昨天老家的朋友跟我說，他所在的農商行，關門了，所有職工并到其他網點，自己年薪被砍了一半。

要知道他過去是很風光的，街里八鄉都知道李大爺家有個兒子是行長，吃席都要敬老爺子三杯酒。那福利和待遇，普通人一輩子都想不到。

銀行關門，在過去無法想象，但事實，現在就發生了。

數據顯示，今年上半年，全國已經有184家銀行合并或者解散，是去年同期的7倍，其中包含了農商行、村鎮銀行和信用社等等。

這只是開始，按照目前的趨勢，未來3-5年，全國銀行數量很可能從4600多家逐漸衰減到3000家左右。

為啥這么慘？

很簡單，沒人貸款。

朋友說，今年貸款流量是往年的1/4。銀行業務員天天打電話求人貸款，都被秒掛電話。要知道，前些年，別人想貸還要層層審核。想貸都貸不出來。

這落差，來得有些快。

為了讓更多人貸款，盤活流動性，銀行從上到下都在下調貸款利率，以至于銀行息差一路下滑，跌入歷史新低。

銀行最主要的收入，就是凈息差，貸款利息（收入）減去存款利息（成本）。

今年，除郵儲銀行憑借其獨特的 “自營 + 代理” 模式維持 1.87% 的凈息差外，其他五大國有銀行的凈息差均已跌破 1.5%，其中工商銀行和農業銀行的凈息差均為 1.42%，交通銀行以 1.27% 的凈息差墊底。

區域銀行就更慘了，拋去運營成本，這點兒凈息差，還不夠給員工分工資的。

這還沒完，近兩年，銀行不良資產的比例大幅升高，破產人很多，信用卡不還，房貸不還，車貸不還。

在經濟上行期，不良資產可以稀釋，但現在，問題只會越來越突出。

很多銀行的不良資產，都藏得很深，其中農村商業銀行，約3.1%；

而村鎮銀行更高，部分機構不良率超過5%，個別高風險機構甚至超過10%。

更多原因是違規信貸。

過去銀行油水多，管理膨脹，內部設置很多部門、層級繁雜，導致機構過于龐大，效率低下。

而且還出現了基層和管理層“倒掛”現象，資源分配、話語權高度向上集中，管理比基層還多，上面發號施令，下面吭哧吭哧干活，卻沒什么收入。

今年不止是小銀行，北京、上海、山東、浙江多地銀行員工都爆料，2023年獎金沒結清，2024年年終獎直接消失，連海外分行都照“拖”不誤，拖薪甚至成了全行業的標準動作。

有的銀行說是，利潤下滑了，業績指標未達標，要降本增效，和員工共克時艱。

但其實基層跟高層大概率還是不一樣的，比如高層可能照常拿，基層就只能看著，降員工本、增領導效。

說白了，就是系統性欺負老實人的邏輯，基層員工累死累活扛指標，到頭來連合同約定的獎金目前都拿不到。而高管們穩坐辦公室，年薪一分不少，還順手把績效風險甩給了打工人三年后去承擔。

今天很多地方爆出多起騙貸事件。銀行審核員、中介、職業背債人、賣房業主，聯合一起，從銀行借錢買房，高評高貸，把錢套出來后，一起分潤跑路。

銀行內部的人為什么這么干？

是因為只要行情不好了，管理層就會一味向基層施壓，要求“找增量”。

基層為了完成指標，只能被迫采取不規范甚至違規的方法“沖量”。在極限壓迫和低犯罪成本下，有時候很難抵住人性的誘惑。但這些壞債最后又是誰來還呢？想必大家都清楚。

就這樣，管理層盲目施壓，基層“應付式執行”，銀行雖然短期內實現了增量，但卻搞出一堆客訴和壞賬，資產質量下降，只能被迫停業，關閉或者合并。

銀行如果有未來，只有一條路可走，那就是“轉型”。

因為利差縮小，是長期的大趨勢，如果繼續在里面找出路，無異于自尋死路。所以，只能通過別的途徑增加收入，比如中間收入或者投資收入。但目前來看，大多數銀行在這個層面上，幾乎毫無作為。

儲戶終于被說動，在銀行買了理財，最后還能虧了……

銀行本來是“資產安全”的代名詞，但現在，誰還能繼續無條件信任？投資吧，不敢，存錢吧，沒利息，取錢吧，倒是服務效果非常好。

動不動就給你限額，給你打電話，說你被騙了，讓你的錢進去容易，出去難。當然，名義上都是為了反詐。

但是不是本質原因，更多是大規模資本外流、資本沉默，導致社會流動性稀缺，金融機構以反詐為明面理由，來限制多數用戶的轉賬和取現，用時間換空間？

還有現在開戶是真的難。

前幾天團隊小伙伴去開卡，開了整整一下午。

告知是辦工資卡，對方要求出具證明，告知上班企業，釘釘界面打開。然后填表，家庭住址也要打開百度地圖核實。

限額每個月5000，告訴銀行工資會超過這個，要提高限額，結果繼續要求提供工資證明。然后告知不要出借賬戶，不要代收賬款，等等一大堆。

然后到了發卡機，資料錄入，拍照，柜員驗證，然后又拿來一個Pad錄資料、拍臉，重復驗證。然后又讓下載銀行APP，存一筆錢進去，還要參加他們的營銷活動，綁定什么微信，什么首筆交易。

當然這也是為了反詐。

但這么繁瑣的途徑，是否可以通過技術去解決，比如直接人臉識別接入支付寶芝麻信用。這些平臺，早已經通過大數據，采集了一個人過去5-10的信譽記錄，技術安全且成熟。

但銀行會采用嗎？不會，因為他們覺得自己才是絕對的權威，其他民營機構，都是瞎胡鬧。

然而他們自始自終忘了，銀行其實屬于服務業，應該真誠對待客戶，為客戶提供便利、安全和高效。

這不是沒有憑據的吐槽，而是當你享受完香港銀行的服務之后，再對比內地，就會覺得這完全是兩個概念。重新認識了什么叫銀行。

說一千道一萬，銀行業的根本病癥源于過去的生活過得太好了，賺錢邏輯、價值觀、對客服的服務理念，都是閉著眼睛設定的。

而現在大環境不好，潮水退去，睜大眼睛，突然發現自己一絲不掛。要不是國家給兜底，央行給擦屁股，不知道會發生什么離奇事件。

對銀行來說，今年的降薪裁員只是開始，苦日子還在后頭。

但這對整個行業，未必不好。

人只有在困境中，才會反思改進。企業、機構和組織何嘗不是如此，窮則思變，過不下去了，才會努力提高自己的硬實力，看到自己裸體，害羞了，才會穿上衣服。

但這也只是概率事件，畢竟不自知的人那可太多了。

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