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金融投資報記者 吉雪嬌 陳雨禾

7月3日下午，#成都暴雨#沖上熱搜，其間諸如“十秒變成落湯雞”“比依萍找她爸要錢那天還大”“在高架路上激流勇進(jìn)”等討論持續(xù)引發(fā)網(wǎng)友共鳴。

據(jù)微博熱搜

當(dāng)天下午17時10分，成都市氣象臺更新暴雨橙色預(yù)警信號為暴雨紅色預(yù)警信號。此外，市應(yīng)急局、市氣象局聯(lián)合發(fā)布提醒，提醒內(nèi)容包括行駛車輛就近到安全區(qū)域暫避，避免將車輛停放在低洼易澇等危險區(qū)域，如遇嚴(yán)重水侵等危險情況，應(yīng)立即棄車逃生等。

據(jù)成都市氣象服務(wù)中心微博

金融投資報記者注意到，進(jìn)入汛期以來，多地持續(xù)出現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣，受此影響，部分地區(qū)出現(xiàn)洪澇和地質(zhì)災(zāi)害，造成人員傷亡和財產(chǎn)損失。

面對極端天氣造成的損失，各類保險產(chǎn)品如何賠付？消費者如何合理運用保險提供風(fēng)險保障？作為風(fēng)險“減震器”的保險行業(yè)又該如何打好“防護(hù)傘”？

合理運用保險提供風(fēng)險保障

面對汛情，保險業(yè)快速啟動災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)，密切跟蹤災(zāi)情進(jìn)展，加大資源調(diào)配，開通綠色通道，全力做好南方暴雨災(zāi)害保險理賠服務(wù)工作。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至6月23日8時，廣東、湖南、廣西、湖北、貴州五個地區(qū)保險機(jī)構(gòu)已支付保險賠款1.2億元，其中預(yù)付賠款4815萬元。在應(yīng)對暴雨災(zāi)害過程中，保險業(yè)已向受災(zāi)現(xiàn)場累計投入人力超1.4萬人次，派出查勘救援車輛超1.2萬輛。

受極端天氣影響，人身、財產(chǎn)風(fēng)險往往有所增加。在此情況下，如何充分利用保險機(jī)制防范風(fēng)險，也成為消費者關(guān)注的問題。

以車輛受損為例，受暴雨影響，車輛拋錨、發(fā)動機(jī)進(jìn)水等車輛損失屢見不鮮。那么，暴雨導(dǎo)致的各種車輛損壞是否屬于車險理賠范疇？對此，保險人士表示，車險綜合改革啟動后，車輛損失保險（以下簡稱“車損險”）保障范圍已涵蓋地震、暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。如車輛發(fā)生相關(guān)損失，可以及時撥打保險公司報案電話，確認(rèn)是否投保相關(guān)保險，并在工作人員的指引下辦理后續(xù)理賠手續(xù)。

具體來看，暴雨導(dǎo)致車輛損失一般分為車輛停放被水淹、車輛行駛遇水無法啟動后逃離避險導(dǎo)致車輛停放被淹、車輛在水中被沖走或沖走過程中由于水流導(dǎo)致與其它物體碰撞、車輛被水淹后熄火后二次打火造成損失4類情形。其中，前面3種情形造成車輛損失均為暴雨屬于車損險賠償范圍，而對于車輛采取正確避險且未二次打火的，不會造成發(fā)動機(jī)損壞，發(fā)生的保險事故也屬于車損險賠償范圍。

保險人士建議，消費者如希望在汛期人身和財產(chǎn)權(quán)益得到更為全面的保障，可以關(guān)注自身需求，充分利用保險機(jī)制。如針對意外事件對人身安全的威脅，可以投保人身意外險，防控意外事故危害；針對自然災(zāi)害造成的家庭財產(chǎn)損失，可以投保家庭財產(chǎn)保險，補(bǔ)償家庭財產(chǎn)損失；針對自然災(zāi)害、意外事故造成的車輛損失，可以投保車輛損失險，彌補(bǔ)車輛損失。在投保時請注意仔細(xì)閱讀保險條款，重點關(guān)注免責(zé)條款等內(nèi)容，以便在理賠時更好維護(hù)個人權(quán)益。

加速構(gòu)建巨災(zāi)保險保障體系

另一方面，近年來，作為防范化解各類災(zāi)害風(fēng)險的市場化機(jī)制，巨災(zāi)保險受到廣泛關(guān)注。在暴雨等極端天氣下，巨災(zāi)保險頻頻出現(xiàn)在大眾視野。我國部分地區(qū)及保險機(jī)構(gòu)已開始探索針對自然災(zāi)害的巨災(zāi)應(yīng)對機(jī)制。

如今年6月，湖南金融監(jiān)管局指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)運用巨災(zāi)保險機(jī)制做好暴雨災(zāi)害應(yīng)對工作，要求機(jī)構(gòu)及時啟動巨災(zāi)保險工作機(jī)制，備足查勘理賠資源，做到應(yīng)賠盡賠、能賠快賠、合理預(yù)賠。

當(dāng)前，最新的巨災(zāi)保險制度已經(jīng)將保障責(zé)任增加至囊括了地震、臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等常見自然災(zāi)害。由于巨災(zāi)在不同地區(qū)場景造成的損失不一樣，各地方也在開展不同的巨災(zāi)保險試點。

以四川為例，從新一輪巨災(zāi)保險啟動，到全省首單城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險落地，巨災(zāi)保險“四川模式”正在持續(xù)升級。今年1月，四川金融監(jiān)管局推動全省啟動新一輪巨災(zāi)保險，該局聯(lián)合四川省財政廳發(fā)布《四川省城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險工作方案》，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對象，擴(kuò)展巨災(zāi)保險責(zé)任，將原有地震災(zāi)種擴(kuò)展至洪水、暴雨、泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害，在全省范圍內(nèi)開辦城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險。

總體來看，目前四川省城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險責(zé)任拓寬，保障更全面，保險金額翻倍，費率更優(yōu)惠，將更好地滿足人民群眾的保障需求。

在巨災(zāi)頻繁發(fā)生且損失不斷上升的背景下，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快構(gòu)建中國特色的巨災(zāi)保險保障體系，對于完善和創(chuàng)新我國多層次的國家風(fēng)險治理和保險保障體系有著重要意義。

分析人士指出，通過擴(kuò)大保障范圍和提升保額，促進(jìn)釋放各地區(qū)多樣化巨災(zāi)保障需求，可以有效提高城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險保障水平，增加對因自然災(zāi)害引起的人員傷亡和財產(chǎn)損失的補(bǔ)償。同時，這也有助于增強(qiáng)社會公眾對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識和應(yīng)對能力，讓更多的居民受益。

編輯|吉雪嬌

責(zé)編|陳雨禾

校檢|袁鋼

審核|姚彥如

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