真正決定你晚年生活質量的，從來不是這兩天市場的紅綠燈，而是你有沒有早一點、穩一點地開始存養老金。

那么，在愛爾蘭生活，到底得存多少錢，才算“夠退休”？有個簡單公式：退休后的年收入，最好達到你退休前年薪的一半。如果你年薪8萬歐元，退休后想過得體面，最好每年還有4萬歐元進賬。

愛爾蘭國家養老金大概能給你1.5萬歐元，剩下的缺口要靠你自己攢——每年還得補2.5萬歐元。那怎么算？理想養老金儲蓄金額是40萬到60萬歐元。

這個數字嚇到你了嗎？別怕，我們來做個“現實版打工人計劃”：

• 25歲開始存，每月只需300歐元（考慮稅收減免后，實際才花164歐元）；

• 35歲開始存？對不起，要漲到500歐元；

• 45歲才開始？你可能得咬牙每月拿出1,000歐元。

所以說，“理財要趁早”真的不是一句空話。比起“發達國家貧富差距”“經濟周期規律”這些大詞，能在你退休那天保你不慌的，是那個你25歲時攢下的第一個100歐元。

而且愛爾蘭的養老金儲蓄還有超值“稅務三連擊”：繳費時可省稅、投資增長免稅、退休時還能領25%的免稅大紅包。這在別的投資產品里幾乎找不到。

過去30年里，主動管理型養老金基金年均回報率約為8%。意思就是，如果你堅持每月存250歐元，30年下來本金10萬歐元，有望變成50萬歐元。整整翻了五倍！這可比你在咖啡店里和“通脹”死磕劃算多了。

但問題也來了：太多人根本沒開始。五分之一的成年人連個養老金賬戶都沒有。更扎心的是，其中女性比例更高——也就是說，老了以后，女性不僅活得比男性久，還可能活得更“窘迫”。

更雪上加霜的是，三分之一的養老金持有者竟然“不知道早點交養老金有多重要”。難怪現在愛爾蘭政府急著推廣“自動加入”計劃，想強制把80萬沒養老金的人統統拉入局。

“我都30多了，還來得及嗎？”，答案其實很簡單：是的，還來得及。而且你越拖，成本越高。

早點開始繳養老金，是你能做的最聰明的決定之一。甚至就算你每月只存一小筆，時間+復利+稅收減免，都會讓你的養老金悄悄長大，長到你退休那天發現——哎呀，還真能過上想象中的晚年生活。

最后，再說點現實的：你什么時候能退休？大概率不是65歲。雖然Bismarck在19世紀就定下了這個數字，但那時的人根本活不到65歲。

現在不一樣了，愛爾蘭女性平均能活到84歲，男性也能活到81歲——這意味著，你得準備過20年“沒有工資”的人生。