作者 | 邊萬莉,李覽青???????????????????????????

編輯 | 肖嘉?????????????????????????

新媒體編輯丨實習生 趙駿霆

11月11日，據央行《設立經營個人征信業務的機構許可信息公示表》顯示，批準錢塘征信有限公司個人征信業務許可。錢塘征信也正式成為繼百行征信、樸道征信之后第三家持牌的個人征信機構。

業內人士分析稱，作為第三家持牌個人征信機構，錢塘征信的獲批有助于深化征信供給側改革，激發個人征信市場競爭活力，形成公平競爭、有序發展的個人征信市場格局；有助于增加個人征信供給，為金融機構提供更加多樣、更加豐富的個人征信產品，助力金融服務提質增效。

注冊資本10億元

據了解，錢塘征信注冊資本10億元，注冊地為浙江省杭州市西湖區。從股權結構上看，與樸道征信類似，錢塘征信的股東既有國有企業，也有民營企業，并按照公司法、公司章程建立了股東會、董事會、監事會、管理層等現代公司治理結構。

值得關注的是，公告還核準董事、監事、高級管理人員任職資格。董監高人員包括陳隆、李臻、陳鑫春、聶正軍、陳亮、章靖忠、郭田勇、周升學、趙磊、程芝娟。21世紀經濟報道記者注意到，陳隆為浙江省旅游投資集團有限公司董事，在央行系統內任職時長超過20年，后于2019年調往政府部門任職。

公開資料顯示，陳隆于1996年-2017年曾先后擔任中國人民銀行杭州中心支行貨幣信貸管理處副處長、人事處處長、黨委組織部部長。曾任央行紹興中心支行黨委書記、行長，國家外匯管理局紹興市中心支局局長，央行杭州中心支行辦公室（黨委辦公室）主任。2017年-2019年曾任浙江省省農信聯社黨委委員、副主任。2019年4月至今，擔任舟山市政府副市長、黨組成員，浙江舟山群島新區管委會副主任，中國（浙江）自由貿易試驗區管委會副主任。

此外，李臻為杭州溪樹企業管理合伙企業（有限合伙）執行事務合伙人；陳鑫春為浙江省旅游投資集團黨委委員、副總經理，負責集團公司戰略規劃和投資工作；聶正軍為商誠融資擔保有限公司董事，該公司為螞蟻集團100%控股的孫公司；周升學為傳化集團監事長、傳化物流集團總裁，傳化集團財務有限公司董事長，去年6月獲批成為螞蟻消金董事。

章靖忠與杭州仲裁委員會主任、浙江天冊律師事務所主任同名；郭田勇與中央財經大學金融學院教授、博士生導師、中國銀行業研究中心主任同名；程芝娟原為浙江電子口岸有限公司董事，但在2023年6月已退出董事名單。

錢塘征信有關負責人表示，錢塘征信設立后，嚴格按照《個人信息保護法》《征信業管理條例》《辦法》等法律法規依法開展個人征信業務，認真執行金融監管各項要求，踐行“征信為民”的發展理念，保護好數據安全和個人隱私，在市場化法治化軌道上創新發展，助力做好“五篇大文章”。

個人征信市場三足鼎立

錢塘征信獲批成立后，個人征信市場上的三家機構將如何將競爭發展？

如果以央行要求芝麻信用、騰訊征信等八家機構做好個人征信業務的準備工作為界，個人征信市場化的開幕可以追溯到2015年。雖然八家機構均未通過審核，但最終以入股的形式組成了第一家個人征信機構——百行征信的豪華股東陣容。

2018年2月，百行征信獲得我國首張個人征信業務牌照，個人征信業務市場化取得實質性突破。按照央行關于中國征信市場頂層設計，百行征信通過市場化手段，與央行征信中心錯位發展、功能互補，助力傳統金融，推動消費金融、小微金融和普惠金融的創新發展。

據百行征信官網介紹，其主要專注于征信、信用評估、信用評級、數據庫管理等業務，是一家從事個人征信、企業征信及相關產業鏈開發的信用信息產品與服務供應商。截至2024年10月底，百行個人征信數據庫收錄信息主體總量超7.2億人，所有產品日均查詢量超1億筆。

2020年12月，樸道征信獲批成立，成為中國第二家擁有個人征信牌照的機構。彼時，央行表示，“批準樸道征信有限公司個人征信業務許可，這是根據黨中央、國務院有關決策部署，為增加征信有效供給、積極推進我國征信業市場化發展作出的決定。人民銀行將繼續堅持市場化、法治化和科技化的發展方向，推進征信業供給側結構性改革。”

樸道征信官網顯示，其致力于為金融機構和企業客戶的高效業務決策、風險控制、新客群及市場挖掘提供可信的判斷依據，為“信用白戶”、科技和小微企業融資等金融服務提供重要支持，增加征信市場有效供給。2024年1季度，樸道征信各類產品累計調用量近350億次，較年初增長22%，同比增長2.5倍，累計收錄自然人超過5.9億人。

錢塘征信成立后，面向金融機構和個人信息主體提供個人信用評價等各種個人征信產品和服務，與人民銀行征信中心運營的金融信用信息基礎數據庫錯位發展，與百行征信、樸道征信差異化競爭，滿足市場多元化征信需求。

分析來看，三家的差異化主要體現在數據來源、產品形態、服務客戶等方面。在此前央行公示錢塘征信相關情況時，有行業人士認為，“三家機構首先從地域上，分別覆蓋國內消費經濟和信用經濟最發達的地區，有互補性。其次，三家機構互相競爭，可以防止一家獨大，保持市場活力，有利于提供更好的征信產品和服務。”