文丨李月亮 靜女夭夭

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“等攢夠了錢就退休”。

這可能是打工人共同的夢想。

那這個夢到底能不能實現？

前幾天有個36歲的濟南女人，給我們打了個樣：

她工作十年，存夠300萬，宣布提前退休了。

這個新聞引發了一場大討論。

“攢夠300萬就退休”，真行嗎？

背后的幾點，值得我們好好聊聊。

01

李月亮 ?

王女士，36歲，濟南人。

大學畢業后就在一家通訊企業做商務工作。

月薪和分紅都很不錯，每個月工資近兩萬。

她自己是個低物欲的人，平時也很節約。

除去日常生活開銷，平均每個月可以存1萬5左右。

2023年，她手里有了150萬的存款，丈夫那邊也有150萬。

這樣他們夫妻就一共有了300萬積蓄。

她把這300萬存到銀行，其中一部分買了理財，這樣每個月的利息就有八九千塊錢。

她說，這些利息足夠他們的日常生活開銷了。

家里的房和車都是全款，沒有房貸、車貸的壓力。

父母也都年齡不大，身體健康。

女兒8歲，除了上輔導班，花銷也不大。

“生活真是沒啥壓力”。

于是，她選擇了不再上班，提前退休。

除了輔導孩子寫作業，周末送孩子去輔導班，其他時間都是自己的。

平時就健身啊，吃吃喝喝啊，旅游啊，“感覺很松弛”。

女子近照

她在社交賬號上講了自己這個決定。

事情很快上了熱搜。

隨后多家官媒聯系到了王女士。

她都明確回應，“是真的”。

王女士說，丈夫對她的選擇表示尊重和支持。

她也很享受這種狀態，“如果沒有發生特別重大的事情，大概率不會再工作了。”

她還分享了自己靠300萬元存款利息生活的日常。

并記錄了一日三餐、購物、出行等具體消費金額。

這個新聞，讓網友們吵翻了。

有狠狠羨慕的：

“向往的生活啊，給我300萬我也立馬退休。”

有表示質疑的。

“300萬存款，就敢退休？我存款比這多，還在公司當牛做馬。”

02

李月亮 ?

