有很多網友說現在買得起電車但是買不起保險。那么實際上電車保險貴不貴，電車和油車的保險費用能差多少？這篇文章給你講明白。

電動車買保險都有啥？

電車和油車基本一致，主要由交強險、車損險、第三者責任險、附加險種組成。其中新能源車專屬條款對電池、“三電” 系統等核心部件提供覆蓋，具體看：

交強險：國家強制投保，用于賠償第三方人身傷亡和財產損失。5座電動車首年約950元，6 座及以上車輛（含6-8座）約1100元，后續年份根據出險情況遞減。

車損險：保障車輛自身損失，包括碰撞、自然災害等，保額上限為車輛價值。新能源車車損險特別覆蓋電池、電機、電控系統，保費根據車輛價格和風險系數計算。

第三者責任險：補充交強險不足，賠償第三方損失。保額通常選擇200萬或 300 萬，保費不定。

附加險種：

座位險：保障車內人員，保費約100-500元都有。

醫保外責任險：覆蓋醫保目錄外醫療費用，保費約100-300元。

外部充電故障責任險：針對充電樁或外部電網故障導致的損失，新能源車專屬附加險。

電池容量衰減險：針對質保到期后電池衰減風險，人保等公司推出相關產品，保費根據車型和保障范圍而定，每個保險公司也都不太一樣。

之外還有劃痕險、行李險等等。

所以從以上信息中我們基本可以判斷，電動車保險不光車損險覆蓋內容有些許不同，同時可保項目相對更多。

電動車保費多少錢？貴嗎？

以同事的小米SU7（參數丨圖片） Pro在北京為示例。投保的平安保險新能源汽車商業險，包含200萬元三者責任險，保費1194.55，車輛損失險保額25.39萬元，保費是3208.22元，另外還有外部電網故障損失險，保費是85.87元，首年保費總額4488.64元。

不同保險公司的保險價格我們也進行了查詢，如選擇小米汽車app購買，不同保險公司報價是一致的，不過地區和地區之間有一定差別，差別甚至可以達到2000元以上。

如選擇外部渠道商保險，價格可能會有小幅度優惠，但相應的官方提供的無憂包和其他保險權益就無法享受了。

不同價格區間的主流車型，其保險價格我們也一并進行了核查，大致區間如下：

電動車和油車保費差多少？

交強險：5座家用車均為950元/年，6座及以上車輛（含6-8座）1100元/年。電動車和油車的交強險在基礎保費、浮動機制、賠付范圍和標準一致。

車損險：10萬-30萬元車型：電動車車損險比燃油車高20%-30%。

三者責任險：同保額下電動車比燃油車高5%-10%，幅度不大。

附加險種是推高成本的大頭，比如智能駕駛險：小鵬G9智駕險239元/年。電池衰減險：提供質保期外電池容量＜70%時免費更換保障，保費約520-3650元/年。

實際情況怎樣呢？我們再來對比下：

特斯拉Model 3 2025款后輪驅動版，全款購車23.59萬，商業險價格在6694.83元；寶馬3系 2025款 325Li M運動套裝，全款購車23.45萬，商業險價格在6113.89元。差額是580.94。

比亞迪漢 2025款 EV 506KM尊貴型，全款購車16.93萬，商業險5352.24元，而帕薩特 Pro 380TSI 全款購車16.56萬，商業險價格在4837.05元，差額515.19元。

這么一對比，是不是覺得還好。同樣再拿我們同事的SU7 Pro來對比帕薩特，用4488.64對比4837.05元，小米SU7在車價更貴的情況下，保費卻比價格更低的帕薩特更便宜。所以說電車保費貴并不絕對，可能更多是選擇了附加險種，又或是出險所導致的后續續保保費上漲，保費會超過燃油車。

為什么電車保費比油車貴？

眾所都周知，雖然電車電池成本在逐年下降，但依舊占據整車成本大頭，更換費用甚至可以占到整車價格的30%-50%。而且電動車普遍智能配置、智能駕駛系統（如激光雷達）要比燃油車更豐富，單次維修過萬可以說是易如反掌，賠付率更高。

并且，相比于燃油車，電動車的維修難度更大，能夠維修動力電池的機構比維修燃油車的機構少得可憐，更別提有些品牌還禁止私自拆裝。所以對保險公司來說都是需要承擔的風險，價格上漲并非想多盈利那么簡單。

換句最中立的話，這些“隱性成本”是必然存在的，無非就是您多花錢讓保險公司承擔；或者是不保，由您個人來承擔。

另外，電車加速快事故率略高也是一個普遍現象。因其電機動力響應直接，瞬時扭矩大，加速比同價位燃油車更快，新手易因操控不熟練出現失誤；且快速提速壓縮了突發路況的反應時間，容錯率更低，這也是電車保費略高的考量之一。所以才會有像美國IIHS這樣的機構存在，倒逼車企提升安全性，能更加精準地根據車輛性能讓保險價格更加精準、透明，讓咱老百姓少花錢。

插個有些離譜但咬咬牙也能理解的現象，甚至有保險公司會根據年齡做價格浮動，00后的年輕人普遍貴一些。

電動車買保險的建議

交強險、車損險、第三者責任險、附加險種怎么買？

交強險必買這是常識了；

車損險必買，用來賠自己車的損失，按責任比例賠付。保額按車價值算，所以費用也按車價值來計算。不買的話出現損失您自掏腰包，建議不要冒險；

三者險也是必買的，用來補充交強險對第三方的賠付。建議保額200萬以上，北上廣等地最好上300萬，畢竟車多、人貴你懂得；

之外就是附加險種：醫保外醫療費用責任險有必要。覆蓋交通事故中傷者的非醫保用藥費用（如進口藥、特殊治療），避免自掏腰包；

外部電網故障損失險，如果經常使用公共充電樁，外部電網故障損失險有必要選擇，畢竟充電網絡、標準參差不齊，尤其是偏遠地區；

最近關于座位險和駕乘險網上吵得很兇。你就記著咱家庭用車如果經常載人，想有個保障，那選駕乘意外險就好了，保額高，保費也不貴，一般受責任限制小，保障范圍廣；

之外像盜搶險、電池衰減險就沒必要了，治安這么好，沒等到有人搶車都已經換車了。

所以90% 的人直接選擇：交強險+新能源專屬車損險+三者險（200萬及以上）+充電樁責任險+醫保外醫療險。如果更全面點，把駕乘意外險補上就足夠了。