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最近，好久沒聯(lián)系的親戚菊姐找到我，問(wèn)XX銀行推薦的保險(xiǎn)能不能買。

我擔(dān)心她被銀行忽悠，理財(cái)買成保險(xiǎn)了，趕緊問(wèn)為啥想起買保險(xiǎn)。

她嘆了口氣：「我的社保太低了，一直按最低基數(shù)繳，（今年45歲）只交了11年，退休金不知道有沒有2000塊，太少了，想再買個(gè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。」

親戚的經(jīng)歷還是挺有代表性的——

她早年從外地來(lái)上海打拼，那會(huì)兒私企不交社保很普遍，個(gè)人也想到手錢多點(diǎn)，沒意識(shí)到交社保的必要性。等到快退休了，才想起保障的事兒。

好在她這么多年攢了幾十萬(wàn)積蓄，就著她的需求，我們一起規(guī)劃了養(yǎng)老方案——

01

親戚的目標(biāo)很明確，退休后的每月現(xiàn)金流，要在5000塊以上。

那么，首先要算出國(guó)家的養(yǎng)老金能給到多少。

養(yǎng)老金有計(jì)算公式，分成個(gè)人和統(tǒng)籌兩個(gè)部分——

（1）個(gè)人

個(gè)人賬戶提供的錢，由賬戶總額和計(jì)發(fā)月數(shù)決定。

每月要交的五險(xiǎn)一金里，養(yǎng)老保險(xiǎn)的部分，企業(yè)一般要繳納16%，進(jìn)入到社會(huì)統(tǒng)籌基金；我們自己要交8%，全部存入個(gè)人賬戶，累積生息。

你可以在本地的政務(wù)app查到現(xiàn)在個(gè)人賬戶的余額。親戚查到，自己有6.6萬(wàn)。

圖源：隨申辦

計(jì)發(fā)月數(shù)，由你的退休年齡確定，國(guó)家有明確的規(guī)定。

親戚目前在私企，她預(yù)計(jì)企業(yè)不會(huì)讓她多干，應(yīng)該是52歲退休，對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)是185。帶入到公式里，就能得到她的個(gè)人賬戶每月能有356塊（66000/185）退休金。

算到這里，親戚補(bǔ)充問(wèn)到，要是個(gè)人賬戶的錢領(lǐng)完了，該怎么辦呢？退休金會(huì)減少嗎？

這點(diǎn)不用擔(dān)心，我們的個(gè)人賬戶待遇，視同「終身年金」：如果個(gè)人賬戶沒錢了，會(huì)由統(tǒng)社保基金統(tǒng)一支付，直至去世；如果去世了，個(gè)人賬戶有余額的，余額部分可以繼承。

（2）統(tǒng)籌

統(tǒng)籌的公式比較復(fù)雜，關(guān)鍵變量有3個(gè)：所在地計(jì)發(fā)基數(shù)、繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限。

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