“月薪2800了，業(yè)務指標兩千萬！”

獎金、績效都沒了還要拼命干，這兩年銀行業(yè)降薪話題層出不窮。

去年起，多家銀行營收出現(xiàn)負增長，銀行行長稱接下來要過“緊日子”“苦日子”了。

老百姓不消費只存錢，銀行口袋有錢了，貸款卻放不出去，還得給老百姓支付存款利息。

在人們印象中，銀行就是與“錢袋子”掛鉤的，任誰苦，似乎都輪不到銀行頭上。更何況銀行還有凈息差和牌照紅利呢。

然而，隨著整體經(jīng)濟下滑，銀行利率下行，凈息差持續(xù)收窄，銀行的利潤空間被嚴重擠壓。

當大部分銀行的凈息差跌破臨界線時，銀行的苦日子也就來了。

這些年，銀行的“錢袋子”明顯癟了下去。年報上的凈利潤一年不如一年，有的甚至攔腰斬斷，曾經(jīng)躺著賺錢的銀行，如今也不得不直面“盈利難”的苦日子了。

自古以來，銀行盈利的核心都是靠“利息差”。低價吸收存款付利息，再高價放貸出去收取利息。

過去銀行與房地產(chǎn)高度綁定，房貸是銀行利潤來源的大頭。這幾年，房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)低迷，房貸利率從過去的5.88%降至3%左右，利潤瞬間縮水近半。

除了房貸利率下調(diào)外，其他企業(yè)經(jīng)營貸、個人消費貸等，都在持續(xù)下調(diào)利率，銀行的利潤不斷在縮減。

2023年銀行凈息差首次跌破監(jiān)管線1.7%降至1.69%后，去年年底，跌至1.52% ，到了今年Q1季度，凈息差又掉了0.9降至1.43%。

與此同時，銀行不良貸款率則攀升至1.51%。A股42家上市銀行中，就有12家出現(xiàn)不良貸款率和凈息差“倒掛”現(xiàn)象。

目前，銀行的不良貸款主要來自房地產(chǎn)商資金鏈斷裂無法償還開發(fā)貸款，個人按揭貸款違約，以及企業(yè)、個人信用貸款違約。

如今，就算銀行想通過貸款業(yè)務來增加收入，也面臨著“有錢難放”的局面。一是因為企業(yè)和個人的貸款需求降低；二是市場上沒有優(yōu)質(zhì)的好客戶，很多客戶已經(jīng)負債累累，根本就轉(zhuǎn)不動了。

凈利潤持續(xù)收窄，不良率又在上升，想放貸也放不出去，銀行的麻煩還不止這些。

銀行的非息收入也同樣受到了很大的市場沖擊。之前民眾熱衷的理財產(chǎn)品，由于連年虧損，客戶都變得格外謹慎。基金代銷業(yè)務也遇到腰斬。

消費降級信用卡業(yè)務更是不景氣，有些銀行為了拉人頭甚至出現(xiàn)了“辦卡送自行車”的行為。

除此之外，一些金融科技公司憑借著技術優(yōu)勢，在支付結(jié)算、小額貸款等領域搶占市場份額，加劇市場競爭的同時也壓縮了銀行的業(yè)務空間。

在內(nèi)外夾擊之下，銀行業(yè)步履維艱，而銀行職員的”金飯碗“也逐漸成為“過去式”。

一直以來，父輩們都認為孩子能在銀行工作就是端上了“金飯碗”，連找對象都比其他行業(yè)更受丈母娘歡迎。然而，如今的銀行工作已經(jīng)失去了往日的光環(huán)。

這兩年總能在網(wǎng)上看到銀行員工抱怨，工作是越來越忙，薪水卻越來越少。有時候為了完成業(yè)績，甚至還要”自掏腰包“

而銀行為了活下去，不得不”斷臂求生“降本增效，一邊降薪裁員，一邊砍福利、縮網(wǎng)點。

有數(shù)據(jù)顯示，四大行在全國范圍內(nèi)關閉了上萬家物理網(wǎng)點，建行智能化柜臺取代傳統(tǒng)柜臺完成率高達95%，大批銀行基層工作人員失業(yè)。

