央視網(wǎng)消息（焦點訪談）：近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，不法金融中介亂象隨之引發(fā)關(guān)注，尤其是一種叫“包裝貸”的騙貸套路，為害不淺，已經(jīng)形成金融“黑灰產(chǎn)”。這里說的“包裝貸”，就是一些非法貸款中介為了牟取利益，通過虛構(gòu)職業(yè)、包裝資產(chǎn)、偽造流水等非法手段把一些不符合銀行貸款條件的人，經(jīng)過包裝后貸出款來，并且從中分贓分成。最后，這個被“包裝”出來的人，就成了“職業(yè)背債人”，成了老賴。最近，就有一位觀眾給《焦點訪談》反映了他自己被包裝成“職業(yè)背債人”的所謂經(jīng)歷。

近段時間，村民黃某禮接連收到了當?shù)胤ㄔ旱乃姆菖袥Q書，事由是：當?shù)厝毅y行以“金融借款合同糾紛”起訴黃某禮欠債不還，顯示:黃某禮分別借了農(nóng)業(yè)銀行34萬元房貸和6萬元裝修貸，以及農(nóng)商銀行3.5萬元裝修貸，郵政儲蓄銀行4.7萬元農(nóng)戶貸，四筆貸款共計48.2萬元。

“職業(yè)背債人”黃某禮：“還不上，我自己沒有償還能力，絕對還不起。”

既然根本沒有償還能力，那這個錢是怎么從銀行貸出來的呢？

今年53歲的黃某禮，沒有固定工作，平時靠打些零工勉強過日。有一天，一個做“包裝貸”的黃姓貸款中介找上了他。

黃某禮：“打電話說，有人可以從銀行幫我做貸款，做80萬出來，只還一年就不要還了，比如說還一年還了10萬，那我還有70萬，是不是？”

很顯然，從一開始，黃某禮就想白得一筆錢。而對這明擺著是違規(guī)違法的勾當，他也是心知肚明。

黃某禮：“介紹人還說銀行也不會找我麻煩，條件（代價）就是黑戶，做老賴。然后考慮了半個月，我說可以。”

記者：“你圖的是什么？”

黃某禮：“目的就是想不還，做老賴。我不在乎能貸（背債）多少，我只在乎能拿到多少。”

為了牟利，黃某禮在黃姓中介帶領(lǐng)下，先打印了一份他的征信報告，顯示：沒有任何征信記錄，為“白戶”，便于不法中介進行“包裝貸”。緊接著，他們?nèi)ヒ娏艘晃魂愋召J款經(jīng)辦人。

黃某禮：“陳軍就是給我辦貸款的經(jīng)辦人，跟我談條件。他說：我80萬不敢保證，（到手）30萬保證的。但款貸了，就要給他25%。”

根據(jù)黃某禮所說，記者找到了這位貸款經(jīng)辦人陳某。

記者：“你收的是25個點嗎？”

貸款經(jīng)辦人陳某：“前面是20個點，我就是中介，介紹一下，反正你貸款多少錢，到時候返給我多少錢。”

談好分成后，黃某禮為了能到手30萬，他把身份證和銀行卡交給了貸款經(jīng)辦陳某，任由其進行“包裝貸”，那主要是包裝什么呢？

貸款中介：“包裝客戶名下有資產(chǎn)，客戶的流水。”

那么，按照“包裝貸”套路，怎么樣才能從銀行貸出大額貸款呢？首選自然是買房子。

于是，貸款經(jīng)辦陳某找到了當?shù)爻捶靠陀文常文碁榱四踩〕~貸款，將事前收購的葉某名下一套20萬左右的二手房，以近兩倍的高價賣給了黃某禮。

而這筆“低買高賣”的房產(chǎn)交易，再由炒房客游某轉(zhuǎn)交給了一家合作的房貸中介“代辦”過戶手續(xù)和銀行貸款。

范某，就是當時“代辦”的房貸中介業(yè)務(wù)員。

房貸中介范某：“相當于他（貸款經(jīng)辦陳某）跟游某（炒房客）已經(jīng)成交，談好了，然后拿過來給我們做，讓我們代為辦理貸款。”

按照農(nóng)行辦理房貸的要求，貸款人必須提供工作單位，可黃某禮明明沒有工作，但記者卻在黃某禮的申貸表上看到，他填寫的是當?shù)啬辰ㄔO(shè)公司。這是怎么回事呢？

黃某禮：“我沒有在這家公司上班，房貸中介發(fā)我手機上，讓我在農(nóng)行填寫上，他說要記牢。”

這個虛假的就業(yè)信息，至今還保留在黃某禮的征信報告里。對此，記者向給黃某禮辦理房貸的報送機構(gòu)農(nóng)行進行了了解。

記者：“這個工作單位的數(shù)據(jù)來源是你們銀行的嗎？”

農(nóng)行工作人員：“對，我們行報送的，他提供了這家公司蓋章的收入證明。”

