焦點訪談丨中介“做局”、銀行放水 沒償還能力竟成功貸款48萬元

（原標題：焦點訪談丨中介“做局”、銀行放水 沒償還能力竟成功貸款48萬元）

近年來，隨著金融市場的快速發展，不法金融中介亂象隨之引發關注，尤其是一種叫“包裝貸”的騙貸套路，危害不淺，已經形成金融“黑灰產”。

這里說的“包裝貸”，就是一些非法貸款中介為了牟取利益，通過虛構職業、包裝資產、偽造流水等非法手段把一些不符合銀行貸款條件的人，經過包裝后貸出款來，并且從中分贓分成。最后，這個被“包裝”出來的人，就成了“職業背債人”，成了老賴。

村民黃某禮收到的四份判決書

近段時間，村民黃某禮接連收到了當地法院的四份判決書，事由是當地三家銀行以“金融借款合同糾紛”起訴黃某禮欠債不還，顯示：黃某禮分別借了農業銀行34萬元房貸和6萬元裝修貸，以及農商銀行3.5萬元裝修貸，郵政儲蓄銀行4.7萬元農戶貸，四筆貸款共計48.2萬元。

黃某禮稱自己沒有償還能力

“職業背債人” 黃某禮：我現在成了一個典型的“背債人”，欠了銀行48.2萬元，法院還要讓我繼續還這些錢。我還不上，自己沒有償還能力，絕對還不起。

既然根本沒有償還能力，那這個錢是怎么從銀行貸出來的呢？

黃某禮的家

今年53歲的黃某禮，沒有固定工作，平時靠打些零工勉強過日。有一天，一位做“包裝貸”的黃姓貸款中介找上了他。

黃某禮稱自己一開始就知道這是違規違法的勾當

“職業背債人” 黃某禮：貸款中介給我打電話說，有人可以從銀行幫我做80萬元貸款出來，只用還一年就不用還了。

很顯然，從一開始，黃某禮就想白得一筆錢。而對這明擺著是違規違法的勾當，他也是心知肚明。

“職業背債人” 黃某禮：介紹人說銀行也不會找我麻煩，代價就是黑戶，做老賴。考慮了半個月，我說可以。

記者：你圖什么？

“職業背債人” 黃某禮：目的就是想不還，做老賴。我不在乎能貸出來多少、背多少債，我只在乎能拿到多少。

為了牟利，黃某禮在黃姓中介帶領下，先打印了一份他的征信報告，顯示：沒有任何征信記錄，為“白戶”，便于不法中介進行“包裝貸”。緊接著，他們去見了一位陳姓貸款經辦人。

