前不久，有專家直接放狠話說，香港保險是精心設計的騙局。可離譜的是，就在他這話傳得滿天飛的時候，一大批內地人卻扎堆往香港跑，瘋搶預期收益7%的港險“末班車”，就因為第二天利率要降到6.5%。這事兒也太奇怪了，一邊是專家痛批七大坑，一邊是大家搶著掏錢。

香港保險到底是怎么回事？

先說說這港險，其實專家抨擊它的原因，無非是其營銷套路太深。具體包括：7%的穩定回報率難如登天，提前領取有懲罰，不同產品收益相差上百萬，疾病保險容易被拒賠，打官司律師費高昂，外匯管制導致在內地簽署的保單無效。

要說這港險里，最嚇人的就是那個被吹得神乎其神的7%收益。專家說，30歲投保想拿7%的穩健回報得活到100歲才行。這話聽著有點夸張，可仔細琢磨還真有點道理。港險的收益分兩塊，保證部分和非保證分紅。保證的部分少得可憐，年回報也就只有0.5%，吸引人的全靠那6%到7%的預期分紅。

但這分紅可不是固定的，得看一個叫分紅實現率的東西。簡單說，就是實際給的分紅和當初宣傳的比值。香港保險業整體平均能超90%，聽著還行。具體到產品就天差地別了，有的能飆到116%，有的卻才50%多，甚至有些產品低到17%。你想想，這就跟開盲盒一樣，看著包裝上畫的是大餐，拆開可能只是塊餅干。

再就是提前領錢的懲罰。第五年提現，后面30年總收益能縮水掉一套房首付呢。人家這話雖然狠，但真沒瞎說。就拿6月份熱銷的那款多元貨幣計劃來說，15年才能回本，之前退保就得虧本金。為啥這么坑？因為港險設計的時候就沒打算讓你短期變現，你的保費被拿去投了全球的債券、股票，這些鎖定期長著呢，提前抽錢相當于打亂了整個投資節奏，不罰你罰誰啊。

但我覺得，香港保險倒也不能一竿子打死。你想，分紅不確定這事兒，股票基金不也一樣嘛？提前領錢受罰，那是因為它本來就不是短期理財工具。所以大家投保的時候得看清楚啊，計劃書里明明白白寫著40年才能到6.5%復利，我們非得當成1年就能暴富，那就不能怪別人了。

所以香港保險真的是坑嗎？值得買嗎？

因人而異，還得看你自己的需求。先看收益原理，香港保險敢喊高預期，底氣來自全球投資，美股、歐債等債券收益本身就有優勢。一個核心因素就是，想拿高收益就得犧牲流動性。而且現在監管都在踩剎車，香港把衍生利率壓到6.5%，內地也不讓亂吹浮動收益，都是怕老百姓被忽悠。

再看機構權威性，買香港保險有個鐵規矩，必須本人去香港找持牌代理，在內地簽的地下保單根本無效。代理人敢違規，牌照直接吊銷。它的監管是香港保監局，投訴有專門的保險投訴局，150萬港幣以下的案子能免費處理。

在疾病保險方面，專家說香港保險“嚴進寬出”，健康告知是無限告知，不告知親屬就會被拒賠。其實，香港保險健康告知遵循的是最高誠信原則，不是真的無限告知。大家只要按照保險公司的問卷如實回答就可以了，別刻意隱瞞重要信息。要是兌現的時候出現糾紛，那就很麻煩了。

說到底，香港保險既不是洪水猛獸，也不是發財捷徑。它的那些坑很多都是行業共性問題，只是換了個地域背景。我們普通人買保險，不管是香港還是內地的，先想清楚自己要什么，是怕生病沒錢，還是想給幾十年后存筆錢。想明白了就不會被輕易誘惑了。