圖：Manumontoyae

一位福建讀者說了個事兒：

“家里老人一年交400塊農村社保，到了六十歲，一個老人只能領100多塊錢。”

“說實話，啥也干不了”。

嗯，領的錢確實少。

但是呢，這買賣不虧。

每年交400塊，注意，是按年交。

領取時是按月領，每個月領100多——也就是說，一年至少得領回1200多塊了。

這么一對比，羊毛杠杠的。

不僅是福建，全國很多地方的居民養老金都是變態版羊毛。

我隨手找了兩個地方，以最新政策算了算。

湖北黃岡：

每年交最低檔的400元，每月可領188塊錢。

比如河南開封：

每年交最低檔200元，每月可領173塊錢。

這是靜態計算得出的數字。

居民養老金是交滿15年，可以領終身。

又因為養老金年年漲，等真正退休領錢時，可能領的錢會更多。

可以說是，小小投入大大回報。

居民養老是福利屆的BUG——

1）自己交的錢，統統存入個人賬戶。

2）國家還會補貼一部分錢，也會存入個人賬戶。

3）等領錢時——除了個人賬戶的錢，還能吃一口社會大鍋飯。

很難再找到比它更強的政策羊毛了

所以很多人會愿意頂格交、盡量多交。

但也可以理解讀者的抱怨。

它羊毛再大，收益再誘人，到手的錢也少。

我上周放了一個表格，全國職工養老金和居民養老金平均待遇的對比。

差異挺明顯的：

這和投入有關。

交職工養老金的人：每年交上萬塊，持續交二三十年。

交居民養老金的人：很多人每年交幾百塊，湊個15年就停交。

一個是奢侈版，一個是拼多多版本。

差異在所難免。

居民養老金一個月領多少錢 = 個人賬戶余額/139 + 大鍋飯 大鍋飯是各地每年公布統一的數字 比如河南開封。每年交最低檔200元，政府補貼30元。交15年，個人賬戶總余額是3450元。最新的大鍋飯標準是一個月148元。

二

現在經濟形勢下，有個新鮮現象似乎出現了。

已經有失業的讀者在問了——

“我要不要干脆換個賽道，改交居民養老金？放棄以前的職工養老金”

奢侈版降成拼多多版。

尤其——

延遲退休一出臺，有的人會想：

“我大筆大筆的社保錢交著，壓力不小，還不知道啥時能領到回頭錢呢？”

“我還要交么？”

那，居民養老作為一個低負擔、高羊毛屬性的東西。

對有的人來說，成為了一個現實考慮。

一年交幾百塊或幾千塊，肯定壓力更小嘛。

而且從羊毛角度考慮，也挺劃算。

但是，注意了要提防負作用：

領取水平低是一方面。

另外是，居民養老金繳納年限，不能合并成職工養老金繳納年限。

啥意思？

如果你交居民養老，沒過幾年，又找到新的工作；

重新開始交職工養老了，自己也打算領職工養老金。

居民養老這繳納年限，就作廢了。

我們要湊足年數才能領退休金，目前職工養老是15年，未來會延長到20年。

如果中間有幾年是空白繳納記錄，一是又要努力湊年數，二是會影響退休金水平。

所以，除非你打定主意，徹底告別職工養老了。

否則不要輕易換賽道。

哪類人可以考慮居民養老金？

如果你是年輕人，從不或幾乎沒交過職工養老金，篤定以后也不交了，只想負擔輕一點，不指望退休金養老。

那可以考慮。

或者你離退休已經不遠了，手頭經濟緊張，一直也沒怎么交過職工養老金，也可以考慮。

還要注意一點：居民養老基本只能在戶口所在地交。

領取水平也跟當地看齊。

如果是已經交了挺多年職工養老金的朋友，就別輕易換賽道了。

沉沒成本挺高了。