記者看到，黃某禮申貸檔案里的這份“收入證明”，的確顯示的是“當?shù)啬辰ㄔO(shè)公司”。

那么，這份收入證明到底是真是假？記者和黃某禮一起找到了這家公司。

公司工作人員：“我公司沒有這個事情，作假的。”

按照銀行貸款管理規(guī)定，發(fā)放貸款需要做到三查，即“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”，重點就是核實真假，確保專款專用。

假的工作單位、假的收入證明等，這種“包裝貸”是怎么通過銀行審核這最難的一關(guān)的呢？

黃某禮：“什么都是要包裝的，（貸款經(jīng)辦人）陳軍說你不要怕，我跟銀行有勾結(jié)，我給銀行也有錢。”

對此，記者想找到當初給黃某禮辦房貸的銀行客戶經(jīng)理了解情況。

農(nóng)行工作人員：“王經(jīng)理調(diào)走了，不在這邊。”

通過虛構(gòu)就業(yè)、偽造收入證明，黃某禮順利貸出了第一筆款34萬元房貸。

記者在黃某禮與農(nóng)行簽訂的這份《個人購房擔(dān)保借款合同》中看到，房產(chǎn)評估價值和購房總價一樣，都是42.5萬元。銀行按照評估價的80%，發(fā)放了34萬貸款，并將34萬房貸直接打入了原房主葉某的賬號。

記者發(fā)現(xiàn)，通過“高評高貸”的操作，這筆34萬貸款入賬后，有近15萬元被炒房客游某轉(zhuǎn)走。

記者：“你怎么能讓他拿您的卡轉(zhuǎn)？”

葉某：“算上首付，我收了24萬（賣房款）就可以了，剩下又不關(guān)我事，那邊房子也只賣這么多。”

通過“包裝貸”，炒房客套現(xiàn)了十多萬元，房貸中介賺取了手續(xù)費，貸款中介們各自牟利。黃某禮雖沒拿到現(xiàn)錢，但被包裝出了一套房子。

按照“包裝貸”套路，包裝出房產(chǎn)只是第一步，為了繼續(xù)騙取貸款，貸款經(jīng)辦陳某又安排黃某禮與另一撥貸款中介榮某繼續(xù)配合，套取第二筆貸款。

貸款中介榮某：“我是辦貸款的，陳軍找我，說有一個客戶要辦貸款，他跟我說這個客戶有房子。”

的確，有了房產(chǎn)，就可以申請裝修貸。可裝修是假，騙貸是真，怎么騙？這些不法貸款中介也有自己的一套把戲。

黃某禮：“是（貸款經(jīng)辦人）陳軍，鑰匙在他身上，他弄一個裝修的假象，說這里拍一下就可以貸20萬出來。”

記者：“那這個假象做給誰看呢？”

黃某禮：“做給銀行的人，銀行要來拍照。”

想從銀行騙取裝修貸并非易事。按照農(nóng)商行辦理裝修貸的要求，客戶經(jīng)理還需上門實地查看裝修的真實性，避免作假，但怎料農(nóng)商行的人根本就沒去現(xiàn)場。

記者：“拍照你本人在不在現(xiàn)場？”

黃某禮：“農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理。他叫我自己拍一下，我轉(zhuǎn)發(fā)給他。”

想貸出款，除了查看現(xiàn)場，還需證明還款能力。

記者在黃某禮從農(nóng)商行調(diào)取出來的申貸檔案中發(fā)現(xiàn)，里面有其農(nóng)行賬戶顯示：2023年3月10日到8月10日，共六筆“當?shù)啬辰ㄔO(shè)公司”每月發(fā)放給黃某禮5000多的工資流水，這又是怎么回事呢？

記者隨同黃某禮在農(nóng)行現(xiàn)場打印了賬戶流水，對比后，根本就沒發(fā)現(xiàn)任何工資流水。顯然，這六份流水也是偽造的。

黃某禮：“這個工資流水是貸款中介叫我交給農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理。”

憑借偽造的工資流水和作假的裝修現(xiàn)場，黃某禮又順利地從農(nóng)商行貸出了他的第二筆款3.5萬裝修貸。

黃某禮：“35000元給他（貸款經(jīng)辦人陳軍）23700元。過了十天到半個月以后，又叫我去農(nóng)業(yè)銀行做貸款。”

有了第二筆貸款還不夠，接下來還要借著所謂裝修搞到第三筆貸款。但這上一筆裝修貸還沒還，第三筆能貸出來嗎？

黃某禮：“農(nóng)行的工作人員跟我說，你35000元那邊去還掉，還款證明打出來，我這邊6萬就給你。”

雖說沒法還款，但記者卻了解到，在黃某禮第三筆申貸檔案里，有一份農(nóng)商行3.5萬貸款提前還款的結(jié)清證明。

記者：“還款證明到底是真的假的？”

農(nóng)行工作人員：“提供過來了，我們沒有找農(nóng)商行核驗這個問題。”

農(nóng)商行工作人員：“你沒還掉，我怎么可能去給你開結(jié)清證明。”

