臨近退休，發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老金領(lǐng)取會(huì)很低，或者因?yàn)闄n案缺失或無(wú)效，無(wú)法辦理退休或?qū)е吗B(yǎng)老金減少，會(huì)是怎樣的一種心情？

2023年即將迎來(lái)新的一波退休大潮，很多人都在開(kāi)始做退休準(zhǔn)備。原來(lái)的很多企業(yè)職工在經(jīng)歷了上山下鄉(xiāng)，企業(yè)改制，職工下海經(jīng)商等社會(huì)變革后，因?yàn)楦鞣N原因身份已經(jīng)置換成為了靈活就業(yè)人員。離開(kāi)企業(yè)或單位后的工作期間，由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的人為他們處理社保養(yǎng)老的相關(guān)事宜，導(dǎo)致臨近退休時(shí)很多人才發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老問(wèn)題多多，夠領(lǐng)到的養(yǎng)老金完全不能滿(mǎn)足自己的退休生活保障，而且多數(shù)問(wèn)題都因?yàn)闀r(shí)間和企業(yè)的變化導(dǎo)致無(wú)法解決，讓他們的退休養(yǎng)老蒙上了極大的陰影。在回復(fù)了上千人提出的有關(guān)養(yǎng)老問(wèn)題的問(wèn)題后，總結(jié)出靈活就業(yè)人員在社保養(yǎng)老中的4大遺憾，希望更多的靈活就業(yè)人員能夠引以為鑒，不再犯下相同的錯(cuò)誤。

遺憾一：沒(méi)有及早參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)導(dǎo)致養(yǎng)老金偏低。

很多人年輕時(shí)不重視社保養(yǎng)老，特別是一部分年輕人總覺(jué)得自己能力強(qiáng)，不需要參加社保養(yǎng)老，憑借個(gè)人的能力以后會(huì)掙到足夠的錢(qián)解決自己的養(yǎng)老問(wèn)題。但現(xiàn)實(shí)總是非常殘酷的，真正能夠通過(guò)自己的能力掙到充足養(yǎng)老錢(qián)的人只是少數(shù)，更多的人在經(jīng)歷社會(huì)毒打后才發(fā)現(xiàn)錢(qián)真的不是想象中的那么好掙。人到中年才匆匆參加社保養(yǎng)老，結(jié)果因?yàn)閰⒈r(shí)間太晚，臨到退休才發(fā)現(xiàn)，自己的繳費(fèi)年限太短而導(dǎo)致養(yǎng)老金領(lǐng)取只能達(dá)到一個(gè)最低的水平。

我國(guó)的養(yǎng)老金是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩個(gè)大的部分構(gòu)成。在基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算的時(shí)候，繳費(fèi)年限是一個(gè)很重要的參數(shù)。繳費(fèi)時(shí)間的長(zhǎng)短對(duì)于基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算的結(jié)果作用是非常大的。時(shí)間越長(zhǎng)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高。同時(shí)，個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的累積也和繳費(fèi)的年限有著較大的關(guān)系，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，在同等繳費(fèi)的情況下，個(gè)人累積的金額會(huì)更高。這兩個(gè)參數(shù)都決定了未來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少。

特別是很多地區(qū)在退休后的工資調(diào)整上，也和繳費(fèi)年限掛鉤，繳費(fèi)時(shí)間的長(zhǎng)，養(yǎng)老金在調(diào)整的時(shí)候也有一些優(yōu)惠政策，能夠得到更大比例的調(diào)整。而繳費(fèi)時(shí)間太短，也就無(wú)法享受到這些政策的優(yōu)惠。

遺憾二：任性的放棄了單位工作，而選擇了靈活就業(yè)。

對(duì)于靈活就業(yè)人員，雖然國(guó)家允許了可以通過(guò)自費(fèi)的方式去參加職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是，單位職工和靈活就業(yè)人員在繳納社保養(yǎng)老時(shí)的成本上有較大的區(qū)別。

