網(wǎng)上鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的養(yǎng)老錢要交稅的話題，可把不少人給氣壞了。傳言說，以后領(lǐng)退休金得交3%的個(gè)人所得稅，這事兒瞬間就成了大熱點(diǎn)。不過很快，官方就出來發(fā)聲澄清了。

6月24日，人社部官微明確指出，大家都理解錯(cuò)了，要交3%稅的，可不是咱們每個(gè)月工資里扣、單位交社保形成的基本養(yǎng)老金哈。國家規(guī)定，基本養(yǎng)老金是完全免稅的。

個(gè)人所得稅法里白紙黑字寫得清清楚楚，國家發(fā)的基本養(yǎng)老金、退休費(fèi)，這些養(yǎng)老錢一分稅都不用交，領(lǐng)多少就是多少，絕對穩(wěn)當(dāng)。那到底是啥被這傳言給誤傷了呢？

其實(shí)是這幾年新冒出來的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。這個(gè)賬戶是2022年開始試點(diǎn)的，后來推廣到了北京、上海等36個(gè)城市，它完全是自愿參加的。就好比咱們給自己另外開了個(gè)養(yǎng)老小金庫，自己存錢自己管。

一年最多能存12000元，得等到退休了才能取出來。那網(wǎng)上流傳的3%稅收是咋回事呢？其實(shí)這不是啥新規(guī)定。

2024年底的關(guān)于在全國范圍實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金、個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的公告里，就寫得明明白白。人社部這次又強(qiáng)調(diào)了一遍，取個(gè)人養(yǎng)老金的時(shí)候，本金和投資賺的錢加起來，統(tǒng)一按總額的3%交個(gè)稅。

簡單說，不管賬戶里有多少錢，怎么賺的，取出來的時(shí)候就扣3%。就算官方已經(jīng)澄清了，這事兒的討論可沒停下來。好多人對個(gè)人養(yǎng)老金制度不咋感冒，說本來買的人就不多。

取的時(shí)候還要收3%的稅，這就跟存銀行的錢取出來，還得扣掉3%本息似的，太不劃算了。這話雖然聽著刺耳，但仔細(xì)想想也有點(diǎn)道理。咱們來分析分析個(gè)人養(yǎng)老金制度。

國家推出這個(gè)制度，其實(shí)是為了緩解國家基本養(yǎng)老金的壓力，而且對高收入者來說還能省點(diǎn)稅。那為啥取錢的時(shí)候要收3%呢？這和咱們的公積金醫(yī)保制度有點(diǎn)類似，核心就是鼓勵(lì)大家多存錢，長期存錢。

別輕易動這筆錢，只有大家源源不斷地把錢存進(jìn)來，制度才能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。銀行能收到長期存款，國家基礎(chǔ)養(yǎng)老金池子的壓力也能減輕，高收入人群也能繼續(xù)通過稅優(yōu)政策往里投錢。

但現(xiàn)實(shí)有點(diǎn)讓人無奈。截至2025年5月，雖然開了7000多萬個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但真正往里存錢的只有20%左右，大概2000萬人。而且平均每人每年就存2000元左右。

離12000元的封頂額度還差得遠(yuǎn)呢，這就說明啊，絕大多數(shù)普通人都覺得這事兒不劃算。為啥大家積極性不高呢？咱們算筆賬就懂了，能享受個(gè)人養(yǎng)老金稅優(yōu)政策的，得是年薪高到要交個(gè)人所得稅的人。2024年，全國也就6500萬人，扣掉3%的稅和各種規(guī)則后，真正能占到便宜的年薪起碼得20萬往上。

也就是說，這個(gè)政策看著是面向大眾，實(shí)際上，真正得到好處的是那些本來就不缺養(yǎng)老錢的高收入群體。對大多數(shù)被車貸、房貸、日常開銷壓得喘不過氣的普通打工族來說，要從牙縫里擠出錢來賭三四十年后的一個(gè)未知數(shù)，而且這筆錢取出來還要扣稅，實(shí)在沒啥吸引力。

國家推出個(gè)人養(yǎng)老金制度，其實(shí)是在給咱們提個(gè)醒，以后養(yǎng)老光靠國家可不行了。你瞅瞅現(xiàn)在的形勢，老齡化越來越嚴(yán)重。

養(yǎng)老金結(jié)余預(yù)計(jì)到2044年就花完了。那時(shí)候80后開始退休，生育率越來越低，交錢的人少了，領(lǐng)錢的人多了，養(yǎng)老金別說每年漲了，能按時(shí)足額發(fā)給80、90后就不錯(cuò)了。

國家也想了些辦法，像延遲退休、全國養(yǎng)老金統(tǒng)籌，但這些頂多能讓問題晚點(diǎn)出現(xiàn)，改變不了人口結(jié)構(gòu)的變化。未來的養(yǎng)老模式很清楚了，就是國家保基本、個(gè)人補(bǔ)缺口。

國家能保障咱們基礎(chǔ)的生存需求，要是想晚年過得舒服點(diǎn)，還得靠自己提前多攢錢。但個(gè)人養(yǎng)老金制度本來是用來補(bǔ)缺口的，對絕大多數(shù)人卻不太適用。

看看那20%的參與率，就知道它的規(guī)則設(shè)計(jì)沒打動普通人。結(jié)論很明顯了，不管是被誤解的3%稅收還是個(gè)人養(yǎng)老金制度，叫好不叫座的現(xiàn)實(shí)，都說明了一個(gè)殘酷的事實(shí)。

對于80、90后以及更年輕的人來說，把養(yǎng)老的希望全寄托在國家基本養(yǎng)老金上，太冒險(xiǎn)了。養(yǎng)老這事兒還得靠自己現(xiàn)在多上心，早規(guī)劃，多積累。咱們得認(rèn)清形勢，早點(diǎn)做打算。

畢竟最后能兜底的還是咱們自己準(zhǔn)備的錢袋子。