黃某禮在黃姓中介帶領下，先打印了一份他的征信報告，顯示：沒有任何征信記錄

“職業背債人” 黃某禮：陳某就是給我辦貸款的經辦人。他跟我談條件說，到手80萬元不敢保證，到手30萬元是能保證的。但款貸了，就要給他25%。

根據黃某禮所說，記者找到了這位貸款經辦人陳某。

圖為貸款經辦人陳某

記者：你收的是25個點嗎？

貸款經辦人 陳某：前面是20個點，我就是中介，介紹一下，反正貸款多少錢，到時候返給我多少錢。

談好分成后，黃某禮為了能到手30萬元，他把身份證和銀行卡交給了貸款經辦陳某，任由其進行“包裝貸”，那主要是包裝什么呢？

貸款中介：包裝客戶名下的資產和流水。

那么，按照“包裝貸”套路，怎么樣才能從銀行貸出大額貸款呢？首選自然是買房子。

圖為“包裝貸”涉及人員關系圖

于是，貸款經辦陳某，找到了當地炒房客游某，游某為了牟取超額貸款，將事前收購的葉某名下一套20萬元左右的二手房，以近兩倍的高價賣給了黃某禮。

而這筆“低買高賣”的房產交易，再由炒房客游某轉交給了一家合作的房貸中介“代辦”過戶手續和銀行貸款。范某，就是當時“代辦”的房貸中介業務員。

房貸中介 范某：相當于貸款經辦陳某跟炒房客游某，已經成交談好了，拿過來給我們做，讓我們代為辦理貸款。

按照農行辦理房貸的要求，貸款人必須提供工作單位，可黃某禮明明沒有工作，但記者卻在黃某禮的申貸表上看到，他填寫的是當地某建設公司。這是怎么回事呢？

黃某禮的申貸表

“職業背債人” 黃某禮：我沒有在這家公司上班，從來沒來過。房貸中介發我手機上，讓我在農行填寫上，他說要記牢。

這個虛假的就業信息，至今還保留在黃某禮的征信報告里。對此，記者向給黃某禮辦理房貸的報送機構農行進行了了解。

虛假的就業信息，至今還保留在黃某禮的征信報告里

記者：這個工作單位的數據來源是你們銀行的嗎？

農行工作人員：對，是我們行報送的，他提供了這家公司蓋章的收入證明。

記者看到，黃某禮申貸檔案里的這份“收入證明”，的確顯示的是“當地某建設公司”。

圖為黃某禮申貸檔案里的收入證明

農行工作人員：我們有這份東西，證明他有還款能力，不然怎么還得起這個錢。

那么，這份收入證明，到底是真是假？記者和黃某禮一起找到了這家公司。

圖為黃某禮申貸檔案里提到的建設公司

公司工作人員：我公司沒有這個事情，你做假的。

按照銀行貸款管理規定，發放貸款需要做到三查，即“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”，重點就是核實真假，確保?？顚Ｓ?。

假的工作單位，假的收入證明等，這種“包裝貸”是怎么通過銀行審核這最難的一關的呢？

發放貸款需要做到三查，即“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”

“職業背債人” 黃某禮：什么都是要包裝的，貸款經辦人陳某說不要怕，我跟銀行有勾結，我也給銀行錢。

對此，記者想找到當初給黃某禮辦房貸的銀行客戶經理了解情況。

當初給黃某禮辦房貸的銀行客戶經理王某已調走

農行工作人員：王經理調走了，不在這邊。

通過虛構就業、偽造收入證明，黃某禮順利貸出了第一筆款34萬元房貸。

記者在黃某禮與農行簽訂的這份《借款合同》中看到，房產評估價值和購房總價一樣，都是42.5萬元。銀行按照評估價的80%，發放了34萬元貸款，并將34萬元房貸直接打入了原房主葉某的賬號。

圖為轉賬記錄

記者發現，通過“高評高貸”的操作，這筆34萬元貸款入賬后，有近15萬元被炒房客游某轉走。

通過“包裝貸”，炒房客套現了十多萬元，房貸中介賺取了手續費，貸款中介們各自牟利。黃某禮雖沒拿到現錢，但被包裝出了一套房子。

按照“包裝貸”套路，包裝出房產只是第一步，為了繼續騙取貸款，貸款經辦陳某又安排黃某禮與另一撥貸款中介榮某繼續配合，套取第二筆貸款。

貸款中介 榮某：我是辦貸款的，陳某找到我說有一個客戶要辦貸款，說這個客戶有房子。

的確，有了房產，就可以申請裝修貸。可裝修是假，騙貸是真，怎么騙？這些不法貸款中介也有自己的一套把戲。

貸款經辦人陳某弄了一個裝修的假象

“職業背債人” 黃某禮：是貸款經辦人陳某把屋子弄亂的，鑰匙在他身上，他弄一個裝修的假象，說拍一下就可以貸20萬元出來。這些都是做給銀行的人看，銀行要來拍照。

想從銀行騙取裝修貸并非易事。按照農商行辦理裝修貸的要求，客戶經理還需上門實地查看裝修的真實性，避免作假，但怎料農商行的人根本就沒去現場。

黃某禮稱農商銀行的客戶經理叫他自己拍一下房屋“裝修”狀況，再轉發給他

“職業背債人” 黃某禮：農商銀行的客戶經理叫我自己拍一下，再轉發給他。

想貸出款，除了查看現場，還需證明還款能力。

圖為六筆“當地某建設公司”每月發放給黃某禮5000多元的工資流水

記者在黃某禮從農商行調取出來的申貸檔案中發現，里面有其農行賬戶顯示：2023年3月10日到8月10日，共六筆“當地某建設公司”每月發放給黃某禮5000多元的工資流水，這又是怎么回事呢？

