金融改革再出發

——學習領會黨的二十屆三中全會精神

編者按：黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》（以下簡稱《決定》），是我們黨歷史上的又一重要綱領性文獻，對以中國式現代化全面推進強國建設、民族復興偉業具有重要意義。《決定》明確了進一步全面深化改革的指導思想、主題、總目標、重大原則、根本保證，提出300多項重要改革舉措，對進一步全面深化改革作出系統部署，并將經濟體制改革作為進一步全面深化改革的牽引。《決定》既有“深化金融體制改革”的專段論述，從“加快完善中央銀行制度，暢通貨幣政策傳導機制”，“健全投資和融資相協調的資本市場功能”，“完善金融監管體系”，“推動金融高水平開放”等多個方面對未來深化金融體制改革的重點任務和方向作出前瞻性、系統性部署，也有在其他改革任務中提到了金融體制的作用，如在“構建支持全面創新體制機制”部分專門提到“構建同科技創新相適應的科技金融體制”，在“完善高水平對外開放體制機制”中提到“建立健全跨境金融服務體系，豐富金融產品和服務供給”，等等。

為深入學習領會會議精神，本刊特主辦了一次小型研討會，邀請來自金融機構和學術機構的專家來分享各自的學習心得體會特別是對經濟金融體制改革相關內容的認識。我們將發言稿匯總編輯整理呈現給大家，以期對金融改革與發展有所裨益。

中國社會科學院大學商學院副院長、教授

中國社會科學院財經戰略研究院研究員

夏杰長

加快發展綠色消費勢在必行

新時代推動經濟社會發展，必須堅定不移貫徹創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念，推動高質量發展。黨的二十屆三中全會明確提出“實施支持綠色低碳發展的財稅、金融、投資、價格政策和標準體系，發展綠色低碳產業，健全綠色消費激勵機制，促進綠色低碳循環發展經濟體系建設。”2024年8月，國務院印發《關于促進服務消費高質量發展的意見》（以下簡稱《意見》），要求著力提升服務品質、豐富消費場景、優化消費環境，培育服務消費新增長點，為經濟高質量發展提供有力支撐。《意見》提出挖掘基礎型消費潛力、激發改善型消費活力、培育壯大新型消費、增強服務消費動能、優化服務消費環境、強化政策保障六大方面二十項重點任務。其中，“培育壯大新型消費”這部分特別提出要發展綠色消費，包括“建立健全綠色低碳服務標準、認證、標識體系，完善綠色設計標準，提升綠色服務市場認可度和企業效益。推廣應用先進綠色低碳技術，完善能效水效標識管理，提高家裝、出行、旅游、快遞等領域綠色化水平。”高質量發展需要從供給側和需求端雙向發力。消費是社會總需求的重要組成部分，是擴內需、創就業和穩增長的重要力量。激勵消費，優化消費結構，培育消費新業態和新領域，尤其是加快發展綠色消費，既是促進綠色發展，貫徹新發展理念的必然選擇，也是形成強大國內市場和穩定經濟增長、推進經濟高質量發展的重要力量。

金融支持綠色消費成效顯著

綠色信貸為綠色消費提供了資金支持。銀行業金融機構主要對大額綠色消費提供信貸支持，如綠色建筑按揭貸款、綠色汽車消費貸款等。部分銀行還創新了綠色消費金融產品。

綠色保險為綠色消費提供了重要保障。與傳統保險類型相比，綠色保險具有正外部性特征，綠色保險通過保費補貼、政策引導和產品服務創新，能促進社會資金聚焦于環境友好、可持續發展和資源合理高效利用的新型保險領域。2021年國務院發布的《關于加快建立健全綠色低碳循環發展經濟體系的指導意見》強調，要加強綠色保險發展，充分發揮保險費率的調節機制作用。我國綠色保險政策發展框架進一步完善。保險機構通過創新新能源汽車保險、機動車里程保險等品種，發揮保險費率杠桿調節作用，促進綠色消費。

金融科技應用為綠色消費提供了技術支撐。金融科技的應用不僅提高了綠色消費的便利性和可及性，還通過創新金融服務和產品，促進了綠色消費理念的普及和實踐。近些年，金融機構利用大數據、云計算等技術，在提高綠色消費金融服務的智能化管理水平、開發風險評估模型和實現風險精準識別等方面取得了突出成效。

個人碳賬戶很好地引導了綠色消費行為。垃圾分類、綠色出行、“光盤行動”這些日常生活行為，都可以被“個人碳賬戶”記錄下來，并換取收益。在碳普惠機制激勵下，每一個人的點滴努力都能為實現碳達峰碳中和目標添磚加瓦。前些年，部分地區和金融機構開始探索個人碳賬戶的建設與應用，通過采集與核算個人日常綠色行為數據，以優惠獎勵和差異化金融服務為激勵手段，促進個人主動降低能源消耗水平。

