很多人一提到養(yǎng)老問題，都喜歡拿我們和日本比較

但其實(shí)比起日本，還有一個(gè)地區(qū)和我們更相似，也更具有參考價(jià)值，那就是——香港。

01 香港與內(nèi)地相似之處

首先，是文化觀念，因?yàn)槿毡旧僮踊瑐鹘y(tǒng)的子女給長(zhǎng)輩養(yǎng)老模式受到了很大的沖擊，于是催生了很多專業(yè)的養(yǎng)老看護(hù)機(jī)構(gòu)，形成了獨(dú)具特色的“介護(hù)保險(xiǎn)”養(yǎng)老制度。

而香港和內(nèi)地，更多還是保留著家庭照顧的觀念，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老體系也主要以養(yǎng)老金的發(fā)放或積累為主。

其次，是社會(huì)的福利保障體系，大家雖然有看到很多對(duì)日本老人悲慘狀況的描寫，比如“老后破產(chǎn)”“孤獨(dú)死”“無(wú)緣社會(huì)”等等。

但其實(shí)日本作為高稅收高福利的國(guó)家，國(guó)民的福利保障是很完善的，比如每年的社會(huì)福利開支占GDP的25%左右。

而低稅收低福利的香港，社會(huì)福利開支占比僅為5.9%，和內(nèi)地的3.21%差不多坐一桌。

生活在這片土地的普通人，面對(duì)高昂的房?jī)r(jià)醫(yī)療生活成本，都需要為自己的老年生活精打細(xì)算，不斷的攢錢…

那么走在我們前面，和我們現(xiàn)實(shí)情況更加類似的香港，他們是如何養(yǎng)老的呢？

02 香港養(yǎng)老體系

香港的養(yǎng)老體系是多層次的，主要由三大支柱構(gòu)成，具體都是什么呢？

1.由政府發(fā)放的養(yǎng)老福利

高齡津貼，也叫“生果金”，只要年滿70歲以上便可領(lǐng)取，不需要資產(chǎn)證明，每月可領(lǐng)取1620港幣（約人民幣1460）

長(zhǎng)者生活津貼，需要年滿65歲，個(gè)人資產(chǎn)不超過37w，月收入不超1w，每月可領(lǐng)取4195港幣（約人民幣3781）

長(zhǎng)者綜合社會(huì)保障援助，也叫“綜援”，需要年滿65歲，個(gè)人資產(chǎn)不能超過5.3w，不能同時(shí)領(lǐng)取長(zhǎng)者生活津貼，通過審查核實(shí)，包括生活交通租房各種補(bǔ)助金，最高可以領(lǐng)取到6655港幣（約人民幣5999）

雖然這些金額看起來(lái)不低，但結(jié)合香港一小盒水果一百多，一聽可樂十五塊的高物價(jià)來(lái)說，充其量也只是香港政府給老人的零花錢

2.由自己和公司繳納的強(qiáng)積金

類似于內(nèi)地的社保，由雇員和雇主共同承擔(dān)，按月繳納，但也有很多不一樣的地方。

首先是比例，強(qiáng)積金繳納金額為薪資的5%，舉例說明的話，比如有個(gè)人工資是1w，他自己需要繳納5%，也就是500，公司一樣需要繳納500，那么他這個(gè)月的強(qiáng)積金總額就是1000。

其次就是自己養(yǎng)自己，和內(nèi)地現(xiàn)收現(xiàn)付，用年輕人交的錢去養(yǎng)老人不同，強(qiáng)積金是給未來(lái)的自己攢錢，這筆錢先由政府負(fù)責(zé)保管。

雖然強(qiáng)積金有要求，需要到65歲之后才能提取，但在此之前，這筆錢怎么投資，還是可以自己說了算。

比如想要更激進(jìn)一些，有股票基金可以選；想要更保守一些，也有債券基金、貨幣市場(chǎng)基金可以選。

并且這些基金，都是由香港成熟的保險(xiǎn)公司參與設(shè)計(jì)的，比如世界500強(qiáng)的宏利、匯豐和友邦等等，有專業(yè)的資管團(tuán)隊(duì)，透明度高，可以提供更好的服務(wù)。