這兩年，其實有不少類似的新聞。

有上海80后丁克夫婦存款300萬提前退休的。

有40歲裸辭做全職女兒的。

有30歲碩士攢100萬在云南租房躺平的。

每次“提前退休”的新聞出來，都能引發一番熱議。

畢竟是打工人的夢嘛。

大家都想看看怎么才能實現。

那今天咱們就借著開頭的案例，好好分析一下——

“攢夠300萬，36歲就退休”，到底行不行。

我先說答案：

很不幸，不行。

因為肯定不夠花。

當然，咱們有兩個前提。

一是夫妻都退休，家庭不再有工資收入。

二是一家人能維持七八十分的生活，而不是住到農村吃饅頭咸菜、有病也不看要死就死。

300萬，乍一看很多了，為啥還不夠花呢？

我來仔細分析一下。

首先，現在銀行存款利息一直在降。

現在五年期定期年化也只有2%左右了。

所以王女士的300萬，如果存定期的話，一年利息大概只有六七萬。

平均一個月五六千，不是她預期的八九千。

當然，其他理財方式可能收益會高一些。

但高收益就一定伴隨高風險。

可能今年賺二十萬，明年賠十萬。

以這兩年的行情看，養老錢還得是存銀行定期最靠譜。

不過這兩年，存款利率一直在降，以后很可能連2%都不到。

具體還要看我們國家的經濟狀況。

日本已經長達25年都是零利率，甚至負利率。

——你把錢存銀行，不但沒利息，還要交點手續費。

所以王女士的300萬，很可能今年的利息是八萬，明年也就是七萬了。

大概率是一個越來越少的趨勢。

靠利息維持開銷，會越來越難。

然后咱們退一步說，就算從今往后，王女士每個月一直都有八九千的收入。

那也是不夠花的。

以她的情況看，最近5年應該是沒問題。

孩子上小學，父母健康，沒有房貸車貸。

但是五年之后，孩子上了初中高中，輔導班可就是一筆大開銷。

十年后再上了大學。

現在大學生一年花銷四五萬，十年后可能就得七八萬。

基本就把300萬的利息花完了。

正常的生活開銷就要動用本金。

到時候父母也年近八旬，萬一生病需要手術，又要動用本金。

然后孩子大學畢業，要結婚買房，還得動用本金。

一來二去，到她60歲的時候，肯定就已經沒有300萬了。

這還不算其他想不到的意外情況。

03

李月亮 ?

