“房貸清除計(jì)劃”

　　這是小紅書(shū)今年來(lái)非常火的一個(gè)話題。

　　不僅是上海，全國(guó)各地的網(wǎng)友都在有計(jì)劃的提前還房貸。

　　不是說(shuō)提前還貸潮結(jié)束了嗎，怎么感覺(jué)反而越來(lái)越多的人在加入其中。

　　這到底是怎么回事？

　　最討厭做計(jì)劃、做目標(biāo)方案的打工人，真的開(kāi)始認(rèn)真給自己的房貸做起了計(jì)劃。

　　這個(gè)博主家庭房貸金額852萬(wàn)。

　　敢貸這么多，按理說(shuō)家庭收入絕對(duì)不少的。

　　到今年2月前靠著父母支持已經(jīng)還了370萬(wàn)，接下來(lái)還要存錢(qián)繼續(xù)削減家庭債務(wù)。

　　今年博主的計(jì)劃是再存15萬(wàn)，繼續(xù)提前還貸。

　　像他們這種年收入百萬(wàn)以上，但依然過(guò)的緊巴巴的中產(chǎn)家庭在上海絕對(duì)不是少數(shù)。

　　不光做計(jì)劃，但凡是實(shí)力允許的也都用上債務(wù)置換了。

　　就像城投化債一樣，低息置換高息。

　　只不過(guò)，不進(jìn)行債務(wù)展期，反而追求更快還清。

　　不過(guò)現(xiàn)在銀行普遍調(diào)整消費(fèi)貸利率不低于3%，這條路不太能用了。

　　這個(gè)博主家就借了70萬(wàn)出來(lái)置換房貸，大幅降低房貸利息支出。

　　也是趁著工作還穩(wěn)定的時(shí)候，全力以赴“化債”。

　　月還款金額估計(jì)會(huì)增加到4萬(wàn)左右，基本家庭一般收入用來(lái)還貸。

　　其他方面的開(kāi)支大概率要摳一摳了。

　　專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)友已經(jīng)用上工具了。

　　根據(jù)自身情況，和不同的提前還貸金額，計(jì)算出來(lái)節(jié)省的成本。

　　對(duì)比不同還款方式下的最佳選項(xiàng)。

　　如果家庭收入高的家庭，當(dāng)下尚有的選。

　　我看到普通人最多所的情況就是有點(diǎn)錢(qián)就提前還款，然后不斷縮減年限。

　　1年5次的提前還款機(jī)會(huì)，身邊有朋友上半年就把5次用完了。

　　據(jù)說(shuō)現(xiàn)在有些銀行把提前還款改成了1年只能2次。

　　或許不是提前還貸情況緩解了，只是大家手上的錢(qián)少了。

　　節(jié)衣縮食還貸的打工人都成了“拼命三娘、拼命三郎”。

　　上海置換、買(mǎi)賣(mài)房有問(wèn)題，先問(wèn)觀觀?

