前些天，某城商行公布了去年的財報，全行一共有700多名員工，卻只創造了不到300萬的利潤，不知道一年到頭在忙什么。

在普通人的固有概念里，銀行應該都是盈利性非常強的企業，最起碼利潤率得在30%以上，可以說是躺著賺錢。

然而現實情況完全出乎了各位的意料，那家銀行凈利潤僅有0.3%左右，人均貢獻利潤不過3400元，離虧損僅一步之遙。

這樣的現象并不是個例，從目前各家銀行的經營情況來看，隨著大銀行的業務持續下沉，城商行、農商行、村鎮銀行等金融機構要被逼瘋了，日子越來越難過。

可以預見，將來一定有銀行的財報會出現虧損，甚至是給員工發不出工資。

還有一些小銀行更夸張，已經提前開始讓員工適應苦日子了，福利待遇直接取消，各種補貼不斷縮水，甚至工服都不準備換了。

1

可能諸位都能感受到賺錢不易，但銀行也到了這步田地，還是有點詫異，想了解具體的情況。

這里面的原因肯定是多方面，三言兩語很難歸納，但從經營的角度分析，也無非是兩方面作用導致。

第一是宏觀環境的影響，所有的銀行都在負重前行。

市場里對資金的需求越來越放緩，銀行作為資金流的起點和終點，吸收的存款沒有了流動性，等于把收入來源給掐斷了。

央行為了推動經濟的復蘇和增長，減輕老百姓的負擔，持續把商業銀行的利潤空間收窄，大規模下調存量房貸利率等，對銀行產生了很大的影響。

第二是行業競爭進一步加劇，大魚吃小魚，小魚吃蝦米。

大家都知道銀行業越來越卷，產品同質化現象很嚴重，壓根沒有所謂的“爆款”或者“獨家”。

各大銀行為了爭搶客戶，總是無所不用其極，不論存貸產品都拼命讓利，即使自己不賺錢，也不能讓其他銀行輕易沖業績。

這兩個因素共同影響，導致整個銀行業都陷入了絕境之中，但小銀行的痛苦還遠沒有結束，還得遭受大行業務的擠壓。

2

以前大銀行不缺業務，體量大利潤厚，專注于大型企業和重點項目，普通的個人客戶和小微企業壓根不在乎。

而小銀行設立的初衷是服務于本地及周邊的一些中小微企業，太高級的業務也沒有權限及能力支撐。

可以說，大行與小行本是井水不犯河水，各自專攻特長，共創金融穩定。

但近幾年一切平靜都被打破了，央行給所有銀行下達了普惠金融的任務，而且目標一年比一年高，考核比重越來越大。

沒辦法，大銀行只能擺布全行的人力和資源，全力沖刺普惠金融業務。

大銀行憑借著絕對的實力和產品，把原本屬于小銀行的客源全部搶奪，使其幾乎沒有了任何招架之力。

沒辦法，大銀行的資金來自全國各地，結算性存款占比較高，負債成本很低，它們有足夠的底氣拉低定價。

反觀小銀行，存款高收益一直是它們營銷客戶的噱頭，甚至還有員工額外補貼禮品，導致負債成本居高不下，定價能力很弱。

3

優質的中小客戶都被大銀行收割了，剩下的都是資質比較差的小客戶或者偏遠地區的客戶，這就必然導致小銀行的不良率及經營成本升高。

面對這樣的困境，小銀行不能坐以待斃，也有不少專家現身說法，提出了很多建議。

比如建議小銀行給企業讓利，利用服務優勢與大銀行硬剛，也有建議小銀行進行差異化定位，在縫隙中找到生存之道。

不過，我覺得這些建議都屬于紙上談兵，說出來感覺都挺不錯，做起來卻比登天都難，關鍵是隨著競爭加劇，難保大銀行不會接納以上建議。

屆時小銀行又該怎么辦，好像就沒人知道了，只能走一步看一步。

其實我倒覺得，現階段銀行業最好的出路就是抱團取暖，推動銀行之間的合并，反而會有意想不到的收獲。

截至目前，不少地區已經成立了農商聯合銀行，就是整合銀行資源的具象化思路。

市場的蛋糕只有這么大，但銀行的數量實在是太多了，各自為政之下，只會讓內卷越來越嚴重，最后受傷的一定是規模最小的。

與其相互殘殺，不如優劣互補，此舉不僅能夠降低銀行內耗，提升員工幸福感，還能助力銀行經營環境，助力經濟發展。