去年42家A股上市銀行的年報顯示，有33家管理層薪酬暴跌。其中長沙銀行薪酬從1411萬直接降到248萬，降幅高達82.4%，連零頭都不剩。

除了管理層外，基層員工的薪酬也被腰斬。網(wǎng)上有銀行職員曬工資條：以前2萬，如今8000；以前8000，如今3000；現(xiàn)在除掉日常開銷連房貸都還不上了。

過去銀行工作雖然事多壓力大，工作時間長，但勝在薪水高、福利厚。如今經(jīng)濟下行、利潤縮水，薪酬與福利雙雙下調(diào)，不少年輕員工索性跳槽或轉(zhuǎn)身考公。

曾經(jīng)的“鐵飯碗”如今再也不是什么“香餑餑”了，這變化確實挺讓人感慨的。

不過，業(yè)內(nèi)人士認為，銀行降薪裁員并不是壞事，而是銀行業(yè)也開始”祛魅“從此告別”高薪神話“回歸市場常態(tài)。往后拼的就是真才實學。

以前，銀行靠著“牌照紅利”，輕輕松松就能賺得盆滿缽滿，根本不用在服務和創(chuàng)新上費心思。可現(xiàn)在呢？

首先是凈息差跌破生死線，傳統(tǒng)靠吃利差躺著賺錢的商業(yè)模式被釜底抽薪。

其次，利率市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融也殺進來了。不但支付寶、微信搶走了大量支付業(yè)務，銀行信貸業(yè)務也被“截胡”，牌照護城河正在被流量和數(shù)據(jù)填平。

最后是資產(chǎn)質(zhì)量承壓，不良率上升。房地產(chǎn)風險暴露、地方融資平臺再融資困難等等。

不過，危機也倒逼銀行開始放下“牌照優(yōu)越感”回歸“服務實體經(jīng)濟”的本質(zhì)。

一些率先加快數(shù)字化投入的銀行，以前貸款審批流程要走二三十天，如今利用大數(shù)據(jù)甄選控制風險，審批時間直接壓縮至58分鐘，效率實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍；

還有一些銀行專門組建了上門服務團隊，為客戶送去實實在在的貼心便利。比如“對公團隊”下沉扎根園區(qū)、港口等地辦業(yè)務。

江蘇常熟農(nóng)商銀行居然把28%的柜臺人員轉(zhuǎn)崗成了“社區(qū)金融管家”。這些“管家”們走進村和社區(qū)，走訪了1300多戶居民，不但幫群眾解決了50多個金融相關問題。還獲得了他們的信任，短短3個月就沉淀了1.2億的小微存款。

常熟農(nóng)商銀行還將APP從“交易工具”升級為“生活入口”小程序，不僅有管家功能，還有金融功能，用戶只需手指輕輕一點就有送水上門、快遞代取、健康監(jiān)測等便民功能模塊。

以前總說銀行服務不好，去辦業(yè)務都要取號排隊等半天，如今，服務都做上門了，老百姓哪能不支持呢。

還有一些地區(qū)銀行不再跟互聯(lián)網(wǎng)平臺拼流量，轉(zhuǎn)而承包本地政務系統(tǒng)的支付接口，通過代發(fā)補貼款、收學費等剛性業(yè)務，活期存款暴漲300%。

這種因地制宜的策略，不僅穩(wěn)住了客戶，還實現(xiàn)了業(yè)務增長。

當暖流難尋，經(jīng)濟環(huán)境又不好，唯有真正構(gòu)筑起穩(wěn)健盈利根基的銀行，才能熬過漫長寒冬，迎來下一個復蘇的春天。

當前，中國銀行業(yè)正在進行一場深刻而艱難的轉(zhuǎn)型蛻變，這場生存考驗沒有觀眾席，只有突圍者與掉隊者。

參考資料：

1.董希淼《銀行的苦日子才開始》

2.侃故事的阿慶《銀行鐵飯碗碎了！降薪潮橫掃職場，父母夢該醒醒了》

3.金融圈小大佬《凈息差與不良率倒掛，銀行經(jīng)營持續(xù)面臨挑戰(zhàn)》

4.毒舌財商《一季度凈息差大幅下降，銀行日子會更苦》

作者：陳璐

編輯：歌