3月份還有15萬的授信額度，這個月去銀行放款時變成0額度！

事情經過是這樣的：3月份幫張哥辦理了一筆公積金信貸，當時出了15萬的額度，由于信用卡和網貸原因，當時無法提款，需要把信用卡補上一部分額度，注銷一筆網貸，4月就可以放款。

沒想到昨天來放款會出現0額度，查詢了一下是綜合評分不足。

當時他很激動地說：“信用卡和網貸都還上了，這是怎么回事，為什么沒有額度了？”

于是我就問他最近有征信情況，逾期、申請他行貸款記錄之類。

這時張哥猛地一拍大腿說：“我想起來了，月初幫朋友擔保了20萬。”

這下算是找到原因了，擔保直接拉高了他的負債，原本他15萬提取不出來，就是因為負債超了一點點，簡單修復就行，這次是真沒有機會了，超到天邊了。

很多人以為給別人擔保，不影響自己的征信，不影響征信的前提是不能逾期，但是會算進個人負債。

銀行不會深究你擔保的錢是不是本人用，只會看征信上對外擔保的字樣。

在銀行風控模型里，有的銀行會把擔保的20萬，按36期等額本息折算成真實負債。

張哥的遭遇絕非個例，很多人因擔保導致貸款被拒，以下2點是關于擔保的影響和如何應對擔保？

01

幫別人擔保會有什么影響？

1增加負債

最明顯的就是增加個人的負債，無論辦理房貸還是消費貸都會把擔保計入負債，影響貸款審批以及額度。

2逾期連帶責任

如果主借人逾期，擔保人也是需要負連帶責任。

征信報告上的對外擔保狀態會顯示為不正常狀態（如關注、次級、可疑、損失、呆賬）。

出現上面這4種狀態是無法辦理任何貸款和信用卡，嚴重的話會被法院凍結銀行卡和公積金賬戶。

查詢自己的擔保狀態，可持身份證到中國人民銀行查詢詳版征信報告。

02

有人找你幫忙擔保貸款該如何做？

1謹慎選擇擔保類型

盡量選擇一般保證，不要選擇連帶責任。

一般保證：擔保人只有在借款人不能履行還款時才承擔保證責任，這意味著銀行必須先向借款人追償，只有在借款人無法履行債務時，才能要求擔保人承擔責任。

?連帶責任保證?：擔保人與借款人對貸款承擔連帶責任，銀行可以要求擔保人或借款人任何一方承擔全部責任，無需先向借款人追償?。

2詳細了解對方負債

無論是向朋友借錢，還是給別人擔保，都需要先擦亮眼睛，確定這個人的還款能力，避免為負債過高的人擔保。

可以先讓對方拉一份征信，看一下他的負債，如果他負債已經過高，資不抵債，甚至快要崩盤，也就沒有必要去擔保，擔保的結果就是背鍋俠。

3善意的謊言

這個也是下策，如果實在不好意思拒絕別人，可以說自己負債很高，信用卡和貸款已經逾期，或者說最近自己手頭緊，也在辦理銀行貸款，征信不能動。

最后：擔保需謹慎，幫助他人的前提，是守護好自己的財務護城河，成年人的善意，應該建立在清晰的風險認知之上。

金融居間8年，專注公積金信貸，關注我了解更多詳情！

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