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前段時間我發了那個關于銀行的文章。

我講在息差收窄之后，銀行的日子會變得不如從前，因為息差是銀行存在的基石，于是后臺就有小朋友開始反駁我，就覺得我完全不懂現代銀行的模式。

因為說穿了你去看銀行的利潤，息差只是寥寥的，越是大的銀行，越不靠這些，他們主要靠的，都是金融衍生品和各種手續費，銀行靠息差生活這個邏輯，已經是上個時代的事了。

怎么說呢？

我在上篇還特意解釋了，如果你只是單純從利潤考慮問題， 銀行確實對息差不怎么敏感，但你這是標準的財務思維，因為你真稍微了解社會運行的邏輯，你就會明白一個事：

賺錢的部門和重要的部門，是完全不掛鉤的。

甚至絕大多數時候，最重要的部門為了競爭優勢，反而不賺錢。

我先往大的方向給你聊這個事。

你覺得咱們這的綜合國力，到底靠什么？

不用想，所有人第一反應就是制造工廠。

我們有全世界最大最全的工業產業鏈，我們的產品物美價廉，能夠以極低的價格在世界上創造優勢。

沒有制造業，我們走不到現在這個國際地位。

但相應的，我們利潤最高的產業從來都不是制造業，而是電力，煙草，房地產，金融，生物醫藥這些的，而二代們，也絕對不會去制造業，反而會一窩蜂往后面這些行業擠。

你覺得很奇怪，為什么制造業那么重要，但卻沒利潤，其余行業明明是依附于制造業生存的，卻有利潤。

不要奇怪，世界就是這個樣子。

你去印度看看，印度這個國家，所有財富都是由印度人民創造的，但真正享受到高工資，高福利待遇，高退休金，高醫療保障的群體，不是印度人民，而是印度公務員群體們。

印度人民創造了最大的財富和印度公務員群體拿走了最大一塊蛋糕并不沖突，你當然可以說在印度，創造財富不賺錢，干公務員不賺錢，但你必須要要知道的，在重要性上，印度創造財富的這批人，比公務員要重要的多。

內部的分配問題和外部競爭力是兩碼事

再來看商業世界，很多也都是這個邏輯。

我們就還是以微信來舉例，之前網上有個問題，如果微信開始收費，哪怕一年只收老百姓10塊錢，微信幾個億的用戶，一年就能多幾十個億的營收，那微信為什么不這么做呢？

下面的回復非常人間清醒。

如果微信開始收費，他看上去能多幾十億營收，但相反的，其余商業巨頭就會開始做免費社交軟件，把微信這個流量，徹底給拿走，那么到時候，微信喪失的，可能就不只是營收了。

但你看到這里，還要再想一層。

那既然是這樣，微信的價值，又在哪里呢？

對，微信為用戶提供社交平臺，它是不賺錢，但如果沒有微信這個平臺，那么他的廣告部門，游戲部門，就完全賺不到錢。

后者的存在是依托前者而來的，這就是核心。

你最有競爭力的部門，是要跟外界競爭的，你不能有著太大的盈利，但你有了這個部門的規模后，可以通過其他業務來賺錢。

就比如說現在有的電商平臺，主營業務并不是特別賺錢，但他們存在的最大意義就是靠著主營業務的收入在金融市場上賺錢。

但要記住。

如果這些公司沒有自己的主營業務，那他們在金融市場一毛錢都是賺不到的

銀行也是一樣的。

說實話，稍微了解銀行的朋友就知道，銀行內部負責存貸款業務的經理確實也有地位，但他們的收入，遠遠比不上對公經理，再之后，什么上市公司溝通這些，都要比這些強。

現在很多銀行業務利潤的實現靠的不是單純的息差，而是別的業務。

信用卡各項收入，中間業務手續費，上市公司業務管理手續費，理財產品發行管理費用以及擔保和咨詢收入等等。

甚至是什么吧，你去跟銀行的朋友聊天就知道了。

對銀行經理來說，賣出去保險這類理財，他們的提成，直接都是拉滿的，而所謂的存貸款業務，更多是銀行業務指標要求，提成什么的，先沒有前者高。

但，問題就出在這里。

我們就說一個最簡單的問題好了。

為什么對公客戶，愿意把錢存到四大行，不是小銀行呢，為什么這些大客戶，愿意把自己的業務開到四大行，而不是其他小銀行？

很簡單，四大行的用戶多，規模多，信任度高。

這個信任度的基石，就是大量的用戶做了選擇，你看上去這跟銀行的利潤毫無關系，但恰恰這個點才是銀行一切利潤的來源。

房貸也是息差。

房貸看上去是銀行要花幾十年去賺你這么點錢，但實際上房貸當合同開始生效的時候，銀行已經把它當成金融資產包甩到市場上進行變現了。

杠桿的作用會放大息差的收益，當然也會在息差收縮的期間無限吞噬著利潤。

當然，就算你看完這些不理解也沒有關系。

你就想想你的單位就好了。

干活的人未必是工資最高，待遇最好的那波人，但沒有了他們，這個單位就運行不下去了。

全文完。既然已經看到這里，請隨手點個贊和“在看”吧。

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