金融是國民經濟的血脈，關系中國式現代化建設全局。習近平總書記指出，回顧改革開放以來我國金融業發展歷程，解決影響和制約金融業發展的難題必須深化改革。黨的二十屆三中全會對進一步全面深化改革作出一系列重大部署，為加快建設金融強國注入強大動力。新時代的考卷已徐徐展開，農商銀行既肩負著落實鄉村振興戰略、深化普惠金融的時代使命，又面臨著經濟轉型升級、數字科技迭代與市場競爭加劇等多重挑戰，唯有以刀刃向內的勇氣深化改革，以守正創新的智慧突破瓶頸，才能在服務國家戰略中找準定位，于變局中開新局，于奮進中謀新篇，以更昂揚的姿態在服務中國式現代化的征程中譜寫農商答卷。

深刻把握農商銀行高質量發展的時代命題

當前，我們正處于以中國式現代化全面推進強國建設、民族復興偉業的關鍵時期，黨中央對高質量發展、構建新發展格局、中國式現代化等作出系統性謀劃，提出攻克關鍵核心技術、打造新質生產力、建設現代產業體系等重大部署，必然推動產業格局、生產生活方式、社會治理深度變革。在改革的滾滾洪流下，農商銀行必須把解放思想、更新觀念作為破局求變的關鍵，把握時代變化和環境變化，重塑和轉變發展模式，切實把宏觀要求內化為微觀實踐，并通過微觀實踐形成對宏觀要求的支撐，這既是履行政治責任、政治擔當的根本體現，也是迎接時代挑戰、實現高質量發展的現實需要。

打造強大金融機構，服務金融強國建設。在省部級主要領導干部推動金融高質量發展專題研討班開班式上，習近平總書記深刻闡釋金融強國應當具備的關鍵核心金融要素，其中一個重要方面，就是擁有“強大的金融機構”，強調建立健全“分工協作的金融機構體系”，這對于我們做好新時代金融工作具有重要的指導意義。作為支農支小金融主力軍，截至2024年二季度末，我國農村中小銀行總資產達57萬億元，以占銀行業14%的資產規模，發放了銀行業約29%的涉農貸款和24%的小微企業貸款，構建起涵蓋98萬人從業人員、超8萬家營業性網點的普惠金融服務網絡，其中70%的法人機構和網點分布在縣域，切實發揮了金融服務“最后一公里”的關鍵支撐作用，筑牢金融強國建設服務根基。新征程上，農金體系必須立足自身資源稟賦，圍繞鄉村振興、擴大內需等國家戰略，深化改革創新與數字化轉型，嚴守風險底線，在實踐中不斷探索中國特色農村商業銀行金融發展之路，為建設金融強國注入強勁的農金動能。

精準高效服務實體，做好金融“五篇大文章”。金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，用新的方法論做好金融“五篇大文章”，是走好中國特色金融發展之路的著力點，也是實現自身高質量發展的必由之路。在科技金融方面，要將金融資源傾注于戰略新興產業和高精尖產業等新質生產力重點發展領域，加強對科技企業全鏈條、全生命周期的金融服務，打造科技與金融良性互動的生態。在綠色金融方面，要深度融入“雙碳”行動，創新涵蓋綠色信貸、碳中和債券等立體化產品矩陣，打造綠色建筑、新能源交通、生態修復等全場景解決方案，既要當好綠色轉型“助推器”，更要做低碳發展的“價值發現者”。在普惠金融方面，要全面落實敢貸愿貸能貸會貸長效機制，以構建“產業圖譜+供應鏈金融”的數字化服務平臺，融入中小微企業融通發展生態，破解傳統融資難題，推動實現從單一客戶向生態服務轉型。在養老金融方面，要著眼“銀發經濟”萬億級市場機遇，運用農金機構在客戶、渠道、場景等方面的獨特優勢，聚焦醫療康養、財富管理等“銀發人群”切身需求，構建更有情感溫度的特色養老金融體系，推動金融服務貫通代際、賦能產業、融入生態。在數字金融方面，要跟蹤數字產業化和產業數字化發展趨勢，強化數字技術和數據要素的驅動支撐力，用數字科技支撐“五篇大文章”，加快產業數字金融的突進、突破。