而這還都是小問題。

更大的問題是——

錢在迅速貶值。

這個話題比較大，但也非常值得大家了解。

所以我單獨拿出一個章節來聊。

很多人應該都記得，上世紀八十年代，有個土豪的稱號叫“萬元戶”。

那時候誰家有一萬塊錢，就非常豪了。

在大部分人的認知里，這一萬塊足夠體面養老了。

但是到了四十年后的今天，一萬塊還算個啥。

誰家要是拿不出個一兩萬，反而不正常了。

你要指望當年那一萬塊錢養老，那可真得睡橋洞了。

有位財經專家就講，1980年的萬元戶，如果把一萬塊錢存在銀行。

40年后取出來，大概是五萬多塊錢。

但是40年前，他拿著這一萬塊錢能在北京買一套四合院。

而如今，5萬多塊錢在北京，可能一平米商品房都買不到。

40年前，豬肉不到一塊錢一斤。

現在大概要二三十塊。

綜合算起來，40年間，錢大概貶值50倍以上。

就是說，現在的50塊錢，才頂得上40年前的1塊錢。

那么推算一下，現在的300萬存款，到40年以后會貶值到多少？

可能購買力也就頂現在的30萬。

所以，現在咱覺得300萬存款養老綽綽有余。

事實上極大概率是不夠的。

如果一個人現在60歲，存300萬，退休。

可能問題不大。

因為從中國人的平均壽命看，你的未來大概還有二十幾年。

二十幾年內花300萬，就算錢在貶值，也差不多夠了。

但是如果你36歲，就拿著300萬退休。

那就意味著這300萬，你要花大概50年。

50年之后世界會怎樣？

太難預測了。

這里給大家普及一個很有用的概念。

我們可以不懂經濟，但一定要懂一個最近很熱的詞——M2。

M2，就是廣義貨幣，也就是社會上所有的錢。

它跟我們每個人都息息相關。

因為“社會上錢的總量”，決定了你手里的錢的真正價值。

社會上的錢越多，你手上的錢就越不值錢。

比如社會上錢的總量（M2）是100億的時候，面包是一塊錢一個。

那么如果國家印了錢，M2變成200億了。

理論上來說，面包就會變成兩塊錢一個。

所以你家里存款10萬，到底算不算有錢人？

這取決于國家的M2是多少。

M2是20萬的話，你富可敵國。

M2是200萬億，你就啥也不是。

然后咱們看一個數據。

1956年，中國的M2是175億。

然后經濟發展，國家不斷印錢。

到2013年，我們的M2達到了100萬億。

第一個100萬億，用了57年。

然后到2020年，我們的M2就達到了200萬億。

從100萬億到了200萬億，我們只用了7年。

再然后，從2020年到2024年，僅僅4年，我們的貨幣總量就從200萬億到了300萬億。

這意味著啥，大家可以仔細想想。

總之大家要記住一個道理：

社會上的錢會越來越多，我們手上的錢會一直貶值。

你手上有一萬塊錢，存在銀行，十年后大概就當五千花了。

那你可能有一個懷疑：

有沒有可能社會上的錢越來越少，我們的存款變得更值錢呢？

別想了，不會。

錢只會越來越不值錢。

因為如果錢越來越值錢，人們就會極力存錢，不消費。

都不消費，社會就卡死了，沒法發展了。

只有錢不斷貶值，人們才有意愿花錢。

因為今天不花，明天更少。

然后也不得不一直工作賺錢，因為過去賺的錢，不夠現在花。

普通人在1980年再怎么努力，也沒辦法攢夠2020年的買房錢。

1980年，一個普通老師的工資，大概是50塊錢左右。

現在多數要5000以上了吧。

翻了至少100倍。

——錢貶值其實有兩個結果，一是物價漲，二是收入漲。

我們要想一直追上物價上漲，最容易的辦法就是一直工作。

用高收入對沖高物價。

而不是省吃儉用攢一大筆錢然后退休，在2020年花1980年攢的錢，想想都虧。

其實從宏觀角度說。

“讓人們都努力工作賺錢，又愿意把錢花出去”，社會才會持續繁榮。

所以人類史上，基本上所有的貨幣，都是從發行之日起就一直在不斷貶值。

逼得富人為了保住財富，不斷再投資、再創業。

逼得窮人不得不持續的勞動，以維持生活。

大家退休之前都要永恒勞動，不敢懈怠。

生命不息，賺錢不止。

然后我們再回到300萬的話題。

我們現在覺得300萬很多很多。

覺得如果存款300萬都還不夠花，那真令人絕望。

事實上大可不必。

我們現在拿著幾千塊工資，看著人家存款300萬。

可能跟40年前，一個老師拿著50塊錢的工資，看著新聞里的萬元戶一樣。

都覺得遙不可及。

但事實上，萬元戶后來根本不是夢。

存款300萬，可能也一樣。

再過30年，我們（或者我們的孩子）的收入，很可能要翻好幾倍。

你算算，是不是300萬就不遙遠了？

04

李月亮 ?

談完錢，咱再談談精神。

精神問題就更不容忽視。

因為人這個生物，真不是滿足有吃有喝就幸福了。

人還需要價值感，成就感。

需要被人尊重。

需要得到內心的滿足。

而這些感受，往往是在工作中更能獲得。

因為社會的主流價值觀，還是更認可“有社會價值”的人。

很難說這對不對，反正現實就是，在社會上有作為的人，才更容易有自我價值感，并受到他人尊重。

而一個人如果不工作，就很難獲得這方面的滿足。

另一方面，人不工作，也比較容易退化。

因為工作不單是勞動。

它也倒逼一個人不斷地思考，探索，了解社會需求，跟不同的人相處，克服各種困難。

這會很好地鍛煉一個人的認知能力和生存技能。

所以你說李嘉誠章澤天之類富豪闊太為啥一直堅持工作。

一方面是為了內心的價值感和成就感。

另一方面，也是為了自己一直成長進步，不在閑散中退化。

05

李月亮 ?

最后總結一下。

36歲攢300萬就退休這個事。

作為人家個人選擇，那肯定是人家的自由。

咱們旁觀者必須尊重。

但是如果大家也考慮效仿，我確實不太建議。

因為不管是社會的規則，還是我們人性的本能。

都是驅使我們，能干活的時候就得干，不能偷懶。

絕大部分人是沒有“年紀輕輕就攢夠錢退休”這等福分的。

事實上很多宣揚“提前退休”的人，都并不是真的躺平。

而是制造一個噱頭，打造一個ip，之后開始直播帶貨。

所以，有些故事聽聽就好。

現在人工作壓力大，總想找個躺平的突破口。

你要是真累了，手里又攢了些錢。

可以暫時退休，休整一段時間。

然后滾回來繼續工作。

該當牛當牛，該做馬做馬。

該賺錢賺錢，該養家養家。

一份穩定持續的收入，比一筆存款，更能給你保障，給你安全感。

點亮【贊】+【在看】，愿我們都能過好當下，為有質量的晚年生活做準備。

──── 全文完 ────

作者簡介

本文作者：李月亮。高人氣作家，新女性主義者，扎實寫字的手藝人。以理性和智慧陪萬千讀者成長。新書《活得清醒》當當網熱賣中。