看來，這3.5萬貸款提前還款的結(jié)清證明也是偽造的。

在貸款中介的包裝下，黃某禮再次順利拿到了他的第三筆貸款6萬元裝修貸。

黃某禮：“6萬給他（貸款經(jīng)辦人陳軍）36000元，過了十天，又叫我去郵儲銀行辦了一筆。”

為了騙取更多貸款，“包裝貸”貸款中介再次找到黃某禮，通過郵儲行專門扶助農(nóng)戶種養(yǎng)殖的“毛竹貸”套取第四筆貸款。

可是，黃某禮的征信報告里至今還顯示是有工作單位的，那他的農(nóng)戶身份又是怎么確定的呢？

貸款中介榮某：“開一個村里的證明，就可以貸農(nóng)戶貸了。”

黃某禮：“姓榮的貸款中介，帶我去找郵儲銀行的陳經(jīng)理做貸款。陳經(jīng)理帶我拍這些毛竹山照片，實際這個毛竹山不是我的，以這里這些毛竹山的名義貸出來的。”

記者：“那當時怎么拍的？”

黃某禮：“連我和毛竹一起拍。”

隨后，記者在郵儲銀行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，當時所拍照片的確在申貸檔案里。

但其實在放款之前，貸款經(jīng)辦陳某就給黃某禮打過包票。

貸款經(jīng)辦人陳某（微信語音）：“放心，百分百會放款，我等下跟業(yè)務(wù)員交代一下，叫她盡量早點放款。”

很快，黃某禮又順利拿到了他的第四筆貸款4.7萬毛竹貸。

黃某禮：“我的款一到，銀行就會通知他（貸款經(jīng)辦人陳某），47000元好像是給他21700元。”

自始至終，黃某禮既沒還款能力，也從沒想過要還款。

黃某禮：“拿什么東西去還？不還銀行也拿我沒辦法。”

黃某禮甚至連還款的樣子也不想做，這可急壞了銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)黃某禮說，剛放款的前幾個月，郵儲行客戶經(jīng)理在每月30日都會提供給他200多塊錢，讓他還月供。對此，記者向郵儲行的信貸部主任進行了求證。

郵儲行信貸部主任：“都離職了，她不是我們的員工了。”

記者：“4月30號，客戶經(jīng)理陳經(jīng)理給他轉(zhuǎn)了283塊錢。”

主任：“我也搞不懂，不知她當時怎么想的？但是黃某禮一直在投訴她。”

然而，面對黃某禮的投訴，郵儲行客戶經(jīng)理還讓黃某禮配合回訪電話，并承諾來幫其還款清賬。

客戶經(jīng)理陳某（黃某禮提供的錄音）：“麻煩你配合一下，如果后期有人給你打回訪電話，說我們是不是有貸款中介合作，你一定要說沒有。”

黃某禮：“那（貸款）中介給你多少錢？”

陳某：“（貸款）中介只是因為他有給我做房子抵押的客戶，我貪的是這個（客戶提成）。到期的時候，我們可以從內(nèi)部資金賬戶轉(zhuǎn)進47000元，幫你結(jié)掉，就沒有這一筆了。”

就這樣，在黃某禮的配合勾結(jié)下，在非法貸款中介和銀行個別人員的里應(yīng)外合下，黃某禮名下四筆貸款，關(guān)關(guān)造假關(guān)關(guān)過、次次貸款被瓜分、筆筆用途對不上，但卻毫無意外地背上了48.2萬的債務(wù)，成為了“職業(yè)背債人”。

對于這種“包裝貸”，當?shù)亟鹑诒O(jiān)管局也進行了相關(guān)調(diào)查。

金融監(jiān)管局工作人員：“這幾個銀行應(yīng)核實未核實，未能發(fā)現(xiàn)相關(guān)虛假申貸材料，這就是銀行貸前不盡職的問題。”

記者還走訪發(fā)現(xiàn)，在當?shù)叵顸S某禮這樣被不法貸款中介“包裝貸”出來的“職業(yè)背債人”還有不少，比如：村民陳某軍背了41萬元，村民王某長背了四筆貸款共計72.8萬元，村民陳某壯背了兩筆共86萬元，等等，他們也都收到了法院的判決書。

在這個騙貸的黑灰產(chǎn)中，以不法貸款中介為中心，一頭是“包裝對象”也就是“背債人”；另一頭則是“銀行審核把關(guān)者”也就是“銀行客戶經(jīng)理”。背債人法律意識淡薄，不法中介膽大妄為，金融機構(gòu)內(nèi)部審核不嚴，他們緊密合作，各自牟利，互為幫兇。據(jù)了解，目前職業(yè)背債類犯罪整體呈現(xiàn)出涉案金額大、發(fā)案數(shù)不斷上升等特征。這類職業(yè)背債類違法犯罪，破壞了金融管理秩序、損害了社會信用體系、影響了社會穩(wěn)定，必須依法嚴懲，多方共治，斬斷黑灰鏈條。

來源：央視網(wǎng)