單位的在職職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。是由單位和個(gè)人共同繳費(fèi)。按照職工上一年的收入水平，16%的統(tǒng)籌部分由單位繳納，職工只需要繳納8%的個(gè)人部分。而靈活就業(yè)人員卻需要按照全省上一年的社平水平的20%，由自己全額繳納。所交的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，有60%會(huì)劃歸到統(tǒng)籌賬戶(hù)，只有40%能夠進(jìn)入自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。因而，在繳納了更高費(fèi)用的情況下。得到的養(yǎng)老金卻并不如意。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。同樣5000元的繳費(fèi)基數(shù)，按照政策，單位的在職職工由單位支付16%的統(tǒng)籌費(fèi)用計(jì)800元，個(gè)人支付400元。但靈活就業(yè)人員需要按照20%的標(biāo)準(zhǔn)繳納1000元。其中600元納入統(tǒng)籌賬戶(hù)，只有400元可以納入個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)。個(gè)人支付的養(yǎng)老成本費(fèi)用明顯比在職職工支付的更高。

遺憾三：職業(yè)身份發(fā)生轉(zhuǎn)換的時(shí)候沒(méi)有重視和保管好相關(guān)檔案資料。

有單位轉(zhuǎn)為靈活就業(yè)人員，很多人在離職或企業(yè)破產(chǎn)時(shí)沒(méi)有注意保管好自己的檔案或就業(yè)證明，而導(dǎo)致在退休養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)候，出現(xiàn)了較大的麻煩。這其中，最典型的例子就是檔案的丟失，由于在1992年以前沒(méi)有實(shí)施職工養(yǎng)老制度，且1996年前也沒(méi)有實(shí)施個(gè)人繳費(fèi)的制度，所以社保養(yǎng)老個(gè)人繳費(fèi)實(shí)施前工作的人員，他的工作檔案和個(gè)人入職的資料，是在退休時(shí)證明其工作經(jīng)歷的重要證據(jù)。由于很多人在轉(zhuǎn)換為靈活就業(yè)人員后，沒(méi)有注意保管好這些檔案資料，結(jié)果在退休時(shí)無(wú)法證明其從業(yè)經(jīng)歷，導(dǎo)致計(jì)算視同繳費(fèi)和過(guò)渡性養(yǎng)老金時(shí)不能通過(guò)審核，導(dǎo)致了養(yǎng)老金的大幅度縮水，有的人甚至因?yàn)槔U納年限不夠而無(wú)法辦理退休。特別是對(duì)于企業(yè)破產(chǎn)倒閉清算后，有些資料隨之消亡，造成了無(wú)法彌補(bǔ)的終身遺憾。

遺憾四：未能在年輕能掙錢(qián)的時(shí)候做好養(yǎng)老的補(bǔ)充計(jì)劃。

大多數(shù)的人在年輕的時(shí)候并沒(méi)有對(duì)養(yǎng)老有計(jì)劃地去做規(guī)劃。因此在年輕掙到錢(qián)的時(shí)候，大手大腳。年老后想要去進(jìn)行養(yǎng)老金的補(bǔ)充規(guī)劃時(shí)，因?yàn)楣ぷ髂芰Γ眢w或經(jīng)濟(jì)上的諸多原因，始終無(wú)法完成最后的養(yǎng)老計(jì)劃。無(wú)奈之下也只能接受養(yǎng)老金微薄的這種后果。

前車(chē)之鑒，后事之師。現(xiàn)實(shí)中遇到的這些養(yǎng)老遺憾，告訴更多的靈活就業(yè)人員，在年輕的時(shí)候，除了要及早的參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者選擇單位進(jìn)行參保以外，如果身份職業(yè)發(fā)生了變化的時(shí)候，還要及時(shí)的去管理好自己的工作檔案和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保的憑證。避免在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，無(wú)法提供相關(guān)資料進(jìn)行佐證，喪失維護(hù)自己的權(quán)利的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，由于社會(huì)的老齡化，僅僅依靠社保養(yǎng)老作為自己的未來(lái)養(yǎng)老的唯一依仗還是不夠的。特別是在延遲退休的情況下，我們更應(yīng)該響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，在自身?xiàng)l件允許的情況下，選擇合適的方法去對(duì)養(yǎng)老保障進(jìn)行規(guī)劃和補(bǔ)充。

養(yǎng)老金不是在退休后就會(huì)憑空出現(xiàn)，只有年輕時(shí)及早的規(guī)劃和持續(xù)的積累，才能在我們退休以后做到老有所養(yǎng)、老有所依。當(dāng)然對(duì)于養(yǎng)老遺憾，不同的人會(huì)有不同的感受，也歡迎在評(píng)論區(qū)講出你的體會(huì)，讓大家共同討論。