隨著我國社保制度越來越深入人心，參保人數(shù)是越來越多了。按照人社部公布的數(shù)據(jù)，2025年一季度我國職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)達到了10.71億人，同比增加了442萬人。

按照國家規(guī)定，單位職工是用人單位必須給繳納社保的，而且是五險一金。如果自己沒有穩(wěn)定的單位，也可以通過自己承擔全部社會保險費的方式參加靈活就業(yè)養(yǎng)老保險（職工養(yǎng)老保險）或城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。由于兩種都是社會養(yǎng)老保險，我們只能參加一種，而且只能享受一份養(yǎng)老金。這種情況下該如何選擇呢？

第一，從繳費角度來看：

靈活就業(yè)養(yǎng)老保險，今年國家的統(tǒng)一規(guī)定是在當?shù)匾?guī)定的繳費基數(shù)上下限之內(nèi)，可以任意選擇一個繳費基數(shù)。

可以選擇按月、按季度、按半年、按年繳費，但是不可以跨年補繳（一般情況下）。

靈活就業(yè)的繳費比例一般是20%，按照最低基數(shù)繳費，現(xiàn)在一年也得1萬多元。比如山東省去年的繳費基數(shù)下限是4416元，每月需要繳納883.2元，一年是10598.4元。今年目前還使用這一繳費基數(shù)為臨時繳費基數(shù)，但是會補差。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險一般是每年繳費一次，但繳費檔次非常靈活，從每年幾百元到幾千元不等。像山東省的最低繳費檔次是350元，最高繳費檔次是8000元，青島市甚至達到了12000元。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險如果繳費不足15年，一般情況下還是等到領(lǐng)取前可以一次性補齊的。

可以說，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險更適合收入低、不穩(wěn)定的人群。

第二，從能否虧本來看：

參加養(yǎng)老保險可以繼承的，都是個人賬戶的部分。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險個人繳費、集體補助和政府補貼部分全部進入個人賬戶，因此參保后肯定不會虧本。

對于靈活就業(yè)人員來說，進入個人賬戶的只有繳費基數(shù)的8%，雖然還有喪葬費和撫恤金，但是也有一定的虧本可能。

第三，從養(yǎng)老待遇來看：

不管是靈活就業(yè)養(yǎng)老保險，還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金待遇都是基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

個人賬戶養(yǎng)老金部分，都等于個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)。如果是60歲退休的話，計發(fā)月數(shù)都是139個月。但靈活就業(yè)人員55歲退休，計發(fā)月數(shù)是170個月，養(yǎng)老金會偏低。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，靈活就業(yè)人員是跟社平工資相掛鉤的，具有很強的保值增值能力。按照最低基數(shù)繳費15年，未來是20年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金一般都能領(lǐng)取1000元甚至更高。但城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的這一部分待遇只有一兩百元，這是由政府財政補貼形成的待遇，雖然不會虧本，但形成的養(yǎng)老能力較低。

退休以后，靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老金是根據(jù)全國統(tǒng)一的養(yǎng)老金調(diào)整來進行的。每年都能漲個幾十上百元。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險只是調(diào)整基礎(chǔ)養(yǎng)老金，2025年只有20元，有條件的地區(qū)或會更高一些，但是相對待遇還是較低。

第四，從家庭撫恤來看：

靈活就業(yè)人員在退休以后去世，其家庭成員可以領(lǐng)到的喪葬費和撫恤金待遇還是不錯的。兩種待遇標準跟養(yǎng)老保險繳費年限和領(lǐng)取養(yǎng)老金時間掛鉤，最低領(lǐng)取11個月的去世上年度所在省份城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入，全國平均水平都達到了5萬元，能夠幫助家庭更好的適應參保人去世后的生活。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，一般只有喪葬補助金標準也只有1000元左右，較高的地方才6000元。

結(jié)論。

說實話，如果我們真的是為了養(yǎng)老考慮，首選應當是靈活就業(yè)養(yǎng)老保險。如果為了家庭總收益概率更好，應當選擇人均預期壽命更長的女性為首先參保對象。

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