　　今日前10位粉絲，免費(fèi)1V1咨詢(xún)！

　　掃碼?留言你的難題，獲取專(zhuān)家定制方案！

　　真不怪大家都想提前還貸，提前還貸是真的很省錢(qián)。

　　我們來(lái)算筆賬看看。

　　假設(shè)上海房貸100萬(wàn)，利率3.05%，已經(jīng)還了5年了，現(xiàn)在打算提前還款10萬(wàn)。

　　我們采用縮短貸款年限，月供不變的方式。

　　Deepseek幫我算了一下：

　　貸款年限減少6年，總利息支出減少11萬(wàn)。

　　而且越早開(kāi)始提前還貸，節(jié)省的利息越多。

　　如果這10萬(wàn)塊存銀行能吃到多少利息呢？

　　按照5年定存1.6%左右的利率，一年利息就是1600。

　　就算是存 30年，也就是4.8萬(wàn)的利息收入。

　　就算大額存單現(xiàn)在想找個(gè)2%也很難了。

　　比起提前還貸省的錢(qián)要少多了。

　　有人會(huì)說(shuō)，那這10萬(wàn)塊還能理財(cái)，炒股，輕松賺10%的收益。

　　但是股市賺錢(qián)永遠(yuǎn)是少數(shù)人的游戲，普通人賺不到錢(qián)的概率更大。

　　理財(cái)更不用說(shuō)了，但凡高收益的理財(cái)，有幾個(gè)不是打你本金主意的。

　　房貸利率3.05% vs 定存1.6%。

　　原來(lái)對(duì)普通人而言，省下利息，就是最高級(jí)的理財(cái)。

　　都說(shuō)提前還貸潮結(jié)束了，事實(shí)是全民還貸意識(shí)的覺(jué)醒。

　　從行業(yè)到普通人都在降杠桿。

　　之所以大家聽(tīng)到的都是提前還貸潮結(jié)束了，是因?yàn)?023-2024年提前還貸最猛的時(shí)間過(guò)去了。

　　這段時(shí)間內(nèi)是存量客戶(hù)問(wèn)題最突出的時(shí)候。

　　那時(shí)候全國(guó)范圍內(nèi)，不少客戶(hù)頂著4%、5%甚至更高的房貸利率。

　　而在LPR不斷下降中，新客戶(hù)和老客戶(hù)之間的利率“鴻溝”越來(lái)越大。

　　存量房貸不降，老客戶(hù)就瘋狂還貸，倒逼銀行有所改變。

　　有機(jī)構(gòu)做過(guò)分析，估計(jì)2年間提前還貸超過(guò)7萬(wàn)億：

　　根據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)，2023年和2024年我國(guó)居民按揭貸款余額分別為38.17萬(wàn)億元和37.68萬(wàn)億元，同比增速分別為-1.6%和-1.3%。

　　同期全國(guó)新建住房銷(xiāo)售額分別為11.6萬(wàn)億元和9.7萬(wàn)億元，兩年累計(jì)銷(xiāo)售額為21萬(wàn)億元。

　　正常情況下按揭貸款應(yīng)該增加10萬(wàn)億元以上，扣除正常的還本付息，按揭貸款余額應(yīng)該增加5萬(wàn)億元以上。

　　因此，這兩年時(shí)間里提前還貸的金額至少超過(guò)7萬(wàn)億元。

　　終于在2次存量房貸利率調(diào)整后，存量客戶(hù)的房貸利率和新客戶(hù)之間的差距很小了。

　　從數(shù)據(jù)上顯示的提前還貸情況得到了緩解。

　　但是大家心里還貸避險(xiǎn)的想法沒(méi)有根本性改變。

　　之前集中還貸潮，消耗了一大批手上的現(xiàn)金。

　　現(xiàn)在有些人現(xiàn)金不夠了，想還需要再攢一攢。

　　所以也就出現(xiàn)了，有點(diǎn)錢(qián)就去還的情況。

　　而且現(xiàn)在不少人剛買(mǎi)完房的就已經(jīng)在計(jì)劃提前還貸了。

　　存了3萬(wàn)先還一點(diǎn)，獎(jiǎng)金發(fā)了幾萬(wàn)塊先還一點(diǎn)……

　　根本原因還是實(shí)際利率太高了。

　　以前房?jī)r(jià)漲，房貸利率不如房?jī)r(jià)漲幅，大家沒(méi)感覺(jué)。

　　現(xiàn)在房?jī)r(jià)天天跌，盡管LPR一直在降，但是實(shí)際利率一直在漲。

　　下跌的價(jià)格就是買(mǎi)家額外付出的利率成本。

　　圖源網(wǎng)絡(luò)：購(gòu)房者實(shí)際利率

　　（個(gè)人住房貸款利率-70城二手住宅銷(xiāo)售價(jià)同比增長(zhǎng)率）

　　盡管現(xiàn)在LPR只有3.5%，但是房?jī)r(jià)下跌導(dǎo)致的實(shí)際利率已經(jīng)到了10%以上。

　　在賣(mài)房之前，提前還貸也是讓自己少虧一點(diǎn)。

　　當(dāng)然提前還貸也不要盲目跟風(fēng)。

　　要根據(jù)家庭收入情況來(lái)。

　　在就業(yè)市場(chǎng)不穩(wěn)定的情況下，最好是預(yù)留半年到1年的家庭資金。

　　多出來(lái)的前可以考慮適當(dāng)提前還貸。

　　過(guò)度的提前還貸會(huì)對(duì)當(dāng)下的家庭消費(fèi)極大壓制。

　　日子會(huì)過(guò)的很難受。

　　如果家庭在理財(cái)投資方面確實(shí)有過(guò)人之處，那確實(shí)可以不考慮提前還貸。

　　這些錢(qián)能產(chǎn)生更大的價(jià)值。

　　今年1-6月居民中長(zhǎng)期貸款增加1.17萬(wàn)億，而去年同期增加1.18萬(wàn)億。

　　今年1-6月住戶(hù)存款增加10.77萬(wàn)億元，去年同期增加9.27萬(wàn)億

　　貸款意愿并沒(méi)有明顯增強(qiáng)，但存款依然在增長(zhǎng)。

　　所以政策決不能掉以輕心，期待繼續(xù)下調(diào)LPR。

　　注：該篇文章僅代表個(gè)人見(jiàn)解，不構(gòu)成交易建議。