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張洪銘 游濤|信用卡分期貸款透支界分與騙取貸款無罪認定

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——基于李某信用卡詐騙改判無罪案

廣東省湛江市中級人民法院 案號 : (2017)粵08刑終62號

裁判日期 : 2017.09.11 案由 : 信用卡詐騙罪,裁判結果:無罪

觀點:本案二審改判的關鍵在于厘清信用卡分期業(yè)務的法律性質,嚴格區(qū)分“信用貸款”與“透支”,并基于主客觀相統(tǒng)一原則否定非法占有目的。對于類案辯護,需聚焦業(yè)務性質、非法占有目的舉證及程序合法性,避免將民事違約升格為刑事犯罪。

一、案情介紹

案情總結

被告人李某因辦理信用卡分期付款業(yè)務逾期未還款引發(fā)刑事爭議。具體事實如下:

  1. 建行分期業(yè)務:李某于2013年向建行湛江分行申請購車分期(6.5萬元)及安居分期(12萬元),前期按期還款,后因經(jīng)濟困難逾期。經(jīng)銀行催收后簽訂還款計劃,家屬代償本金并取得諒解。
  2. 中行分期業(yè)務:李某于2012年向中行湛江分行申請家居裝修分期20萬元,前期償還部分款項后逾期,經(jīng)多次催收未果,逾期本金8.3萬余元。銀行提起民事訴訟調解后,家屬代償欠款并取得諒解。

原審認定:李某對中行信用卡逾期構成信用卡詐騙罪(惡意透支),判處有期徒刑二年緩刑二年;對建行業(yè)務因無非法占有目的不認定為犯罪。
二審改判:認定中行業(yè)務性質為貸款而非信用卡透支,李某不構成信用卡詐騙罪,最終宣告無罪。

爭議焦點

  1. 法律定性爭議:李某通過信用卡分期業(yè)務取得的資金屬于“信用卡透支”還是“信用貸款”?
  2. 非法占有目的認定:李某逾期未還款是否具有非法占有目的?
  3. 罪與非罪界限:逾期行為應通過民事途徑解決,還是構成刑事犯罪(信用卡詐騙罪或騙取貸款罪)?

裁判思路

(一)二審法院推翻原審判決的邏輯

  1. 區(qū)分信用貸款與信用卡透支
  • 信用卡透支本質是臨時消費額度,受信用額度限制,具有循環(huán)使用特征。
  • 分期業(yè)務(如家居裝修分期)系基于專項用途的信用貸款,需簽訂獨立協(xié)議,資金用途受限,屬于借貸關系,不適用“惡意透支”規(guī)定。
  1. 否定非法占有目的
  • 李某提供真實身份及財產證明,具備還款能力;
  • 逾期原因系投資失敗及自然災害,非主觀惡意逃避債務;
  • 案發(fā)后積極還款并取得諒解。
  1. 程序與實體結合
  • 銀行已通過民事訴訟調解追償,刑事報案存在程序矛盾;
  • 逾期金額未達騙取貸款罪追訴標準(需造成重大損失或情節(jié)嚴重)。

(二)逾期金額未達騙取貸款罪的追訴標準

二審法院認定李某通過中行家居分期業(yè)務取得資金的行為屬于“騙取貸款”,但最終不構成犯罪的核心依據(jù)在于:

  1. 騙取貸款罪的構成要件與追訴標準
  • 根據(jù)《刑法》第175條之一,騙取貸款罪需滿足“欺騙手段+重大損失或其他嚴重情節(jié)”。(2021年《刑法修正案十一》已經(jīng)將“其他嚴重情節(jié)”刪除)
  • “重大損失”標準:根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定(二)》(以下簡稱《追訴標準》),造成直接經(jīng)濟損失20萬元以上應予立案。(2022年修改為50萬)
  • “其他嚴重情節(jié)”標準:部分地方司法實踐(如江西省)將“騙取貸款金額100萬元以上”或“多次騙取貸款”視為情節(jié)嚴重。(2022年已經(jīng)刪除)
  1. 本案未達追訴標準的分析
  • 損失金額不足:李某逾期本金8.3萬元,遠低于《追訴標準》20萬元或100萬的底線。
  • 缺乏“情節(jié)嚴重”情形:李某僅涉及單次貸款,未多次騙取;貸款用途雖違規(guī)(部分用于投資),但未用于違法犯罪活動;案發(fā)前已償還大部分款項,銀行損失通過民事調解及家屬代償基本彌補。

