記者 張祎

行業加速整合、機構總數持續精簡、頭部機構市場份額不斷提升，“少而強”的集約化發展趨勢日益明顯……近年來，我國城商行發展格局經歷深刻變革。在行業洗牌中，區域深耕能力與特色化服務正成為城商行突圍關鍵。

在新的市場環境下，瀘州銀行作為四川省第二家、西部地區地級市中首家上市銀行，“向下扎根、向上生長”，深度融入區域經濟。依托瀘州酒城的區域特色產業優勢，瀘州銀行于2018年6月成立了小微貸款專營機構——“惠融通”小微貸款中心。成立以來7年間，該中心專注于滿足小微企業的金融需求，致力于提供便捷、高效、靈活且專業的融資服務，憑借專業性和高效性，為小微企業的發展提供了有力支持，成為小微企業成長道路上的堅實戰略伙伴。

頂層布局

將小微金融寫入發展基因

“惠融通”，意為“惠民生、融你我、通天下”，包含了希望將支持小微企業經營發展落到實處，有效促進當地經濟發展的美好愿望。

瀘州身處成渝地區雙城經濟圈南翼，是成渝地區雙城經濟圈、“長江經濟帶”和共建“一帶一路”的重要節點城市，地理位置優越，資源人口豐富。近年來，該市以一系列優化營商環境的改革舉措激發市場活力，按照相關規劃，到2025年底，該市的市場主體總量將達到44萬戶。

小微企業和個體工商戶是市場主體的重要組成部分，也是擴大就業、繁榮市場、改善民生的重要支撐。但與此同時，這些國民經濟的“毛細血管”也長期面臨“融資難、融資貴”的困境。

在黨中央、國務院關于普惠金融發展的一系列決策部署引領下，瀘州銀行秉承服務地方經濟、服務中小微企業、服務城鄉居民的經營宗旨，始終將服務小微企業視為“國之大者”與“行之要務”，積極踐行金融工作的政治性、人民性，深入推進實施以“小行業、小企業”為重點服務對象的“雙小戰略”。

圍繞衣食住行等民生民需相關行業，瀘州銀行全力發揮就業穩壓器和產業助推器的作用。在瀘州銀行的《2024年信貸投向指引》中，民營小微成為該行信貸資金重點傾斜的領域之一。同時，該行印發《關于加強2024年小微企業金融服務的通知》，按照“兩增一優一穩”工作要求，專門制定普惠小微信貸增長目標，優先配置普惠小微信貸資源，將單戶授信總額1000萬元以下的小微企業貸款作為投放重點，并強化首貸、信用貸、續貸、中長期貸款支持，持續推動小微企業綜合融資成本降低，并進一步加大對民營小微的金融支持力度。

精準滴灌

“惠融通”補位“最后一公里”

金融機構為小微企業提供服務的過程中，在最后落地環節，往往面臨信息不對稱、服務不到位、政策落實難等問題。為了打通這“最后一公里”，“惠融通”小微貸款中心以事業部模式建設運營，在人才隊伍、產品創新、貸款審批、風險管理、會計核算、考核機制等方面相對獨立運作，探索出了一條獨特的小微金融“瀘行模式”——

引進技術，打破信貸壁壘。在引進的德國小微IPC信貸技術基礎上，融合信貸工廠流程管理優勢，運用多年積累的小微經驗不斷進行迭代，通過大數據、人工智能等技術多維度驗證貸款客戶的申貸資格。同時，引進工商、司法等外部數據，結合多年積累的行業數據以及客戶經理的線下調查，建立客戶評級模型，采用線上風控，做到貸前和貸后每個環節的風險防范。

創新模式，精簡貸款流程。對小微企業和個體工商戶單列信貸計劃，優先保證投放，對申報、審批、發放、風控等各個環節實行專業化分工，對各崗設定限時辦結的時效，按照流水線作業模式批量作業，一次調查、一次審批，客戶申請、審批、提額整個流程可通過純線上完成。在客戶資料齊備的情況下，最快當天就能完成貸款發放，平均投放時效在1.5天至2天。

豐富產品，覆蓋融資需求。針對小微客群和個體工商戶的生產經營特點，推出純信用的融e貸、以增值稅發票開票金額為授信依據的票e貸、以納稅金額為主要授信依據的純線上產品稅e貸、以特定商圈和專業市場打造的商圈貸和以房產做抵押的滿e貸等個性化貸款產品，基本覆蓋了大多數小微企業和個體工商戶的融資需求。其中，融e貸在2019年榮獲銀行家雜志評選的全國十大消費金融創新獎。

“事業部制運營模式下，我們的決策鏈條更短，效率更高。”瀘州銀行“惠融通”小微貸款中心負責人何玲表示，中心對于服務小微企業始終保持著專注度和專業度，能夠快速響應市場變化和客戶需求，同時與分支機構保持聯動，為客戶打造“金融+非金融”一攬子產品服務方案，提升客戶服務質效。此外，積極借助一系列政策和減費讓利措施，不斷降低小微企業融資成本。2025年上半年，該行小微客戶融資成本同比再度下降了約100個基點。

激活實體

逾半信貸資源助力小微成長

2024年12月，臨近年關，瀘州某知名品牌啤酒經銷商張輝（化名）因備貨出現120萬元資金缺口。抱著試試看的心態，他撥通了瀘州銀行的電話。沒想到，僅28分鐘后，“惠融通”小微貸款客戶經理就主動聯系了他，并在當天來到張輝的倉庫展開一場特殊的“現場辦公”：通過平板電腦實時調取企業征信、電子營業執照核驗、掃描上傳進貨單據……當晚，中心后臺就核準了120萬元授信額度。這筆低息貸款在次日上午快速到賬，為張輝節前銷售額增長目標提供了資金保障。

瀘州銀行是四川省內為數不多的擁有專職小微客戶經理的城商行。人手一臺平板電腦，主動送金融服務上門，讓客戶“最多跑一次”甚至“一次都不用跑”實現立等可貸……憑借80多名小微專職人員的日常工作，“惠融通”小微貸款中心成為瀘州銀行落實國家穩增長、保民生政策的一支“尖兵”。

針對小微業務客群分散、數量大、經營行業多的特點，“惠融通”小微貸款中心實行區域網格化管理，專職小微客戶經理長期活躍在一線，專注所在區域的特色產業和重點產業，觸達精準，反應敏捷，讓眾多小微企業主在科技與細致的服務中享受到“又快又好”的金融體驗，實現了金融機構與市場主體的價值共生。

成立7年來，“惠融通”小微貸款中心已累計為超過2.9萬戶小微企業主和個體工商戶提供融資服務，累計投放金額超過180億元，支持了一大批來自批發零售、餐飲、制造、家具建材、小商貿、物流運輸、醫療衛生等與民生相關經營行業的小微企業發展。

截至2024年末，該中心貸款余額55億余元，戶均貸款金額約60萬元，通過小而分散的投放策略，不但惠及更多小微企業，也兼顧了風險控制，實現可持續發展。截至2024年末，瀘州銀行全行小微貸款余額達584.34億元，占各項貸款的56.58%。

“小微企業是經濟發展的活力源泉，是創新創業的重要載體，更是穩定就業、改善民生的關鍵力量。”瀘州銀行相關負責人表示，該行將始終堅持以客戶為中心，以市場為導向，不斷優化小微業務發展模式，努力創造更加良好的金融生態環境，為小微企業茁壯成長以及瀘州地區經濟發展注入源源不斷的金融動力。