今天有一位朋友問，工齡25年，但退休前工資5000元，6月份退休，還推遲了兩個月，養老金才2000元，不足當地的最低工資水平。這種情況，計算的養老金正確嗎？

說實話，我們的養老保險制度是多繳多得、長繳多得、晚退多得，但是也都是有限度的。

養老保險繳費25年，養老金一般情況要比15年更高。推遲退休兩個月，養老金確實也會更多一些。具體是如何體現的呢？讓我們根據養老金計算公式看一下。

養老金計算公式包括兩部分。

參加養老保險產生的養老金主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金。

①基礎養老金計算公式如下：

退休上年度社會平均工資一些地方也稱之為當年的養老金計發基數，各個地方相差較大，去年是6606元至12307元，今年預計也會有所提升。

本人的平均繳費指數，指的是當年的繳費基數除以當年的上年度社平工資，然后求平均值。差不多就是60%檔次繳費，平均繳費指數0.6，100%檔次繳費，平均繳費指數1.0。

上述這位朋友的平均繳費指數并不高，只有0.7左右。如果養老保險繳費年限是25年，根據計算公式可以領取21.25%的社平工資或養老金計發基數。

我們用河北省的養老金計發基數7265元計算，基礎養老金部分為1544元。

如果是養老保險繳費年限只有15年的話，只能領取12.75%的養老金計發基數，基礎養老金僅有927元左右。

②個人賬戶養老金計算公式如下：

養老保險個人賬戶余額，是按照繳費基數逐漸積累的。比如說我們當月的繳費基數是4000元，每月個人賬戶可以積累320元。每年還會計算利息，具體記賬利率每年也有人社部統一公布，每年都有所不同。

這位職工的個人賬戶余額有10萬元左右，相對比較好計算的。說實話，由于她推遲了兩個月退休，其養老保險個人賬戶多積累了兩個月的余額，還有兩個月的利息，差不多能有1000元左右。

退休年齡確定的計發月數，50歲退休是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。這位女職工原本是50歲退休，延遲退休了2個月，現在計發月數是194.2個月。

如果養老保險個人賬戶余額有10萬元，50歲退休，個人賬戶養老金是513元左右。如果個人賬戶余額是10.1萬，計發月數194.2個月，每月個人賬戶養老金是520元，提升7元左右。

如果繳費年限15年的話，養老保險個人賬戶余額一般也就是6~7萬元，個人賬戶養老金大約是300~350元。所以養老金還是有差距的。

繳費25年、養老保險個人賬戶10.1萬元，50歲02個月退休，按照上面計算出來的養老金是2064元，確實是非常正常的一件事情。

不過話又說回來，這僅僅是剛剛退休計算的養老金待遇，退休以后的養老金還會每年進行增長。比如說今年12月份，各地今年退休人員的養老金要使用今年的計發基數重算養老金。明年開始每年都按照國家統一調整方案進行增加。

萬一參保人去世，還可以為家屬發放一定額度的喪葬補助金和撫恤金。

總體來說，退休養老金的總體待遇是非常劃算的一種保障，尤其是長期養老，另外還涵蓋了家庭保障。