消費貸年年都有，只是像今年這樣，推廣如此頻繁的確實不多見。

一方面是對前不久下發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》作出回應(yīng)，《通知》明確鼓勵銀行可適當提高消費貸額度，延長貸款期限。

于是針對消費貸的“百行大戰(zhàn)”開始了：

招行閃電貸利率從去年底的3.4%驟減至2.58%，最高額度去到30萬；寧波銀行、蕭山農(nóng)商行等不甘示弱，各種優(yōu)惠抵扣下來能把利率打到2.5%以下；北京農(nóng)商行雖然利率不占優(yōu)，最低都要2.68%，可額度卻達到感人的60萬。

另外在首貸費用、還款期限上，各行也是卷得不亦樂乎。

網(wǎng)友們最先給出反應(yīng)，不是說要“大放水”嗎，等了那么久，結(jié)果在發(fā)錢和發(fā)福利之間，選擇了發(fā)貸款。

這么看的話，有種借貸廣告既視感——“吃不起飯，升不起艙嗎？不要緊，手機拿來，大哥幫你申請網(wǎng)貸。”別雪中送炭沒等到，反而拉來一堆“饑荒”。

其實，《通知》里關(guān)于提額延期的內(nèi)容，有一句是這么說的，“商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。”

簡單來講，額度給到你了，可批不批、能批多少，銀行說了算。

貸款條件的確比去年寬松多了，只要有工作、有房、有車，隨便一樣達標就能獲得貸款，但是額度能不能批足，是否享受到最低一檔的利率，得看你是不是銀行的“指定人群”。

一般來說，銀行在貸款審核上都有一個硬指標，是否有繳納公積金，我們知道，這主要就是指“醫(yī)師公”人群，以及國央企、大廠員工。

至于其他沒正式工作、沒五險一金、沒抵押物、網(wǎng)貸信用卡雙重透支的人，點擊下“貸款申請”就知道，很難獲得太高貸款額度，要是征信再有點問題，那幾乎不可能從銀行貸到錢。

畢竟讓銀行晴天送傘，他們懂，雪中送炭的話，并不擅長。

消費貸還是有點門檻的。

既然消費貸無法真正實現(xiàn)“大眾普惠”，為何還要大力推廣？

一方面當然是要符合字面意思：滿足消費需求，指的是“大額消費”，比如家電、汽車、裝修等方面。

就像買車，有的人本來想全款買車，但看到比車貸利率低一倍不止的消費貸，可能就會心動，把消費貸額度用來買車，現(xiàn)金則留著投資理財。

除了刺激消費外，另一個潛藏意思是要幫助化債，金融消費也是消費嘛。

有個問題是，以貸還貸，債務(wù)不還在嗎？

首先必須明確，化債與還債不同，并不能直接清除債務(wù)，而是透過債務(wù)置換、資產(chǎn)盤活或債務(wù)重組等手段化解迫切的債務(wù)問題。

去年11月的“10萬億化債”，針對的是地方隱性債務(wù)，而今年主要集中企業(yè)和個人化債。

大家都知道，從20年起往后三年挺難熬的，工廠停工、商店停業(yè)，可租金、人員成本等費用就算打個7折，仍舊是沉重的負擔，很多人就是在那時起靠經(jīng)營貸、萬應(yīng)錢等貸款勉強維持下去的。

算下時間，最長5年的貸款也該到點還了。

不過目前來看，許多人還款夠嗆，他們有車、有房、有穩(wěn)定工作，但就是一時半會兒湊不出本金還貸，要么是借高息網(wǎng)貸，要么只能靠不可言說的套利搞定債務(wù)。

因此年化率普遍在2.5左右的消費貸，成為可救近火的及時雨，這是為何通知里面有“紓困”的字眼，鼓勵遇到周轉(zhuǎn)困難的借款人，與銀行商定貸款償還方式以及續(xù)貸服務(wù)。

此舉也是對中產(chǎn)群體救危扶困的措施，起碼穩(wěn)住該群體的比例，低息貸置換高息貸，能多緩一口氣，別崩掉了。

要是再出現(xiàn)大規(guī)模中產(chǎn)返貧現(xiàn)象，嚴重依賴金融、房產(chǎn)的經(jīng)濟數(shù)據(jù)只會更加難看。

銀行方面自然是樂見其成，調(diào)降貸款利率不是件壞事，雖然息差降低了，可是壞賬概率也會相應(yīng)降低，只有斷貸潮平息了，銀行才能實現(xiàn)真正的盈利。

