文/葉檀?手中無劍 | 心中有愛

　　葉老師：

　　感謝您在百忙之中花時間看這封郵件，前段時間看了一篇您給其他讀者寫的回信，感慨萬千，我和他有相似問題，同處中年，壓力山大。

　　短短四五年時間，大環境的轉變讓人猝不及防。原本心存僥幸，幻想很快會好起來，現在想想也許這只是開始，考慮了好長時間，下筆給您寫這封郵件。

　　我和老婆都是80后，2011年，我們想自己創業，老婆先辭職開店，我繼續上班。我從事設計類職業，時間相對自由，不忙的時候就去店里幫忙，幾年下來，店里有穩定的利潤。

　　2012年，我和太太湊錢刷信用卡，在各自名下貸款購買了一套房。當時都有收入，經濟也能承受，沒什么壓力。2015年，老婆懷孕寶寶出生，我母親來幫忙，店里生意更忙了，我決定辭職，專心和老婆打理小店。那時，每天營業時間基本都在12個小時，雖然也累，但看到孩子，一天的疲倦瞬間消失。

　　2020年，注定是改變世界、改變很多人很多家庭的一年，疫情不期而至。春節在西南老家農村被封控一個月，這一個月一家人從早到晚在一起，也很珍貴。3月初解除封控，啟程回城開始新一年的工作。

　　就是從這一年開始，狀況變了。前面三年，雖然因為疫情每天營業額下降，但降得不多，需要大額流動資金時，偶爾用信用卡應急。

　　從2023初開始，感覺完全不同，雖然管控全面放開，每天的營業額不升反降，和2020年前相比，少了百分之三十，經濟壓力一下就上來了，不得不常刷信用卡，還用了大額信用貸。2024年到目前就更難了，收入直接減半，大額信用貸分期累積，刷信用卡拆東墻補西墻，店里的收入遠遠不能彌補虧空。

　　加上自己去年騷操作，貸款了20來萬裝修房子，現在房子裝修了大半，沒錢付后續款項只能放著，又增加一筆外債。

　　這四五年間，還出了一些事賠了10多萬，老婆網上投資，被電信詐騙虧20多萬。更讓人心里堵得慌的是，2012年底高價買一套二環內的學區房，不斷推遲交房，本應該2016年交付，到2018年直接爛尾，這期間不斷拉扯，不斷換建筑單位，這家蓋一棟又換另一家蓋一棟，最終在政府的介入下，2021才勉強達到交房，什么賠償協議都不了了之，反過來交了不少錢才從開發商和政府組成的破產管理人手中拿到房。原來買這個房是想讓孩子就近上學，結果無法就近上，只能在落戶的地方租房上學。

　　心里真不是滋味，啰里啰唆，讓葉老師見笑了。最近這幾天因為快沒錢還信用卡和貸款的錢，失眠加上焦慮，精神狀態很不好。

　　這幾年感覺隱憂，想通過學習做點其他事情增加收入，買了些股票的書來學習，2023年進入股市投入了5萬左右，到現在，有盈有虧基本持平。

　　想了幾種辦法補救，但一直下不了決心。

　　第一：把其中一套房拿去做二押貸款，我大概算了一下，最多能貸20多萬30萬不到，只能短期緩解。或者找金融中介公司掉頭寸，先借錢出來去銀行把貸款尾款結了，拿出房產證，然后拿去其他家銀行抵押貸款。后一種辦法我一直很疑慮，擔心掉入更大的坑。

　　第二：債務優化，微信朋友圈經常看到金融中介公司銷售的廣告，自己在百度和騰訊元寶AI里大概有點了解，心里沒底。

　　第三：把現在還能稍微值錢，還沒裝修完的那套房子掛出去賣了，能出手的話，估計扣除房貸尾款還有50萬左右，可以緩解現在的困境，只是房子賣出去的時間不確定。

　　走到這一步是自己太盲目，財務危機意識不夠造成的，給家庭帶來了不確定，心里五味雜陳。懇請您能給我一些提醒和建議。祝好，萬事順遂。

　　PJ

　　6月27日

　　PJ：

　　先去睡一覺，吃點喜歡吃的東西，什么事情，睡好了吃飽了，才好解決。

　　你沒有真正失去，何必過于焦慮？

　　一家人在一起，大家都健健康康的，孩子在你面前開心的笑，太太在家，你在小店，有氣力抱怨客流稀少，算是人間四月天。

　　你們曾經有過美好的過去，十幾年來一路打拼，小店曾經那么紅火，夫妻倆你耕田來我織布，家境殷實，在盼望中迎來寶寶的降生，你們有經營幸福生活的能力。你們夫妻倆這份深厚的感情，同甘共苦的奮斗經歷，和不怕吃苦的耐心，是你們最大的財富。

