在移動支付全國普及的今天，當你路過街角的ATM機時，是否曾疑惑：這些金屬柜體是否終將淪為數字時代的遺跡？最新數據揭示了一個反直覺的現實，2024年全國ATM保有量降至80.27萬臺，較峰值縮減近30萬臺，但每臺設備的價值正經歷前所未有的重構。這場靜默的變革背后，是一場關乎金融普惠與科技革新的生死蛻變。

ATM行業的冰火兩重天——規模收縮與功能進化

規模萎縮已成定局，移動支付如洪流般沖刷著現金交易場景：2024年銀行電子支付業務量突破3000億筆，五年增幅超35%。隨之而來的是ATM數量年均6%的滑坡，一線城市設備撤并率高達30%。招商銀行等機構已計劃2025年再關閉30%低效設備。

智能化轉型卻如火如荼，智能ATM成為主流，2024年第六代智能設備（支持人臉識別、無卡取現、跨境匯款等）出貨量占比達41%，預計2028年將突破80%。國有銀行2024年在ATM智能化改造上投入超150億元，改造后設備故障率降低47%，維護成本減少35%。政策層面，銀保監會要求2027年前完成95%以上ATM設備的智能化升級，推動行業從“規模擴張”轉向“效能提升”。

在區域布局上，設備布放從“行政覆蓋”轉向“需求聚集”。2023年縣域ATM布放量同比增長12%，機場、老年社區、偏遠地區成為重點。例如，浙商銀行在全行網點配備適老版ATM，優化大字操作界面；蘇州銀行上線外卡取現服務，2024年累計交易金額達146.79萬元。這種結構性調整使ATM機在特定場景中保持生命力，成為金融普惠的重要節點。

這種看似矛盾的“數量降、功能升”趨勢，實則是銀行對成本效益的精準把控，效能提升倒逼粗放擴張終結。

ATM機器從現金工具向智能終端進化

ATM機的革新歷程體現了技術驅動與場景需求的深度融合。生物識別技術的普及徹底改變了傳統操作模式，東莞農商銀行的人臉識別系統識別準確率達98%，識別時間縮短至1秒內，支持柜面業務人證匹配和線上身份認證。工商銀行、農業銀行等推出的刷臉取款功能，通過攝像頭采集用戶面部信息并與銀行數據庫比對，有效降低盜刷風險，尤其便利老年用戶。

無卡化與移動支付的融合成為另一大趨勢。掃碼取款、手機Pay取款等無卡服務成為主流，用戶通過手機銀行生成二維碼或使用NFC功能即可完成取款，單日限額普遍為5000元至2萬元。盡管2024年多家銀行因安全和成本考量暫停部分無卡取款服務，但刷臉、掃碼等核心功能仍在優化，例如郵儲銀行推出“長輩模式”，界面字體放大并增加語音提示，降低老年用戶操作難度。

現金循環與智能運維技術的應用顯著提升了設備效率。現金循環機（CRS）實現存款實時循環使用，減少銀行清機頻率和現金管理成本。此類設備通過高速驗鈔模塊自動完成現金真偽識別和冠字號記錄，使存款可立即用于其他用戶取款，顯著提升設備利用率和服務連續性。此外，智能運維系統通過物聯網技術遠程監控設備狀態，故障率較傳統ATM降低47%，維護成本減少35%。

數字人民幣兌換功能的試點為ATM機注入新活力。部分銀行已在ATM機上測試數字人民幣與現金的雙向兌換，用戶可通過“手機號+驗證碼+支付密碼”完成數字人民幣兌回現金，流程便捷且支持雙離線支付。盡管2023年出現利用該功能洗錢的案例，但隨著監管加強，數字人民幣ATM兌換仍是未來重要發展方向。

ATM頭部企業開啟轉型者的生死競速

當行業洗牌加速，ATM三大頭部企業走上截然不同的道路：

首先廣電運通在智能終端和解決方案領域占據領先地位，其ATM機業務已從傳統硬件制造轉向“硬件+軟件+服務”的綜合模式。2024年金融科技業務收入進64億元，海外市場覆蓋120國，其核心競爭力在于數字人民幣技術先發優勢，中標北部灣跨境貿易平臺；使用全棧自研能力，90%零部件國產化，成本較行業降低25%，但隱憂也淺淺浮現，其2025年Q1凈利潤同比下降2.63%至2.41億元，研發投入與市場競爭加劇形成擠壓。

第二是恒銀科技是國內領先的智慧銀行解決方案提供商，屬于行業中的逆襲黑馬，2024年實現營業收入4.37億元，同比增長2.53%，并實現歸母凈利潤4012萬元，結束連續11個季度虧損，甚至2025年Q1凈利暴增125%。其業績改善主要得益于成本控制、產品毛利率提升及海外市場增長，因此海外銷售額取得較大突破。同時受益于金融信創政策，完成華為鯤鵬/麒麟系統全適配，并將成本加以控制，現金設備毛利率從-36.52%升至16.6%，從而實現智慧柜員機市占率連續兩年第一，成為國有大行采購主力。

