了2025版全新升級。

升級后最大的亮點在于：先進醫(yī)藥覆蓋范圍更廣。在增加了院外購藥報銷責任后，新增了1500種先進藥械保障，包含全目錄進口藥、近400種原研藥等。

目前國內(nèi)批準上市的6種CAR-T療法，都在好醫(yī)保升級后的報銷清單中。同時，像好醫(yī)保旗艦版2025款，投保年齡進一步從55歲放寬到60歲，這也就給了更多準入的機會。

這不僅僅是保險條款的又一次升級，更是對生命尊嚴的細心守護。

前幾年，好醫(yī)保已做出了兩輪重要的革新：前幾年就推出“0免賠額”，大大降低百萬醫(yī)療1萬元的免賠額門檻；去年推出“保證續(xù)保終身”，讓癌癥等重疾獲得終身穩(wěn)定的保障。

病人害怕的是，保險不保險，一些原研藥和治療無法納入保障清單，“院外購藥是否能報銷、能報哪些藥”這一命題，已經(jīng)成為體現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療險價值的核心命題。

誰能解決病友的痛點，誰就能獲得認可。好的商業(yè)模式，就是把簡單的利他邏輯運用到極致。

更豐富更全面的商業(yè)補充醫(yī)療保障，不應該是遙不可及的奢侈品，而是觸手可及的生命防線。

幾百元的保費撬動數(shù)百萬級別的保障，這不是單純的僥幸，而是個體判斷、國家政策和市場力量互相交匯，打造出的保障之船。

小成本，可以撬動大生機，一艘小船，助我們度過人生的千難萬險。

（免責聲明：本文為葉檀財經(jīng)據(jù)公開資料做出的客觀分析，不構成投資建議，請勿以此作為投資依據(jù)。）

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