堅守主責主業，助力鄉村全面振興。隨著我國經濟發展邁入高質量發展階段，產業結構正經歷著深刻的戰略性調整。根據2024年國內生產總值初步核算結果，第一產業增加值占國內生產總值已降至7%以下，尤其在北京（0.23%）、上海（0.18%）等超大城市，這一指標已呈現出與城市能級相匹配的極值特征。國家信息中心專項研究表明，“十四五”時期第一產業比重雖呈現穩步下降態勢，但內部結構進一步調整優化升級，這恰恰釋放出鄉村振興戰略提質增效的重大機遇窗口。作為深耕農村金融的主力機構，我們必須穿透數據表象洞察發展本質——在農業GDP占比“量減”的表象之下，蘊含著現代農業體系“質變”的戰略機遇，這就要求我們以辯證思維重塑農村金融服務邏輯，既要堅守服務鄉村振興主陣地不動搖，更要前瞻布局智慧農業、產業融合等新興賽道，創新構建城鄉二元市場統籌發展路徑，推動金融服務與農業農村發展、農民增收、鄉村治理等深度融合，真正實現金融服務與農業農村現代化的同頻共振。

以有效的規模增長和結構優化積極應對環境變化

當前，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，黨的二十大報告強調“推動經濟實現質的有效提升和量的合理增長”。近年來，我國銀行業總資產規模保持高速增長，但營收增速放緩明顯，在深化利率市場化改革、促進社會融資成本穩中有降的過程中，銀行凈息差水平仍面臨下行壓力，以量補價的發展模式已不可持續。商業銀行本質上是多目標管理，就是要在推動規模、質量、效益、結構協調發展的過程中尋求動態平衡。新征程上推動高質量發展，必須科學把握“質”和“量”的辯證統一關系，以有效的規模增長和結構優化來積極應對環境變化，通過系統性資產負債管理、綜合金融服務能力提升、生態化場景深耕及個性化產品創新，實現更加安全穩定可持續的經營發展。

以價值創造為導向，加強系統性資產負債管理。在經濟步入新常態、結構調整深入的大背景下，傳統的規模偏好和速度情結已不合時宜，將經營中心轉移到客戶價值、銀行價值和股東價值的共同成長上來，實現內部價值和外部價值的統一，成為銀行經營轉型、實現可持續發展的必然選擇。資產負債管理作為銀行實施戰略規劃的核心工具之一，在銀行向價值創造轉型的過程中，需要向風險承擔適度、資本消耗節約、體現價值回報的方向轉變。必須牢固樹立以流動性和安全性為前提獲取盈利的穩健理念，明確以經濟利潤和經濟資本回報率為核心的價值管理體系，協調資本約束與資產負債業務增長之間的關系，提高資本回報水平，促進銀行價值最大化，將資產負債管理嵌入到業務經營的事前計劃、事中監控和事后評價，精細化推動資產負債管理落地。

以綜合化服務為依托，塑造能力與產品、人才支撐。從國際經驗來看，發展綜合化金融服務是破解低利率經營困境的有效手段，銀行通過整合資源降低邊際服務成本，提高非利息收入占比，以客戶在不同業務場景中的深度綁定，推動客戶粘性增強與生命周期價值最大化，同時平衡經濟周期影響，降低單一市場風險，實現更加穩定可持續的盈利增長。應主動探索自身的綜合化經營模式，抓住推進金融高水平開放、本外幣一體化的發展機遇，做大做強國際業務，將其融入金融“五篇大文章”的發展中，使其成為公司、零售業務的助推器和粘合劑。在滿足客戶綜合化、個性化需求，建立融資撮合平臺和協同客戶戰略發展全過程等方面發力，把綜合服務能力的維度建立起來，豐富產品貨架，加大專業人才培養，重塑對客戶資金交易的持續跟蹤服務能力、對客戶機會業務的全面覆蓋服務能力等“兩大核心競爭力”。

以生態下沉為突破，強化主陣地的場景化融入與創造。在國家推進數字中國戰略和加快產業基礎高級化、產業鏈現代化的戰略關鍵期，數字產業化和產業數字化“雙輪驅動”，數字經濟和實體經濟深度融合，同時銀行業正處于增長動能轉換的攻堅期，只有大力發展數字金融，融入數字中國戰略，創新發展理念和業務模式，實現業務技術的代際提升，化解風險矛盾，才能實現新的增長和價值創造。發展數字金融有兩駕馬車：消費數字金融和產業數字金融。互聯網經濟重塑了消費生態，消費數字金融已成為競爭“紅海”，而產業數字金融方興未艾，銀行應該而且能夠乘勢而上，探索數字化的深層次內涵，融入產業供應鏈金融生態，把關注點放在自身優勢區域主陣地的場景化融入與創造上，特別是在農業數字化的基礎上，把產業數字金融體系全面布設到農業生態體系中去，用生態觀塑造下沉新優勢，使生態中的每一個節點都能享受到更加體貼的金融服務。