第三是御銀股份曾是ATM機行業重要廠商，但近年來主動收縮傳統金融設備業務，轉向產業園運營。2024年營業總收入6687.47萬元，同比下降4.55%，凈利潤1090.69萬元，同比下降29.40%，傳統ATM業務收入占比已不足10%。2025年第一季度營收繼續下滑9.73%至1533.76萬元，顯示業務轉型仍在陣痛期。不過，其產業園運營已產生穩定現金流，2024年投資性房地產出租率提升至69%，但尚未填補傳統業務缺口，若未來吸引更多金融科技企業入駐，有望形成產業集群效應，221項專利待盤活，技術授權或成破局關鍵

這些頭部ATM機企業的分化印證了行業的殘酷邏輯：固守硬件必亡，擁抱“技術+服務”方得新生。前五大廠商市場份額三年內將從62%升至75%，馬太效應加劇。

未來戰場：從金融終端到生態節點的三級跳

未來ATM機的創新將圍繞技術升級和場景拓展展開，核心目標是提升設備的綜合服務能力和用戶體驗。生物識別技術將進一步深化，人臉識別、掌靜脈等技術的應用將更加普及。

數字人民幣雙向兌換功能將成為標配。ATM機將成為數字人民幣與現金的“轉換器”，例如長沙農行ATM機支持現金存入自動兌換為數字人民幣，用戶無需手機即可通過人臉識別完成操作；蘇州工行、農行的ATM機已實現數字人民幣與現金的無感互兌，未來將在全國推廣。這種“現金+數字”的融合模式，不僅滿足了用戶的多樣化需求，也為銀行提供了新的業務增長點。

跨境支付與外卡服務將進一步拓展。針對外籍游客和跨境貿易需求，ATM機將集成外卡取現、多幣種兌換功能。蘇州銀行2024年外卡取現交易達597筆，其ATM機支持VISA、Mastercard等主流外卡，匯率實時更新。未來，隨著“一帶一路”倡議的推進，中國ATM制造商在沿線國家的市場份額有望從2023年的28%提升至2026年的35%。例如白云機場ATM支持32種語言，15幣種兌換+外卡取現。

在場景創新方面，ATM機將從單一金融工具向綜合服務終端轉型。政務與生活服務的集成化拓展是重要方向，例如部分地區的ATM機可辦理社保查詢、交通罰款繳納、證件打印等功能，實現“政務不出社區”；恒銀科技運用區塊鏈防偽技術設計了票據鑒偽系統，今已在交行應用；磐安農商銀行的智能柜員機已支持30余項生活服務，包括存折補登、電子銀行開通等，日均處理業務超90筆……此外，金融知識普及、AI客服和視頻遠程協助等功能也將逐步加載，提升用戶粘性。

特殊場景的精準化布局將成為競爭焦點。老年社區與適老化服務、偏遠地區與金融普惠、機場與交通樞紐等場景將成為重點。例如，浙商銀行的適老版ATM機采用語音導航和大字體顯示，2024年服務老年客戶超12萬人次；建設銀行在云南邊境部署的ATM機，離線交易成功率達98.7%，斷網情況下可處理50筆/天業務；招商銀行在全國主要機場部署的ATM機支持10余種外幣取現，匯率優于人工柜臺。

ATM的“精準適配”原則：在變革中尋找新定位

當ATM總量持續收縮，場景精準度決定存亡。業內人士向筆者表示，未來設備布局將遵循“三傾斜”原則：一是向需求聚集區傾斜，銀行將減少冗余設備，集中資源在高需求區域布放智能終端，例如老年社區、交通樞紐、縣域農村等場景，如機場ATM外幣取現增長217%，縣域設備保有量增速18.7%；二是向技術空白點傾斜，如云南邊境北斗ATM實現98.7%離線交易成功率；三是向價值高地傾斜，如數字人民幣兌換、跨境貿易結算等新盈利場景。

目前頭部企業已展開行動，頭部企業通過聯合金融機構、科技公司構建生態，例如廣電運通與廣州數字金融創新研究院合作，探索ATM在跨境貿易中的數字貨幣應用；廣電運通“全場景終端”實現老年/商務模式一鍵切換；恒銀科技與騰訊云合作開發AI客服系統，使設備咨詢響應速度提升50%；恒銀科技信創終端中標率超60%，綁定政策紅利；招商銀行在機場新增500臺多幣種設備等。

ATM機的未來，恰似金融科技進化的微縮景觀：數量遞減但價值升維，形態收縮而功能延展。這場轉型的終極啟示在于：技術革命的本質從非簡單替代，而是在工具理性與人文關懷的交匯處，重構不可替代的價值錨點。當ATM卸下“取款機”的刻板標簽，以智慧終端的姿態融入金融生態，它終將證明科技的溫度，正在于讓每個群體都不被遺忘。（本文首發于鈦媒體APP，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）