遼沈銀行的年報，姍姍來遲。

自2021年6月遼沈銀行開業至今，剛好三年半了，但業績還是讓人樂觀不起來。

2024年，遼沈銀行總資產已接近2400億，資產規模比上年度增長4%以上，但營收只有57億，比上年度降了3%，關鍵是凈利潤還虧了4200萬，比上一年整整多虧了近3000萬。

當然，這是合并口徑下的年報數據。

如果按母公司口徑，遼沈銀行凈利潤雖然勉強錄正，但也只是可憐的721.6萬元，近2400億的總資產，一年下來才賺了七百萬出頭。說起來都是淚，唉...

這里先介紹一下遼沈銀行的成立背景，因為很多人對這家銀行還很陌生，再順帶解釋一下合并口徑和母公司口徑的差別。

遼沈銀行是在2021年9月完成對原遼陽銀行和營口沿海銀行的吸收合并，承繼了這兩家銀行的資產、全部負債，以及所有網點和員工后成立的一家新銀行。

合并后新的遼沈銀行，2021年6月正式開業，到現在剛滿4年。

為什么要合并成立新的遼沈銀行呢？

因為原來的遼陽銀行和營口沿海銀行資產規模過小，而且高息負債額度大，尤其是銀行定期存款占比高、息差嚴重倒掛，再加上高達5%的留存不良貸款率，讓這兩家銀行舉步維艱，良性經營無望。

所以，不得不合并，換新的玩法了。

合并后，遼沈銀行注冊資本達200億，國有資本占比超77.5%，遼寧兩大國企巨頭，遼寧金融控股集團持股52.5%，遼寧交通建設投資集團持股25%。

看得出，新的遼沈銀行，國資大舉進入，背景實力大幅提升。但是，包袱仍然在，后面再繼續說。

說到這，大家也就明白了，為什么遼沈銀行財報會有合并口徑和母公司口徑。

合并口徑，包含了母公司（也就是總行）及所有控股子公司（如下屬公司等）的財務數據，反映的是銀行整體經營情況，包括各子公司的業務貢獻和風險狀況。

而母公司口徑，只統計母公司（總行本身及直屬分支機構）的財務數據，不包含子公司的財務數據信息，反映的是銀行總行層面的經營業績。

也就是說，合并口徑能更完整呈現遼沈銀行的整體業績、利潤和風險敞口。

但對遼沈銀行而言，不管是合并口徑還是母公司口徑，其資產規模、營收、存貸款規模、營業支出和利息收支等數據差異并不大。

因此，不管是合并口徑下虧了4200萬還是母公司口徑下賺了721.6萬，對遼沈銀行而言，都是在泥潭中苦苦掙扎。

看了下遼沈銀行的年報，當前的兩大問題，一是信貸結構不合理，存貸款規模嚴重失衡，存款余額及其增長規模遠超貸款規模，付息壓力太大，已經不堪重負。

看上圖，相比2023年，2024年遼沈銀行貸款規模只增加了29.7億，但存款規模卻增長了144億元以上。同時，2024年的存款規模已達2194億元以上，但貸款規模卻還不足275億。

存貸款規模嚴重失衡，說明遼沈銀行合格的信貸客戶太稀缺，錢不敢往外貸，所以惜貸，這大概是遼沈銀行經營層面的一大關鍵制約。

再看下圖，2024年遼沈銀行的三項資本充足率指標居然很不錯，都在18%以上，遠超監管指標。

這說明遼沈銀行自身不缺錢，有充足的錢可以往外貸。但可惜，合格的貸款客戶難覓，太痛苦了。

（ 圖表來源：遼沈銀行2024年報）

遼沈銀行的另一致命問題，與上面說的貸款貸不出去息息相關，就是資產和貸款質量太差了。

2024年，遼沈銀行不良貸款率已經高達4.14%，也難怪遼沈銀行那么惜貸了，壞賬率高到這樣，不惜貸不行了。

在高管層面，掌舵遼沈銀行4年的董事長王默涵到今年底已經64歲了，去年新上任的行長楊法德今年也61歲了，兩位均出身招行系統的老將已算得上是大齡甚至超齡服役了。

看了一下年報中二人的任期，都到2027年6月，在未來近2年時間里，兩位老將能將遼沈銀行帶出泥潭嗎？

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