我們來看一個數據,國家醫保局公布的職工醫保數據,由于職工醫保與社保是捆綁的,因此,這就是社保與醫保同步的數據。
2022年底:
在職職工:26604萬人
退休人員:9639萬人
撫養比:26604 / 9639 = 2.76
(意味著2.76個在職的,養1個退休的)
2023年底:
在職職工:27099萬人
退休人員:9996萬人
撫養比:27099 / 9996 = 2.71
2024年底:
在職職工:27491.84萬人
退休人員:10457.50萬人
撫養比:27491.84 / 10457.50 = 2.63
好了,看著這三個數字:2.76 → 2.71 → 2.63。
你看到了什么?
這不是一個平緩的斜坡,這是一部正在加速下墜的電梯。
在2022到2023年,撫養比下降了 0.05。
在2023到2024年,撫養比下降了 0.08!
下降的速度,在加快!
這背后是兩個同步發生的變化:
分母(退休人員)在變大:退休職工從9639萬增加到10457萬,兩年凈增818萬人,年均增長率超過4%。
分子(在職職工)增長乏力:在職職工從26604萬增加到27491萬,兩年凈增887萬人,年均增長率僅為1.6%左右。
用一個最簡單的比喻:一個家庭里,吃飯的人(退休者)每年增加4%,而掙錢的人(在職者)每年只增加1.6%。這個家的財務狀況,正在以肉眼可見的速度惡化。
這,就是我們推演的起點。
一個不容辯駁的、正在加速惡化的現實。
我們來推演一下未來十年。
即1965至1975年出生人口的情況是什么樣的。
未來十年,如果男女性別比例一樣的話,未來每一年都有2500萬左右老人進入退休年齡。
同時,每一年死亡大概一千萬名老人。(2023年中國死亡人口為1110萬人,死亡率為7.87‰),大約會每年要增加1500萬退休老人。
其中職工占比多少,居民占比多少,這個沒有數據,不知道。
但職工占比肯定是越來越高,這是一個大趨勢。
同時,我們要看未來十年,勞動力市場新增的人數是多少。以平均22歲進入勞動市場計算,那么,現在進入勞動市場的人,應該是2003年出生的人口。
平均下來,新增的勞動力人口,一年在1600萬左右。
也就是說,新增的勞動力人口,與新增的到達退休年齡的老人數量,基本持平。
但由于二者的基數不一樣,勞動力總人口,還是大于退休總人口,增長的數量雖然一樣,但增長率就是不一樣的。
假設有五億勞動者,1億退休者,二者都增加1億的數量,那么勞動者總數量是增加了25%,而退休者是增加了100%。
因此,撫養比會持續下降。
推演假設:
退休職工(分母):基于“嬰兒潮”退休高峰,我們保守估計,其年均增長率將維持在4.0%左右(這已經低于過去兩年的平均增速)。
在職職工(分子):基于人口斷崖和就業漂移,我們極度樂觀地估計,其年均增長率能維持在1.0%(這已經高于其長期趨勢)。
開始推演:
起點(2024年底):在職2.75億,退休1.05億,撫養比2.63。
5年后(2029年底):
退休人數:1.05億 * (1.04)^5 ≈ 1.28億人
在職人數:2.75億 * (1.01)^5 ≈ 2.89億人
屆時撫養比:2.89 / 1.28 ≈ 2.26
10年后(2034年底):
退休人數:1.05億 * (1.04)^10 ≈ 1.55億人
在職人數:2.75億 * (1.01)^10 ≈ 3.04億人
屆時撫養比:3.04 / 1.55 ≈ 1.96
這是最好的情況。
推演結論:
在極其樂觀的假設下,中國的職工社保醫保撫養比,也將在2034年前后,正式跌破2.0!
2.0意味著什么?意味著兩個繳費者養一個退休者。
我們看一下其他國家的。
1. 日本:公共養老金(國民年金+厚生年金):
繳費人數:約6700萬人
領取人數:約4000萬人
系統撫養比 ≈ 1.68 : 1
2. 德國:
法定養老保險(GRV):
繳費人數:約3900萬人
領取人數:約2100萬人
系統撫養比 ≈ 1.86 : 1
3. 美國:
繳費人數:約1.8億人
領取人數:約5800萬人
系統撫養比 ≈ 3.1 : 1
城鎮職工基本養老保險:
2022年數據:在職2.93億人 / 退休1.38億人 ≈ 2.12 : 1
這個比例說明什么呢?
說明,日本、德國這些國家,本身征收的保費早已是不夠支出了,還需要巨額的財政補貼,才能維系。
因為,3個人交保費支付一個人的支出都是困難的。
退休老人,不僅有養老金支出,還是醫療報銷的支出,這兩項支出,僅以當下普遍的社保繳費率,及退休職工待遇,是不足讓三個人養一個人的。
更不要說兩個人。
同時,中國比這些國家還要嚴重。
因為這些國家普遍都在67歲以上退休,日本是七十了。
而中國基本上還是55、60就可以退休。
對財政支出帶來的壓力 ,會遠遠超出這些國家。
到了2050年,預計的職工社保醫保的撫養比可能是:
分子(在職繳費者):約3.5億人(政策努力下的維持水平)
分母(離退休人員) :約2.6億人(“嬰兒潮”退休后的保守估計)
系統撫養比 = 3.5億 / 2.6億 ≈ 1.346
中國社科院的預測是2050年養老保險撫養比可能降至1.2:1。
還有幾個要素,在影響這個社保撫養比:
1、勞動法管制的增加
勞動法會導致大量非正式用工,比如自由職業,比如第三方外包,比如小個體戶。
當下這個趨勢也很明顯。
2023年全國各級勞動人事爭議調解仲裁機構共辦理勞動人事爭議案件?385萬件。?
2024年全國各級勞動人事爭議調解組織和仲裁機構共辦理勞動人事爭議案件425.7萬件。
勞動仲裁數量的大幅上升,會帶來企業招聘員工數量的減少。交社保的人也就減少了。
2、斷繳率在上升
根據人力資源和社會保障部2025年3月發布的最新數據顯示,過去一年間,我國社保自愿參保斷繳率較2023年增長了12.3%,其中25-35歲年齡段斷繳比例最高,占比達到總斷繳人數的47.8%。
因此,以上的數據推演,可能都是極度保守的。
當然很多人不管,他們認為,我交費了,管你怎么處理,反正我的錢你得發。
但現收現支的社保,你的錢(統籌部分)已經花完了。
2025年一季度全國社保基金結余又創新高,直接飆到9.6萬億元,這個數據看著挺高是吧。
但這個數據,只夠發全國退休老人一年的支出。
把頭埋在沙子里,當鴕鳥,說我不管我不管,這不是解決問題的態度。
這個問題,早則五年,晚則十年,遲早要面對。
我說句夸張的話,不面對,是會出大事的。
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