　　只要珍惜眼前，解決財務問題，你們將迎來美好的未來，尋找到人生的光亮，呵護著孩子一天天長大。

　　你也許覺得，你失去了很多，失去了小店帶來的安全感，面臨著又大又深的財務窟窿，幸福感日漸鈍化，怎么能說沒有失去？

　　總有一天你會明白，所有能夠挽回的失去，都不是真正的失去；所有能夠吸取的教訓，都是老天的及時提醒。

　　如果繼續焦慮，繼續背負高息外債，等到心理崩潰、身體垮塌、不可挽回的那一天，才是真正的失去。

　　你們不怕吃苦，過去一天辛苦工作十幾個小時，都能甘之如飴，現在，大不了一手一腳重新奮斗一次，又有什么可怕？我們餓過，我們吃過苦，我們不怕吃苦，有這樣的態度，什么坎都能過得去。

　　現在，要著眼于解決家庭面臨的最大問題，財務困境，搬掉頭上的大山，輕松再出發。

　　目前的財務困境主要因為兩個原因：一是系統性風險（疫情），社會的一顆塵埃，剛好落在了你們小家的屋頂，擊垮一部分，需要維修。

　　這幾年疫情和經濟環境的變化，沖擊了無數像你們這樣勤勤懇懇的小生意人，這不是你們的錯，你們只是分攤了時代不幸的成本。

　　二是個體性風險，這是你們的錯，從以往的信用卡應急過度到各種信用貸，各種拆東墻補西墻。

　　這兩個因素相互影響，以往小店的現金流總體而言能維持運作，用信用卡掉個小頭寸，無傷大雅，但隨著小店營業額大幅下降，加上被騙，一些浪費型的投資，負債敞口擴大，現金流終于不敷所用，你們原先的方法轉不動了。

　　你現在處于明顯的"財務應激反應"狀態，你雖然沒有說太太的情況，相信她的壓力跟你一樣大。

　　要解決這個問題，你們夫妻兩個要痛下決心，開始過緊日子。

　　打破借貸消費的惡性循環，不管有錢、沒錢，不管眼前還是將來，一個鐵的紀律是，絕不貸款消費，絕不加杠桿投資，相信一條常識，近在手邊的誘惑，花團錦簇的承諾，不會是什么好東西。

　　你設計了三種債務解決方案，如果是我自己，大概率不會選擇前兩項。

　　二押貸款看似來款快，但成本高，按剩余房產價值估算，二押利率通常比首押高50%-100%，30萬貸款月還款可能達7000以上，你現在有什么收入可以承擔10%的利息支出？這對你們捉襟見肘的家庭收入，是個致命負擔。

　　更危險的是金融中介的"過橋貸"，金融鏈條越長，成本也就越高，你們現在承擔不起一年10%、20%的利息。如果中介"幫你結清尾款再抵押"，最低收取10%的手續費，會在帳上直接扣除費用，再把錢轉給你。

　　債務優化的本質是借新還舊，從短期來看，現金流可以支撐，從長期來看，債務的成本得降低，如果中介把短期債務轉為5-8年期分期，看似每個月的月供降低，實則總利息翻倍，如果被誘導簽"貸后管理協議"，利率將進一步提升。

　　相比而言，賣一套房是釜底抽薪的方案，我傾向于這個方案。但在房地產低迷周期，急售會被壓價，你在心理上要有準備；另外，賣房款必須優先處理高息債務（比如年化利率在18%以上的信用卡/網貸），而不是繼續投資，繼續投入生意。

　　在50萬賣房款到賬后，放入不同的錢袋，確保留6個月基本生活費，其次，按利率高低排序清債，優先消滅利率高的信用卡和網貸。

　　與此同時，你可以嘗試債務重組。根據《商業銀行金融資產風險分類辦法》，可以嘗試與銀行協商停息掛賬，雖然會影響征信，但好于被網貸催收。你的小店需要立即轉型，不能虧本做買賣。

　　只要債務輕了，收入能覆蓋生活成本，日子就能穩下來。賣掉一套房，可能是目前最負責任、最穩妥的選擇，它像一把鑰匙，能解開高息債務的鎖鏈，讓你們喘口氣，真正有機會重新開始。

　　這樣做，是為了保護你更核心的資產——你們的家、你們的健康和未來的可能。

　　上述只是個人建議，僅供參考，建議找專業債務處理人士和專業的法律援助。

　　你想保護好這個家，想賺錢過豐裕的生活，不想讓妻兒受委屈，這是一份擔當。但是，請記住，擔當需要和常識、能力相匹配。就這樣，日子在日常的幸福、痛苦、焦慮中，一天天的過，過成了值得回味的橄欖。

　　眼前有困難，但有路可走，只要心氣還在，就有希望。

　　檀姐姐

　　2025年7月5日

　　（檀姐姐郵箱：yetanbusiness@163.com，來信表示授權葉檀財經使用郵件內容，如果回復，僅公開回復且會被讀者評論，同時授權本人用于圖書匯編，來信請慎重。）

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　　放松心情，把學習和享受貫穿在悠長的人生中，讓我們一起成長，一起快樂。

　　作者：葉檀編輯：雙

　　圖片：AI創作生成