以產品服務為抓手，加快向個性化金融發展轉變。區塊鏈技術的迅猛發展正重塑全球金融格局，推動行業從傳統中心化模式向分權化、去中心化和個性化方向深度轉型。通過分布式賬本與智能合約技術，金融交易的信任機制不再依賴銀行等中心機構：DeFi生態的興起讓點對點借貸、自動化做市等復雜金融服務脫離中介束縛，NFT、DAO等創新模式更催生出碎片化投資、社群自治等個性化金融場景，這些由技術驅動的金融范式革命，正在構建更包容、高效且用戶賦權的新經濟生態，使得金融服務從“千人一面”轉向“千人千面”。如何通過用戶的數據來刻畫出其身份，如何個性化為客戶提供價值，這是銀行必須正視且深入思考的問題。這種轉變的關鍵在于將“本土化深度”轉化為“數字化精度”，通過數字技術運用突破傳統服務邊界，以產品創新和服務優先，構建“千人千面”的個性化客戶服務新范式。

立足自身稟賦，探索農商銀行高質量發展的實踐路徑

作為植根首都的國有金融機構，北京農商銀行肩負新時代經濟轉型浪潮中奮楫向前的發展使命，必須堅持依法合規、守正創新、問題導向、系統觀念，進一步全面深化改革，持續推進結構調整，突出強化能力建設，從八大方面發力，向著“智慧農商、繁榮生態、聯結親情、共創幸福”的美好愿景闊步前行，以全行高質量發展助力金融高質量發展、加快金融強國建設。

其中，“智慧農商”是要在科學戰略引領下，持續打造數字科技和戰略執行能力“雙一流”的農商銀行；“繁榮生態”是要推動單一客戶發展向生態客戶發展轉型，服務好產業數字生態和消費數字生態體系，積極助力京津冀協同發展、首都“四個中心”建設和北京國際消費中心城市建設；“聯結親情”是要發揚好“背包精神”，對外用親情服務詮釋“濃情濃意農商行”，對內用親情文化凝聚發展合力，實現內部服務文化和外部服務文化相統一；“共創幸福”是要踐行金融工作的政治性、人民性，中國式現代化的落腳點是人民群眾，要不斷提高人民群眾的幸福感和獲得感。

強化戰略管理與執行。系統性強化戰略管理與執行對銀行高質量發展具有重要意義。要錨定加快建設金融強國目標，對標國家和首都經濟社會發展規劃，圍繞全行發展愿景、目標方向，深入研究把握趨勢變化，制定符合自身實際和時代要求的戰略發展路線圖，通過“戰略—組織—人才—機制—標準—執行—監督監測—持續改進”八個環節，推動戰略目標有效達成。要用新的方法論做好金融“五篇大文章”，強化回歸本源和特色經營，探索城鄉二元市場統籌發展的方法論，加快形成新型生態金融網格體系。要攜手打造農金體系協同發展共同體，推進產業數字金融（數字供應鏈）接力服務平臺建設，搭建協同發展框架、凝聚聯合競爭合力，有力支撐農金體系構建特色化差異化發展之路。

完善現代商業銀行治理體系。強化公司治理是凝聚發展合力的重中之重。要堅持“兩個一以貫之”建設現代金融企業制度，明晰“四會一層”職責邊界和運行機制，持續完善公司治理相關主體的信息溝通、協調協作、履職監督、授權執行等機制，推動形成各司其職、各負其責、協調運轉、有效制衡的公司治理體系。要持續優化公司章程、治理主體議事規則等關鍵核心制度，夯實規范運行制度基礎。要統籌優化各類監督資源，進一步健全以黨內監督為主導、各類監督協同貫通的監督機制，不斷增強監督的系統性、針對性、有效性，確保決策權、經營權、監督權形成合力。

建立科學高效組織架構。農商銀行具備管理半徑小、決策鏈條短的優勢，圍繞質效優先，貫穿組織變革、流程變革、管理變革，形成更具市場活力、創新活力的組織體系、流程體系。要圍繞提升“效率、服務、專業、價值”，優化組織架構，真正發揮部門、崗位、人員價值。要圍繞精簡高效，全面開展業務流程、運行流程兩大流程體系的梳理審視和修正完善，通過資源整合、流程再造、技術創新等手段，努力打造流程質效最優的商業銀行。要倡導敏捷原則和價值觀，建立敏捷機制、容錯機制、激勵機制，發揮機制對創新發展的牽引帶動作用，逐步在項目級、項目群、組織級三個層級完成敏捷實踐。

系統全面推動數字化轉型。黨的二十大提出“加快建設網絡強國、數字中國”戰略目標，北京市加快推進國際科技創新中心建設，積極打造全球數字經濟標桿城市，勢必會促進經濟社會構建龐大的數字生態體系，我們必須融入數字經濟發展趨勢，加快自身數字化建設。數字化其本質是以數字信息為基礎，運用現代數字科技技術，來創設新的業務模式和商業模式，從而創造新的價值，是業務技術、科學技術、數字技術“三進步”組合下的商業模式創新。要從規劃治理層、業務應用層、技術服務層三個層面系統全面推動數字化轉型，聚焦精準營銷、智能風控、智慧經營和監管合規四大主題全面牽動數字化、智能化平臺建設，以“治用并舉、以用促治”構建數據治理架構，建立健全企業級數據生產線、數據質量管理體系、數據服務體系，以一流的底座、平臺技術支撐一流的應用服務。

