作者 | 燕大

今天看到一條熱搜，說是超40家銀行推出“養老貸”，根據北京商報和鳳凰網的報道，“養老貸”在湖南的農商行里遍地開花，多家已官宣發放首筆，有的農商行甚至累計放貸超3000萬元。

之前有段時間我經常去湖南出差，跟當地銀行和地方國企打交道也不算少，那時候也沒發現當地農商行這么有創意。

農商行不同于國有大行（工農中建交）和全國性股份行（招商、平安、興業、中信等），規模和經營區域往往也沒法跟地方城商行比，前身都是當地的農信社，貸款業務對象主要是農民、農業及農村經濟、城鄉經濟。

分量最重、最優質且最賺錢的企業貸和房貸，你往往會首選四大行，包括油水豐厚的信用卡業務，相當一部分人首選的也是招商等股份行，換句話說，大行吃剩的才能輪到小行，小銀行基本屬于在夾縫中求生存。

現在各行各業內卷嚴重，企業貸款、住房貸款的雙增（增量和增幅）難度太大，農商行竟然想到把主義打到養老上，也的確是腦洞大開。

不過也別看到“養老貸”就張口就噴，任何一種金融產品只要利用好了就是雙贏，就好比房價還沒連續暴漲那會，你想買房結婚，貸款就是及時雨。

先看一下湖南這些農商行具體是怎么操作的。我捋了捋，各家農商行的細則不同，但大致規則如下：

首先，借款人資格，要有當地戶籍和社保，即將年滿60歲且尚未領取養老金的人；

其次，借款用途，養老貸可用于提高養老保險繳費檔次（多繳多得），以及補繳養老保險，資金直接打到個人社保賬戶；金額期限，湖南的農商行根據當地繳費基數，養老貸額度一般不超過9萬元，還款期限一般不超過15年；

最后，怎么還款，按3.1%-3.45%固定利率，跟房貸一樣可等額本息，每月從你領取的養老金里扣。就好比每月養老金是900，貸款本息是660，扣除后到手240，等到還清每月到手就超900了。

說到這里，估計很多人跟我一樣迫不及待的想問，如果人沒了、債還在，那還咋還錢，難道“父債子償”？

這個我也捋了一下，至少有兩種方案：

一種，有的農商行在辦理養老貸時，會要求子女擔保，如果借款人沒了、債還沒還完，社保退款不夠償還的話，不足部分還得由擔保的子女償還；

另一種，有的農商行在宣傳中表示，在辦理養老貸時會為借款人買商業保險，如果借款人身故，則由保險公司賠付剩余貸款，不會給家人添負擔。

從目前搜尋到的信息來看，這個“養老貸”產品，不同農商行會設定不一樣的風控條件。

如果要求子女擔保，說實話客戶群體就不多了，畢竟，快退休了才選擇貸款補繳養老金，說明家庭經濟較弱，否則早在十幾二十年前就提前規劃了。反過來說，如果底子本來就薄，貸一大筆款還要子女擔保，這種養老的后顧之憂太大，小小家庭很難承受。

以我對信貸的理解，如果銀行能夠與保險公司達成合作，而不需要子女擔保或者僅作有限擔保，那這個“養老貸”著實能夠解決許多家庭的大問題。

核心標準其實就一條：能否解決后顧之憂！能解決后顧之憂就是好產品，如果再制造后顧之憂，那就形同雞肋了。

雖然實體狀況令人擔憂，但資本市場是另一番景象，昨夜見證歷史，英偉達市值首次突破4萬億美元大關！

什么概念，這個數字約合30萬億人民幣！而我們大a總共5400多只票總市值才約90萬億，英法德等國家的總市值都沒這么高，世界排名第四的日本全年GDP才4.1萬億美元，再次就是印度3.93萬億美元、英國3.49萬億美元、法國3.1萬億美元。

英偉達市值超過絕大部分國家的GDP，是真的富可敵國！

以前房地產火熱的時候感覺房地產能造富，后來是互聯網，現在再看，在科技硬實力面前，在座各位都是樂色。

英偉達為生成式人工智能提供頂尖硬件，等同于引領人工智能的科技革命，就好比開啟計算機網絡時代的微軟、引領手機跨時代的蘋果。

要知道去年2月份英偉達的市值還在2萬億美元，僅一年多，市值翻倍，超越微軟和蘋果。

咱們的大a今天站上3500點，但我覺得仍然在貫徹一個“穩”字，主打一個漲多了就壓一壓、跌多了就拉一拉，不讓暴漲，也不允許暴跌，緩慢震動向上。

今天大a最高達到3526點，最后又回到3509點、+0.48%，感覺今天幾乎所有板塊都被輪換拉了一遍 ，一開始是光伏，接著是多元金融、船舶等等，等到最后，房地產又被爆拉、板塊漲幅第一，前面拉漲的則回落又埋一批。

整體盤面感覺一言難盡，像是雨露均沾，又像是為了“穩股市”而頻繁輪換拉板塊。

不過有一點能看出來，就是穩股市是認真的，而且極大概率多數板塊會在震蕩中向上走，這是我的判斷。