“我通過金融貸款中介公司向銀行貸了一筆錢，并在其要求下繳納了一筆高額‘履約保證金’，然而當(dāng)我還完銀行錢后，中介公司已經(jīng)跑路，保證金也不翼而飛了。”

近期，消費(fèi)質(zhì)量報(bào)消費(fèi)維權(quán)工作站接到多起貸款中介公司跑路、消費(fèi)者“履約保證金”無法追回的投訴案件。那么，消費(fèi)者遇到金融貸款糾紛時(shí)應(yīng)該如何維權(quán)？記者邀請(qǐng)到四川川粵律師事務(wù)所主任律師張軍成作出專業(yè)解答。

糾紛頻發(fā)

中介收取保證金后失聯(lián)

案例1

近日，消費(fèi)者馬先生向消費(fèi)質(zhì)量報(bào)消費(fèi)維權(quán)工作站投訴稱，2024年5月2日，他通過網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)了自稱是“某銀行個(gè)貸中心客戶經(jīng)理”的邱某。在邱某的介紹下，馬先生來到成都宏達(dá)科隆商務(wù)信息咨詢有限公司，經(jīng)過商談，馬先生向該中介公司提交了身份信息及申請(qǐng)材料，并簽訂協(xié)議，委托該公司為其辦理銀行貸款290000元。馬先生當(dāng)場向該公司支付了貸款總額3%居間服務(wù)費(fèi)8850元，對(duì)方表示再無其他費(fèi)用。

2024年5月15日貸款批下來后，邱某又要求馬先生重新簽訂協(xié)議。對(duì)方聲稱，中介公司與銀行存在合作關(guān)系，如客戶出現(xiàn)逾期公司要向銀行代還，因此馬先生需要向中介公司再繳納88500元“履約保證金”確保他能按期還款，協(xié)議期1年，到期后全額返還。最終馬先生獲批 的 290000 元 貸 款 實(shí) 際 只 收 到 了201500元。

今年5月15日，馬先生與該中介公司約定的質(zhì)押1年“履約保證金”期限已到，期間馬先生也按時(shí)向銀行還款，中介公司應(yīng)退還其88500元的“履約保證金”。然而當(dāng)馬先生聯(lián)系中介公司咨詢退款事宜時(shí)，發(fā)現(xiàn)合同上的手機(jī)號(hào)為空號(hào)。馬先生又聯(lián)系到當(dāng)初為他辦理貸款的邱某，對(duì)方稱自己已離職，隨即便將馬先生拉黑。“我現(xiàn)在不知道自己這88500元的保證金該如何追回！”馬先生十分無奈。

案例2

消費(fèi)者徐先生向消費(fèi)質(zhì)量報(bào)消費(fèi)維權(quán)工作站投訴稱，他于2024年12月6日委托四川億信嘉商務(wù)信息咨詢公司辦理貸款業(yè)務(wù)，并簽訂了《貸款居間履約服務(wù)協(xié)議》。該公司先后為徐先生辦理了兩筆貸款，合計(jì)210000元。同時(shí)，該公司以“保證客戶在貸款期間內(nèi)承諾的還款履約義務(wù)得到切實(shí)履行”為由，收取了80640元“履約保證金”，并約定在徐先生向銀行還完貸款后返還這筆保證金。

今年6月，徐先生聯(lián)系該公司多名工作人員無果，隨后到該公司辦公地址進(jìn)行了核實(shí)，發(fā)現(xiàn)已是人去樓空。

案例3

唐女士向消費(fèi)質(zhì)量報(bào)消費(fèi)維權(quán)工作站投訴稱，2024年7月29日，她通過成都保中保科技有限公司向銀行申請(qǐng)了一筆136400元的貸款。貸款獲批后，該公司要求收取37000元的“履約保證金”，并承諾在唐女士與銀行借貸合同結(jié)束后一次性返還。

今年5月20日，唐女士發(fā)現(xiàn)該公司已經(jīng)搬離原來的辦公場所，并被告知現(xiàn)在公司沒有固定的辦公地點(diǎn)。唐女士多次聯(lián)系對(duì)方，要求退還其所交納的“履約保證金”，但該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人一直避而不見。

律師說法

三起案件均可能涉嫌欺詐

“根據(jù)我們律師事務(wù)所代理的多起金融消費(fèi)領(lǐng)域侵權(quán)案件來看，上述三起案件都可能涉嫌欺詐。”張軍成表示，貸款中介機(jī)構(gòu)收取“履約保證金”可能存在違法行為，中介公司收取保證金后并沒有為消費(fèi)者的貸款合同提供任何擔(dān)保，其收取所謂的“履約保證金”沒有法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)予以退還并支付相應(yīng)資金占用利息。

“中介公司的行為已嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。”張軍成指出，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百四十八條，若公司在簽訂合同時(shí)虛構(gòu)與銀行的合作關(guān)系，如員工謊稱“與銀行有協(xié)議”，隱瞞“履約保證金”無法退還的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，誘導(dǎo)客戶支付高額費(fèi)用，可能構(gòu)成民事欺詐。客戶可主張撤銷合同并要求返還財(cái)產(chǎn)，包括已支付的保證金及利息。

同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國刑法》第二百二十四條，若以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中虛構(gòu)事實(shí)騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，中介公司還可能涉嫌合同詐騙罪。

那么，相關(guān)案件的受害人應(yīng)該如何維權(quán)？

張軍成建議，刑事報(bào)案優(yōu)先。受害人應(yīng)攜帶相關(guān)證據(jù)向?qū)俚亟?jīng)偵部門報(bào)案，包括《貸款服務(wù)協(xié)議》《補(bǔ)充協(xié)議》原件，“履約保證金”收據(jù)、轉(zhuǎn)賬記錄，與業(yè)務(wù)員的溝通記錄，如微信、通話錄音等，銀行流水證明實(shí)際貸款金額與保證金比例等證據(jù)材料。刑事立案后可申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，最大限度挽回?fù)p失。

另外關(guān)于民事救濟(jì)途徑，受害者可在知道權(quán)益受損之日起三年內(nèi)提起訴訟，并享有以下訴訟請(qǐng)求權(quán)利：確認(rèn)合同欺詐條款無效，返還全部保證金；依據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十五條，主張三倍賠償；賠償因公司違約導(dǎo)致的利息損失。

張軍成提示廣大消費(fèi)者，如果在日常金融貸款活動(dòng)中遭遇類似情形，還可以向銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)舉報(bào)非法金融中介行為，或者向市場監(jiān)管部門投訴中介公司虛假宣傳及超范圍經(jīng)營，若中介公司無金融業(yè)務(wù)資質(zhì)從事貸款中介服務(wù)，則違反《非存款類放貸組織條例》第五條，可能面臨市場監(jiān)管部門的行政處罰。

全媒體記者 高楊曦

來源 | 消費(fèi)質(zhì)量報(bào)

編輯 | 李星彤

校對(duì) | 聶行

責(zé)編 | 張可

審核 | 涂偉

終審 | 鄭先聰

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