可持續(xù)發(fā)展，他們都懂，光看凈利潤，玩不了多久。

有些銀行專門推出先息后本的還貸方式，既是為了搶客源，也是為了減輕壞賬壓力，現(xiàn)在每個月先還利息，本金7年后再說嘛，7年時間，可以幫很多人渡過難關(guān)了。

至于5年、7年后大家能不能還上。

按照康波周期的階段劃分，2030年后預(yù)計全球經(jīng)濟將邁進繁榮期，盡管出了特朗普這樣的變數(shù)，使得貿(mào)易關(guān)口充滿挑戰(zhàn)，很難說是否能如愿等來繁榮期，但始終關(guān)關(guān)難過關(guān)關(guān)過，以時間換空間，只能相信后人智慧了。

有一點需要提醒下，不建議以此來置換房貸，一個是不符合政策、法律規(guī)定。

另一個也不劃算，消費貸最多72期，萬一到期續(xù)不上，或者利率變高了，還得東拼西湊補窟窿，而且一旦被追溯，隨時有抽貸的風險，積少成多，次貸危機就是這么來的。

所以請在合法合規(guī)前提下操作，不鼓勵一切違規(guī)行為。

看到這里，有人會有疑問，目前有關(guān)刺激消費的措施，除了刺激到大家的征信外，并沒有實現(xiàn)“普惠”原則吧？

那是因為消費貸被炒作得太火熱了。

實際上，決策層發(fā)布的《提振消費專項行動方案》，共有八部分30項舉措，有關(guān)“個人貸款投放”的部分，只占其中一條，整體核心不在于提高多少貸款額度，而是“增收”“保兜底”。

像“增收”這塊，重點是讓老百姓的工資得到合理增長。

之前說過，當前除了民企在走下坡路外，造成內(nèi)需不振的另一個問題是收入分配不均，老百姓好不容易拼命奮進，躍遷中產(chǎn)群體，以為能離富人群體更近一步時，階級大洗牌就會如約而至。

在虹吸效應(yīng)下，最終大部分財富都流向頂層，所以每次經(jīng)濟危機，頂層基本不受影響，并越來越富，而中層很快掉到底層，和低層一起越來越窮。

因此不是社會進入了低欲望時代，而是老百姓錢包癟了，不得已才消費降級而已，這才是內(nèi)需潰敗的根本原因。

想要真正提振消費， 光 折騰「刺激消費」工具箱沒用，關(guān)鍵是要提高老百姓的收入 ， 畢竟這是人們 最主要 、 也最可靠的 可支配收入來源 了 。

《方案》提出的措施，包括開展就業(yè)支持計劃、以工代賑、穩(wěn)住樓市和股市來改善財產(chǎn)性收入等等。

這些都是可行措施，就看后續(xù)落實情況如何了。

此外，建議設(shè)立最高工作時間和提高最低工資標準，要實現(xiàn)收入的科學增長，而不是往美國的496壓榨靠攏。

有關(guān)“保兜底”部分，更多集中在減輕城鄉(xiāng)居民消費負擔、完善生育育兒保障制度等方面。

個人覺得完善社保、醫(yī)療等社會保障體系，這一點刻不容緩，可以一步步來，但必須要堅定執(zhí)行下去，讓民眾看到官方的決心，給老百姓吃下定心丸。

像城鎮(zhèn)醫(yī)療定保的比例，從以前的40%不到，躍升至現(xiàn)在的60%多，就是明顯進步，老百姓看病壓力減少了。

只要生活保障到位，不愁沒有人掏錢消費。

這一系列方案最大的亮點是，決策層看到了大家的收入不行，并逐步出臺政策落實解決。

總的來說，只有著手解決就業(yè)難、收入分配不均、社會保障有待完善的問題，讓老百姓真正看到富起來的希望，才談得上刺激消費、提振經(jīng)濟。

這是無法顛倒的因果關(guān)系。

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