2024年，華夏銀行在發(fā)布了多期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，據(jù)《讀懂?dāng)?shù)字財(cái)經(jīng)》不完全統(tǒng)計(jì)：這些不良貸款未償本息總額接近200億元。（注：第3期數(shù)據(jù)未查詢到，不確定各期不良資產(chǎn)是否有重合部分。）

這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)超過(guò)了華夏銀行前三季度的凈利潤(rùn)。

1、 信用卡之殤

2024年前三季度，華夏銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收711.35億元，較上年同期上升0.04%。歸母凈利潤(rùn)為185.11億元，同比上升3.1%。

這在當(dāng)前的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，是相當(dāng)不錯(cuò)的成績(jī)，但華夏銀行信用卡業(yè)務(wù)卻顯得有些美中不足。

一方面，2024年華夏銀行信用卡天津分中心、青島分中心相繼終止?fàn)I業(yè)，且信用卡不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價(jià)格頻繁低于1折。

以華夏銀行 2024 年第 14 期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目為例，該其不良貸款未償本息總額約為 8.9 億元，其中本金約為 3.58 億元，未償利息為 5.32 億，競(jìng)拍起始價(jià)為 1990 萬(wàn)元，起始價(jià)僅相當(dāng)于未償還本息總額的 2.24%。

另一方面，整體來(lái)看：華夏銀行信用卡也已經(jīng)露出頹勢(shì)。

截至2024年上半年末，華夏銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡 4084.06 萬(wàn)張，比上年末增長(zhǎng) 3.45%；信用卡期末有效卡 2,072.93 萬(wàn)張，比上年末下降 2.66%；有效客戶 1,849.26 萬(wàn)戶，比上年末下降 1.95%。

在累計(jì)發(fā)卡增長(zhǎng)的情況下，華夏銀行信用卡有效卡、有效戶數(shù)量卻下滑，這一定程度說(shuō)明了華夏銀行信用卡的客戶粘性存在挑戰(zhàn)。

同期，華夏銀行信用卡貸款余額 1757.38 億元，比上年末下降 4.54%；報(bào)告期內(nèi)，信用卡交易總額 4,286.45 億元，同比下降 14.10%，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入 86.97 億元，同比下降 0.16%。

無(wú)論是貸款余額還是交易總額、收入均出現(xiàn)下滑，而2024年還出現(xiàn)了約200億元的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，這一項(xiàng)項(xiàng)數(shù)據(jù)都體現(xiàn)出：華夏銀行信用卡亟需破局。

但這又談何容易？

2、如何破局？

2007年初，作為德意志銀行提名的高管人員，侯平空降華夏銀行，擔(dān)任華夏銀行信用卡中心總經(jīng)理，幫助華夏銀行告別了無(wú)信用卡發(fā)行的歷史（資料來(lái)源：百度百科），隨后華夏銀行信用卡進(jìn)入了一段時(shí)間的高速發(fā)展時(shí)期。

但時(shí)移世易，與2007年相比，今天的信用卡市場(chǎng)早已不是藍(lán)海，而是進(jìn)入飽和乃至縮量發(fā)展的階段。

曾經(jīng)，信用卡發(fā)卡量一路高歌猛進(jìn)。從 2003 年全國(guó)統(tǒng)一征信系統(tǒng)建設(shè)開始，信用卡發(fā)卡行數(shù)量和發(fā)卡量均大幅增長(zhǎng)。到 2017 年，國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量從前一年的 4.65 億張猛增至 5.88 億張，累計(jì)發(fā)卡量同比增長(zhǎng) 26.45% ，增速遠(yuǎn)超借記卡。

然而，好景不長(zhǎng)。央行數(shù)據(jù)顯示，2023 年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為 7.67 億張，比 2022 年末下降 3.88%，減少了 3100 萬(wàn)張 。自 2022 年四季度開始，信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)下降拐點(diǎn)，2023 年下降趨勢(shì)仍未逆轉(zhuǎn)。這一數(shù)據(jù)表明，信用卡市場(chǎng)已逐漸飽和，新增客戶難度加大，各銀行在爭(zhēng)奪新客戶資源上競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。

信用卡交易額和貸款余額情況也反映出市場(chǎng)的變化。

從交易額來(lái)看，近幾年增速逐漸放緩，不少銀行甚至出現(xiàn)交易額縮水現(xiàn)象。在消費(fèi)場(chǎng)景中，移動(dòng)支付的普及使消費(fèi)者支付方式日益多元化，微信支付、支付寶等便捷的電子支付方式占據(jù)了大量支付場(chǎng)景，擠壓了信用卡的使用空間，消費(fèi)者對(duì)信用卡的依賴度有所降低。

在貸款余額方面，在公布信用卡數(shù)據(jù)的 37 家 A 股上市銀行中，有 19 家上市銀行的信用卡貸款余額處于負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。

更為致命的是，在大行不斷下沉、注重零售的大背景下，這個(gè)已經(jīng)飽和的市場(chǎng)正在重構(gòu)：部分銀行的信用卡透支余額仍在增長(zhǎng)，如建行信用卡貸款余額接近 1 萬(wàn)億元，農(nóng)行信用卡貸款余額突破 7000 億元，郵儲(chǔ)信用卡透支余額增長(zhǎng)超過(guò) 20%。

不僅僅是華夏銀行，整個(gè)信用卡行業(yè)的不良率挑戰(zhàn)都在加?。?023 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到 981.35 億元，同比增長(zhǎng) 13.34%，創(chuàng)下年度新高。

市場(chǎng)飽和、大行擠壓兇猛、不良率攀升，華夏銀行信用卡業(yè)務(wù)該如何自處？這是華夏銀行的高管們需要仔細(xì)考量的。

但華夏銀行的高管團(tuán)隊(duì)本身，在近幾年也是更迭頻繁。

就在春節(jié)前的最后一個(gè)工作日，資產(chǎn)規(guī)模超4萬(wàn)億的華夏銀行董事長(zhǎng)李民吉辭任，在此之前已經(jīng)擔(dān)任華夏銀行董事長(zhǎng)近8年。值得關(guān)注的是，李民吉辭任董事長(zhǎng)，距離其連任董事長(zhǎng)僅一個(gè)多月......

關(guān)于華夏銀行高管團(tuán)隊(duì)近年來(lái)的更迭變動(dòng)，想要了解的讀者可以留言討論，有機(jī)會(huì)我們?cè)倭摹?/p>