二、法律分析:信用卡詐騙罪與騙取貸款罪的界限

(一)穿透式審查業(yè)務實質:分期業(yè)務的法律屬性

  1. 信用卡透支與信用貸款的本質差異
  • 信用卡透支:基于信用額度的臨時性、循環(huán)性消費支付,無需專項協(xié)議,用途不受限(如日常刷卡消費)。
  • 信用貸款(含分期業(yè)務):需簽訂專項協(xié)議,資金用途特定(如裝修、購車),額度不可循環(huán),本質為借貸合同關系。
  1. 法律依據(jù)
  • 《全國人民代表大會常務委員會關于<中華人民共和國刑法>有關信用卡規(guī)定的解釋》規(guī)定,刑法規(guī)定的“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的,違反信用卡管理法規(guī),利用信用卡進行詐騙活動,騙取財物數(shù)額較大的行為。惡意透支1萬元以上的行為構成信用卡詐騙罪,該罪涉及犯罪行為還包括:使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡,進行信用卡詐騙活動,數(shù)額在5000元以上的行為。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的行為。其中“限額”的“額”是指信用額度。《銀行卡業(yè)務管理辦法》第五十條規(guī)定,發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度,根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理,并及時按照約定方式通知持卡人。信用額度指發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的資信情況等為其核定的、持卡人在卡片有效期內可循環(huán)使用的、因用卡而對發(fā)卡銀行產生的欠款的最高限額。
  • 根據(jù)《商業(yè)銀行法》及《貸款通則》,貸款的核心特征為“資金使用需約定用途、分期償還、不可循環(huán)使用”。
  1. 李某案與龔某某案的對比

對比項

李軍案(中行分期)

龔某某案(直客式分期)

業(yè)務性質

家居裝修分期(專項貸款)

直客式消費分期(專項貸款)

欺騙手段

未偽造身份,但虛構資金用途

偽造身份、虛構用途

損失金額

8.3 萬元(未達 50 萬元)

24 萬元(地方標準認定“重大損失”)

非法占有目的

無(提供真實財產證明、積極還款)

無(綁定真實賬戶、事后還款)

罪名認定

不構成犯罪(未達追訴標準)

騙取貸款罪(地方標準適用)

(二)非法占有目的的司法認定規(guī)則

  1. 信用卡詐騙罪的核心要件
  • 根據(jù)《刑法》第196條,需證明行為人具有“非法占有目的”。
  1. 推定規(guī)則(《最高人民法院關于審理金融犯罪案件工作座談會紀要》):
  • 明知無還款能力而大量透支;
  • 肆意揮霍透支資金;
  • 透支后逃匿、改變聯(lián)系方式逃避催收;
  • 抽逃、轉移資金,隱匿財產逃避還款等。
  1. 李某案中否定非法占有目的的論證
  • 客觀行為:提供真實房產證明,具備還款能力;前期按時還款(建行分期履約24期,中行分期履約24期);逾期后簽訂還款計劃并部分履行(建行還款2.8萬元,家屬代償中行本金)。
  • 主觀狀態(tài):逾期原因系投資失敗及臺風災害(不可抗力),非故意逃避債務;未轉移財產或逃匿,積極配合銀行催收及民事訴訟。

(三)騙取貸款罪的“欺騙手段”與“損失”關聯(lián)性

  1. “欺騙手段”的認定標準
  • 形式欺騙:虛構身份、偽造材料(如龔某某案)。
  • 實質欺騙:虛構資金用途(如李某將裝修資金用于投資)。
  1. 法律后果
  • 僅有形式欺騙但無實質風險(如提供足額擔保),一般不構成犯罪;
  • 實質欺騙直接導致銀行資金風險(如虛構用途致資金無法收回),可能構成犯罪。
  1. 李某案中的“欺騙手段”與風險隔離
  • 欺騙手段的輕微性:李某未偽造身份或材料,僅挪用部分資金,且銀行在審批時未要求抵押擔保(自愿承擔風險)。
  • 風險的可控性:銀行通過民事訴訟調解已實現(xiàn)債權,損失被家屬代償填補,未造成實際經(jīng)濟損失。

三、類案辯護思路總結

結合李某案與龔某某案,未來類案辯護應聚焦以下路徑:

  1. 準確區(qū)分分期業(yè)務性質
  • 審查合同條款:主張專項分期業(yè)務屬于貸款,排除信用卡透支的適用。
  • 引用監(jiān)管規(guī)范:強化“專項分期≠信用卡透支”的論點。
  1. 非法占有目的反證
  • 還款能力證據(jù):提供財產證明、收入流水、擔保物等,證明具備還款基礎。
  • 客觀原因舉證:如經(jīng)營風險、自然災害等不可抗力導致逾期。
  1. 追訴標準抗辯
  • 精確計算損失:扣除已還款、擔保物變現(xiàn)價值,主張未達“重大損失”標準。
  1. 程序合法性質疑
  • 刑民交叉問題:若銀行已通過民事訴訟追償,主張“一事不再理”,排除刑事介入。

四、結論

本案二審改判的關鍵在于厘清信用卡分期業(yè)務的法律性質,嚴格區(qū)分“信用貸款”與“透支”,并基于主客觀相統(tǒng)一原則否定非法占有目的。對于類案辯護,需聚焦業(yè)務性質、非法占有目的舉證及程序合法性,避免將民事違約升格為刑事犯罪。


張洪銘律師|匯祥

張洪銘 北京匯祥律師事務所黨總支副書記 刑事業(yè)務委員會副主任 專職律師

社會職務:第四屆北京市朝陽區(qū)律師協(xié)會訴訟業(yè)務研究會委員,北京網(wǎng)絡行業(yè)協(xié)會法律專業(yè)委員會專家委員,北京賽博威鋒司法鑒定中心電子數(shù)據(jù)鑒定人,北方工業(yè)大學兼職講師

教育背景:中國政法大學:民商經(jīng)濟法學院法學學士 刑事司法學院刑法學碩士 證據(jù)科學研究院 證據(jù)法學博士,美國西北大學訪問學者(2011-2012)

業(yè)務領域:經(jīng)濟犯罪、互聯(lián)網(wǎng)犯罪和電子數(shù)據(jù)。

職業(yè)背景:2013.6-2019.11曾在某檢察院網(wǎng)檢部(網(wǎng)絡犯罪)、第二檢察部(經(jīng)濟犯罪、職務犯罪),先后任書記員、助理檢察員、檢察官助理、四級高級檢察官。直接或參與辦理各類刑事案件數(shù)百件,擅長辦理涉網(wǎng)絡犯罪案件、經(jīng)濟犯罪案件。

對電子數(shù)據(jù)有深入研究,在檢察機關工作期間多次被最高人民檢察院借調,參與起草關于電子數(shù)據(jù)、專家輔助辦案、技術性證據(jù)審查等相關規(guī)則。曾作為國家檢察官學院兼職教師,多次在全國檢察系統(tǒng)專項培訓以及省級院組織的教育培訓中就網(wǎng)絡犯罪、電子數(shù)據(jù)相關課題授課。錄制的《電子數(shù)據(jù)合法性審查》課程被評為市級檢察教育培訓精品課程。

2019年11月轉崗律師,主要從事刑事案件辯護與代理。



游濤

游濤,世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺創(chuàng)始合伙人

業(yè)務領域:網(wǎng)絡犯罪、金融犯罪、職務犯罪、知識產權犯罪、電信詐騙等刑事法律服務,以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂社交等領域合規(guī)建設。

中國法學會案例法學研究會理事,公安大學網(wǎng)絡空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心研究員,北大法學院《金融犯罪與刑事合規(guī)》校外授課教師。

公安大學本科、碩士,人民大學刑法學博士,曾任北京市某法院刑庭庭長,從事審判工作十九年,曾借調最高法院工作。除指導大量案件外,還親自辦理1500余件各類刑事案件,“數(shù)據(jù)”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導性案例、全國十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡科技(直播、娛樂社交)上市公司集團安全總監(jiān),還為包括上市公司在內的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡游戲、直播、1v1、語音房等專項合規(guī)。

多次受國家法官學院、檢察官學院、公安部、司法部的邀請,為全國各地法官、檢察官、警官、律師授課;多次受北大、清華等高校邀請講座;連續(xù)十屆擔任北京市高校模擬法庭競賽評委。在《政治與法律》等法學核心期刊發(fā)表論文十余篇,在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇,專著《普通詐騙罪研究》。

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