記者隨同黃某禮在農行現場打印了賬戶流水，對比后，根本就沒發現任何工資流水。顯然，這六份流水也是偽造的。

“職業背債人” 黃某禮：這個工資流水是貸款中介讓我交給農商銀行的客戶經理。

憑借偽造的工資流水和作假的裝修現場，黃某禮又順利地從農商行貸出了他的第二筆款3.5萬元裝修貸。

“職業背債人” 黃某禮：35000元給了貸款經辦人陳某23700元。過了十天到半個月以后，又叫我去農業銀行做貸款。

有了第二筆貸款還不夠，接下來還要借著所謂裝修搞到第三筆貸款。但這上一筆裝修貸還沒還，第三筆能貸出來嗎？

在黃某禮第三筆申貸檔案里，有一份農商行3.5萬元貸款提前還款的結清證明

“職業背債人” 黃某禮：農行的工作人員跟我說，35000元那邊還掉，還款證明打出來，這邊6萬元就給你。

雖說沒法還款，但記者卻了解到，在黃某禮第三筆申貸檔案里，有一份農商行3.5萬元貸款提前還款的結清證明。

黃某禮又貸到了6萬元

記者：還款證明到底是真的假的？

農行工作人員：還款證明提供過來了，我們沒有找農商行核驗這個問題。

農商行工作人員：你沒還掉，我怎么可能開結清證明。

看來，這3.5萬元貸款提前還款的結清證明也是偽造的。

在貸款中介的包裝下，黃某禮再次順利拿到了他的第三筆貸款6萬元裝修貸。

“職業背債人” 黃某禮：6萬元給了貸款經辦人陳軍36000元，過了十天，又叫我去郵儲銀行辦了一筆。

為了騙取更多貸款，“包裝貸”貸款中介再次找到黃某禮，通過郵儲行專門扶助農戶種、養殖的“毛竹貸”套取第四筆貸款。

可是，黃某禮的征信報告里至今還顯示是有工作單位的，那他的農戶身份又是怎么確定的呢？

貸款中介稱開一個村里的證明就可以貸農戶貸了

貸款中介 榮某：開一個村里的證明，就可以貸農戶貸了。

“職業背債人” 黃某禮：姓榮的貸款中介，帶我去找郵儲銀行的陳經理做貸款。陳經理帶我拍這些毛竹山照片，實際毛竹山不是我的，是以這些毛竹山的名義貸出來的。照片是把我和毛竹拍在一起。

陳經理帶黃某禮拍的毛竹山照片

隨后，記者在郵儲銀行調查時發現，當時所拍照片的確在申貸檔案里。但其實在放款之前，貸款經辦陳某就給黃某禮打過包票。

很快，黃某禮又順利拿到了他的第四筆貸款4.7萬元毛竹貸。

圖為貸款經辦陳某發的信息

“職業背債人” 黃某禮：我的款一到，銀行就會通知貸款經辦人陳某，47000元好像是給他了21700元。

自始至終，黃某禮既沒還款能力，也從沒想過要還款。

黃某禮甚至連還款的樣子也不想做，這可急壞了銀行的客戶經理。據黃某禮說，剛放款的前幾個月，郵儲行客戶經理在每月30日都會提供給他200多塊錢，讓他還月供。對此，記者向郵儲行的信貸部主任進行了求證。

剛放款的前幾個月，郵儲行客戶經理在每月30日都會給黃某禮提供200多塊錢

郵儲行信貸部主任：離職了，她不是我們的員工了。

記者：4月30日客戶經理陳經理給他轉了283塊錢。

郵儲行信貸部主任：我也搞不懂，不知她當時怎么想的？但是黃某禮一直在投訴她。

然而，面對黃某禮的投訴，郵儲行客戶經理還讓黃某禮配合回訪電話，并承諾來幫其還款清賬。

郵儲行客戶經理讓黃某禮配合回訪電話，并承諾來幫其還款清賬

客戶經理 陳某（黃某禮提供的錄音）：麻煩你配合一下，如果后期有人給你打回訪電話，問你我們是不是有貸款中介合作，你一定要說沒有。

就這樣，在黃某禮的配合勾結下，在非法貸款中介和銀行個別人員的里應外合下，黃某禮名下四筆貸款，關關造假關關過、次次貸款被瓜分、筆筆用途對不上，但卻毫無意外地背上了48.2萬元的債務，成了“職業背債人”。

對于這種“包裝貸”，當地金融監管局也進行了相關調查。

黃某禮名下的四筆貸款

金融監管局工作人員：這幾個銀行應核實未核實，未能發現相關虛假申貸材料，這就是銀行貸前不盡職的問題。

記者還走訪發現，在當地像黃某禮這樣被不法貸款中介“包裝貸”出來的“職業背債人”還有不少，比如：村民陳某軍背了41萬元，村民王某長背了四筆貸款共計72.8萬元，村民陳某壯背了兩筆共86萬元等等，他們也都收到了法院的判決書。

在這個騙貸的黑灰產中，以不法貸款中介為中心，一頭是“包裝對象”也就是“背債人”；另一頭則是“銀行審核把關者”也就是“銀行客戶經理”。

背債人法律意識淡薄，不法中介膽大妄為，金融機構內部審核不嚴，他們互相勾結，各自牟利。據了解，目前職業背債類犯罪整體呈現出涉案金額大、發案數不斷上升等特征。這類職業背債類違法犯罪，破壞了金融管理秩序、損害了社會信用體系、影響了社會穩定，必須依法嚴懲，多方共治，斬斷黑灰鏈條。