最后就是領(lǐng)取方式，當(dāng)65歲之后，強(qiáng)積金并不是每月發(fā)給你一筆錢，而是可以直接全部提取出來(lái)，

怕自己一下花光，也可以選擇分期提取，甚至還可以把錢繼續(xù)留在強(qiáng)積金里面，繼續(xù)參與投資，獲得收益。

強(qiáng)積金看著這么棒，那有沒有什么缺點(diǎn)呢？有的，由于是可以自由選擇投資種類，就有可能產(chǎn)生虧損。

并且，繳納額度限制5%，疊加通貨膨脹，哪怕攢很多年，也不夠未來(lái)養(yǎng)老，比如2020年香港退休人士平均領(lǐng)取34萬(wàn)港幣，對(duì)比一下，外賣員的年薪都有40萬(wàn)左右。

所以，香港人要是不想退休后生活水平下降，只能去選擇下一種方式。

3.由金融市場(chǎng)提供的商業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)

與內(nèi)地對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的不相信不放心態(tài)度相比，香港的整體氛圍是更加接受和歡迎商業(yè)保險(xiǎn)的。

一方面香港作為世界金融中心，全球排名第三，僅次于紐約和倫敦。

金融產(chǎn)品豐富的同時(shí)，相應(yīng)的金融保險(xiǎn)監(jiān)管制度，法規(guī)執(zhí)行力度，對(duì)消費(fèi)者的保障也都更加完善。

另一方面，因?yàn)檎酿B(yǎng)老金，并不能保障大家退休后都有很好的生活，所以導(dǎo)致香港保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)。

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率排名全球第一，保險(xiǎn)密度全球第二，世界20大保險(xiǎn)公司中，有14家在香港獲授權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

而香港人呢，基本上人手七八張保單，不單單是給自己買，還會(huì)給父母伴侶子女都配置上。

比如畢業(yè)了，為了報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩，會(huì)給父母買一份保險(xiǎn)；

比如結(jié)婚了，為了愛人的幸福和家庭的責(zé)任，雙方會(huì)買保險(xiǎn)受益人寫妻子；

比如有了孩子，也會(huì)給孩子買些保險(xiǎn)，作為以后的教育金，結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)金；

比如到了中年，為了將來(lái)退休生活考慮，會(huì)買份保險(xiǎn)養(yǎng)老……

再加上香港作為自由港，可以全球配置，保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)也非常可觀。

比如香港人很喜歡的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，假設(shè)35歲，10萬(wàn)美金5年交，總共50萬(wàn)美元，

等到55歲，就可以每年領(lǐng)取8萬(wàn)美元，領(lǐng)到85歲，總共提取240萬(wàn)美元，是本金的5倍，賬戶里還剩241萬(wàn)美元。

總結(jié)就是用5年的投入，換取下半輩子的持續(xù)現(xiàn)金流。

難怪香港在社會(huì)福利比其他發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體低很多的情況下，人均壽命還能高達(dá)85.29歲，居于世界第一。

03 給我們的啟示

養(yǎng)老體系，說白了就是讓那些勞動(dòng)能力下降，已經(jīng)不想或不能繼續(xù)工作的人，能夠繼續(xù)保持自己的生活質(zhì)量，過上有尊嚴(yán)的老年生活。

但顯然現(xiàn)實(shí)是殘酷的，我們?nèi)丝诮Y(jié)構(gòu)已經(jīng)失衡，正處于加速老齡化當(dāng)中，比日本韓國(guó)都要快，預(yù)計(jì)在2030年左右，65歲以上老人占比降超20%，進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)，

而與此對(duì)應(yīng)的，是出生率的不斷下降，連續(xù)兩年新生兒數(shù)量低于1000萬(wàn)，導(dǎo)致未來(lái)勞動(dòng)力也會(huì)持續(xù)萎縮。

那時(shí)候的養(yǎng)老金體系，想要繼續(xù)維持運(yùn)轉(zhuǎn)，要么繼續(xù)延長(zhǎng)領(lǐng)取年齡，要么降低領(lǐng)取金額，哪一項(xiàng)都是老年生活的噩夢(mèng)。

不僅如此，我們還有體制內(nèi)與居民養(yǎng)老金分配不均的問題存在……

參考低福利的香港，當(dāng)政府只做最低程度的保障時(shí)，就只能靠自己，年輕有能力賺錢時(shí)，提前積極規(guī)劃，做好理財(cái)和保險(xiǎn)金的配置。

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