深入推動發展機制改革。為適應市場化競爭和發展新質生產力要求，必須進一步深化機制改革，更加注重問題導向、重點突出、系統集成、協同配合，有效激發總行與分支行兩級經營活力、老同志與新生代干事創業活力。要縱深推進國企改革深化提升行動，突出市場化能力建設，深化勞動、人事、分配三項制度改革。要把客戶增加作為業務發展根基，所有發展機制都要指向客戶增加，科學設立多維度、多層次的激勵約束機制，搭建分類管理體系，強化考核結果運用，實施有針對性的管理和資源匹配。要完善客戶經理管理機制，著重優化人才晉升、績效考核、資源配置等政策，優化客戶經理作業模式，著力提高生產力水平、勞動時間價值和勞動生產率。

轉變發展模式，重塑“兩大核心競爭力”。要以市場發展模式、組織推動模式、客戶發展模式、作業模式“四個模式”梳理調整轉變，推動發展能力上臺階，進而重塑“兩大核心競爭力”。要聚焦增量提升推動市場發展模式轉變，明確業務發展方向、目標和方法論，建立相應營銷指引、產品體系、風控與審批政策，體系化推動業務發展，通過優化增量，綜合提升資產產出效能和配置效率。要聚焦“生態”推動客戶發展模式轉變，著眼核心企業產業鏈供應鏈、園區、平臺、交易市場，推動場景化、平臺化、生態化、個性化發展，從客戶端出發走進場景、融入場景、創造場景，加速建設數字生態金融體系。要聚焦體系化、秩序化變革組織推動模式，總分支行協同作戰，形成有戰略戰術、有組織秩序的工作推動模式。要聚焦標準化、流程化推動作業模式優化，優化操作流程、固化操作標準，搭建科學的工作保障機制，做到客戶經營與產品、渠道服務相適配。

建設適應現代商業銀行、適應高質量發展的干部人才隊伍。人才是第一資源，抓人才就是抓發展、謀人才就是謀未來。要樹立強烈的人才意識，把每一位員工都視為人才，打造以人為本、層層遞進、優中選優的人才選拔培養機制，建設優秀員工人才池、優秀干部人才庫、內部人才交流市場，為推動全行高質量發展引才育才聚能。要聚焦戰略目標和經營發展任務，著眼當下急需和面向未來的關鍵領域、著眼培育新質生產力，將優秀人才聚集到前沿部位，打造尖兵隊伍，努力打造一批懂業務、懂數字、懂科技的兩復合或三復合人才隊伍。要堅持新時代好干部標準，嚴格落實“四個注重選拔、四個堅決不用”要求，塑造進取精神、進取文化、進取人才系統，真正把政治過硬、能力過硬、作風過硬的人選出來、用起來，讓“干事創業、爭當上游”蔚然成風。

塑造強大專業總行，構建核心管理主干體系。依法合規經營、守住風險底線是高質量發展的前提和基礎。要堅持把依法合規置于發展的前提，不折不扣落實各項監管要求，厘清合規管理職責邊界，理順合規管理線路和脈絡，從根本上消除模糊點、空白點、爭議點，讓主動合規成為全體員工的行為習慣。要持續加強全面風險管理和資產負債管理兩大中臺能力建設，深入實施風險偏好量化傳導機制，貫通風險偏好、資產負債管理、授信審批等策略群體系，推動投融資政策微觀化、差異化，推進各類風險管理標準化建設和風控審批技術升級，有效防范化解金融風險。要堅持系統觀念，全面提升預期管理、趨勢管理、彈性管理三大能力，把專業化、集約化管理作為建設強大專業總行的重要抓手，將指揮所、資源支持及配套能力下沉一線，建到“能聽見炮火的地方”，運用數字技術和科學技術，推動生產力提升。

結語

新征程上，唯有以更高政治站位錨定發展方向，以更深的人民情懷筑牢發展根基，方能將農商銀行的“紅色基因”轉化為服務中國式現代化的強勁動能，在新時代強國建設中彰顯不可替代的金融力量。我們將始終堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大精神，落實中央金融工作會議、中央經濟工作會議精神，堅定不移走中國特色金融發展之路，全力推動高質量發展邁上新臺階，在推進中國式現代化的偉大實踐中書寫新時代農商銀行的使命答卷。

作者系北京農商銀行黨委書記、董事長