政策支持為綠色消費提供了制度保障。近十年來，我國政府出臺一系列相關政策：《關于促進綠色消費的指導意見》明確了綠色消費的定義、總體要求、主要目標和政策措施；《關于加快建立綠色生產和消費法規政策體系的意見》旨在加快建立綠色生產和消費的法規政策體系；《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》從多個方面推動發展消費金融，滿足新消費重點領域的金融需求，包括綠色消費金融支持舉措；《綠色債券支持項目目錄（2021年版）》統一了綠色項目的界定標準，推動綠色債券市場的發展；《促進綠色消費實施方案》提出加大金融支持力度，引導銀行保險機構發展綠色消費金融服務。

把握金融支持綠色消費的著力點

加強綠色消費標準建設。一是制定和實施統一的綠色產品評價標準，梳理現有綠色消費產品及服務標識認證制度，確保不同產品類別和行業之間有一致的評價體系，出臺統一的綠色商品標識目錄。同時，擴大綠色產品認證范圍，將更多消費品納入綠色產品評價標準清單。二是建立和完善綠色產品的認證體系，包括認證機構的資質要求、認證程序和認證標準的制定。三是為綠色產品制定清晰的標識和標簽系統，優化和簡化綠色產品認證流程，降低企業獲取綠色認證的門檻和成本，幫助消費者輕松識別和選擇綠色產品。四是擴大認證范圍，將綠色產品認證擴展到更多領域，如家電、紡織、建材等，增加綠色產品的有效供給。還要鼓勵和支持第三方評估機構參與綠色產品標準的制定和認證，提高認證的公正性和透明度。

強化金融科技賦能。與傳統金融不同，金融科技基于其自身特有的技術屬性，使相應的金融服務和產品等具有成本低、效率高和覆蓋廣的優勢，由此賦能綠色金融，推動綠色消費。一是利用大數據、物聯網等金融科技手段識別綠色消費行為，踐行綠色消費。二是探索運用科技手段實現綠色消費貼標，擴大綠色消費金融產品服務覆蓋范圍，如新能源汽車貸款、綠色家電分期付款等。三是通過金融科技的賦能，幫助建立個人碳賬戶，量化消費者的低碳行為，如綠色出行等，并通過積分或獎勵激勵綠色消費。四是利用區塊鏈技術提高交易透明度，確保綠色金融產品的可追溯性和真實性，增強消費者對綠色產品的信任。

完善綠色消費的金融激勵約束制度。一是建立健全綠色消費金融相關激勵機制，對支持綠色消費的金融機構給予支持。二是開發綠色保險產品，為綠色消費提供風險保障。三是設立綠色投資基金和發行綠色債券。支持綠色消費相關的企業或項目，并為投資者提供參與綠色消費的渠道。鼓勵企業發行綠色債券，為綠色項目籌集資金，并為投資者提供支持綠色發展的投資產品。四是積極開展綠色信用評級和加強金融機構碳核算。加快綠色信用評級體系建設，對企業和個人的綠色消費行為進行科學公正的評價，作為信貸和其他金融服務的重要參考。還要重視加強金融機構碳核算和氣候環境信息披露，將綠色消費金融業務納入碳核算范圍。

鼓勵開展綠色消費金融試點。充分發揮綠色金融改革創新試驗區的作用，總結推廣綠色產品認證、綠色建筑和綠色金融協同發展等經驗做法。一是在綠色金融改革創新試驗區適時出臺改革力度更大的政策，為綠色消費金融試點提供政策支持和激勵措施，如稅收優惠、財政補貼等，還要鼓勵金融機構開展綠色消費金融試點，探索創新金融產品和服務。二是鼓勵試驗區域的金融機構開發與綠色消費相關的金融產品，如綠色信用卡、綠色汽車貸款、節能家電貸款等。三是試驗區域的金融機構要更大力度利用大數據、人工智能等技術手段，收集和分析綠色消費數據，提高金融服務的精準度和效率。四是要更加關注綠色金融政策對農村和西部地區綠色消費的影響。制定實施綠色金融政策，培育農村居民環保意識，提高農村居民綠色消費能力，擴大農村居民對綠色產品與服務的消費規模。中部和西部地區要充分利用綠色金融政策干預效應，積極引導金融機構為消費者提供綠色金融服務，滿足消費者的綠色金融需求。

作者系中國社會科學院大學商學院副院長、教授中國社會科學院財經戰略研究院研究員