大家好，我是北望。之前在一篇文章里提到了，我給我爸補養老金的思路，就是社保+商業養老金。然后有的小伙伴，就想讓我詳細聊一下，具體配置思路，以及挑選哪款產品。

說起來呢，這兩年我總和大家提到，我給爸媽配置養老金的思路。這主要是，他們確實到了這個年齡，面臨的養老的現實問題。

然后我媽媽之前以靈活就業身份交過社保，而我爸之前千說萬說，就是不想買，一大堆理由。結果真要到領之前，看我媽要有養老金了，自己又開始焦慮，羨慕上了。

而現實中像我爸這么倔的，也確實挺多的。就是之前沒買養老金，過后后悔了。那該怎么辦呢？

我相信關注我們的朋友，其實還是有挺多是類似這種狀況。要么是父母，要么是自己。

那下面我就以我爸爸為例，來聊一下解決辦法。

我爸的情況是，他沒有買養老金，然后呢，到時間開始發覺，沒有養老金是真的行不通。

就是到50歲以后，會發現一個非常現實的問題。身體機能下降，賺錢能力下滑。

這樣的話，如果是做小生意，沒有退休金的，就會非常的難受。

原本每個月賺5千，花銷3千，余下還能攢2千，給孩子花，或是用于他用。

但后面若每個月只能賺3千，那花完就月光。再往后，賺錢再度下滑，那就會面臨坐吃山空的局面。

實際上，如果到了50歲以后，真正能有一個工具，能保證安全、終身領取，還能跑贏銀行定存的收益，那應該是毫不猶豫去購買的。

這也是我爸爸的想法。

因為他也是找了一圈，發現能保證不虧，比存款收益高，還能不被挪用的工具，非常稀有。

他們倆有想過，買套房子，用于養老。

但實際操作起來發現，這個房子啊，是每況愈下。特別是我們東北，人口流失嚴重。我估計過幾年，我們省，除省會哈爾濱以外，其余城市房價未必比鶴崗好太多。

如此的話，真要投資房產，一方面是價格會跌幅較為嚴重，另外就是租不出去，產生不了利息，空置的成本也非常高。

還有一個非常熱門的工具，就是黃金。

對于黃金，這兩年都漲瘋了。他們倆也考慮過，是否存黃金來養老。

但最后商議后，覺得只能買一部分黃金避險，要買多了，操作起來不太便利。

黃金自帶保值，增值效果也尚可，但它不能產生利息，不存在現金流。就是如果想要用到的話，只能去賣掉，更何況還有波動。

無法實現每個月，或者每年，都能源源不斷地領取。所以就只能部分配置，不能重點用于養老。

當然也會考慮過銀行存款。

只是買銀行存款，倒不是說它產生不了現金流。其實靠短期內買定存，存半年或者幾個月，取出來花利息也是可以實現的。而且安全性不用考慮，保本保息。但它存在的問題是，無法抵御利率下行的風險。

今天存50萬，1.5%的利息，一年利息7500；明年，利息降至1%了，那利息就只有5000了。

所以真要找一個安全、終身現金流，還能鎖定利率的工具，本身就比較稀缺。

最終發現，只有養老金能實現。而且這筆錢呢，也是專門用于養老的。

可等我爸爸醒悟，準備交養老金的時候，會發現他50多歲的年齡，之前也沒交過社保，選養老金也相對有限了。

之前和大家在這篇文章里聊過，社保養老金的定位。就是不能沒有社保，但只有社保也不夠，屬于養老基礎補充。

比如理想的情況是，假設啊，我舉個例子。

退休后每個月領4千養老金。一般社保養老金只能領2千，余下每個月2千，就要靠商業養老金來完成。

我爸之前沒有交過社保，但他56歲了，以他的年齡是沒辦法去以靈活就業補交養老金的。

社保養老金分為職工養老金和城鄉居民養老金。這兩個是不同體系，交了其中一個，另外的就不能領了。

如果交職工社保養老金，最低年限是15年。

之前我們也和大家分享過，職工社保養老金，沒交完該怎么辦。——

就是按照時間線來區分。

2011年7月1日之前交過社保養老金，補交的規則更寬松。

若社保交了10年以上，那么就逐年交費，至交滿15年即可領取；

若社保交費年限，不足10年，會按照先延后補的規則。先交5年，5年之后還沒有交夠，可以申請一次性補交養老金。

如果說是2011年7月1日之后才交的養老金，那么養老金差多少年就得踏踏實實地交多少年。

比方說已經交滿9年了，差6年就得延續再交6年。

這樣的話，若臨近退休，交費年限在5年以下的，會比較虧，要延長10年以上，才能領上養老金。

那我爸爸55歲，再交，要等到70歲才能領，太久遠了。

但另一個體系，城鄉居民養老金是比較寬松的。

如果到60歲時，沒有繳滿15年的。

可以選擇逐年補交，交完再領；經濟充足想早點領養老金的，也可以選擇一次性補交，一般補交完在次月就能領取養老金，補交規則很寬松。

只是呢，城鄉居民領的養老金，也相對較少。

具體領取領取金額，分為兩部分，個人養老金和基礎養老金兩部分組成。

其中個人養老金，就是個人賬戶全部儲存額除以計發月數，一般60歲領取的計發月數就是139。

基礎養老金，由各地政府補貼發放，一般每個省份規定個最低標準金額，下面各地區再在此基礎上浮動。

能看出每個省份之間的差距還是挺大的，像上海基礎養老金有1490元，北京的有961元，而其他大部分省份都只有一兩百。

但城鄉居民養老金補貼力度還是比較大的，沒有的話，還是要交上。

比如我給我爸計算過。

按照我們那當地最新的，城鄉居民繳費檔次，最低是200元，最高是5000元，共有12個檔次。

然后繳費計算公式呢，就是個人賬戶養老金+基礎養老金。

個人賬戶養老金，是按照繳費檔次×年限÷計發約數（60歲領就是139）；

這個賬戶還是會有利息的，實際會多一些。計算規則其實和職工社保養老金的個人賬戶部分是類似的。

基礎養老金，就是財政補貼的部分，就是上圖我列出的。

今年我們老家的基礎養老金，每個月是163元。

具體計算公式稍顯復雜，我以我爸爸情況為例，實際帶入感受下。

我打算讓他按照最高的檔次交，就是5000元，先交幾年，等到退休后，一次補齊15年的。

那具體算下來，他每個月可以領5000×15÷139+163=702.57元。

當然這里面有補貼，還有個人賬戶利息等等，實際上會比這多一些。

后續基礎養老金每年還會有一定的漲幅，基本領個8年左右就回本，那在這之后領的每一筆錢都是賺的，還是很劃算的。

所以，快到退休的朋友且從來沒交過養老金的，都先去把這個城鄉養老金給交上。

但是這個交完這個還不能算完，因為你會發現，雖然能領錢，但每個月領的，實在是不太夠花。

除非北京、上海這種一線城市，基礎養老金比較高的，每個月能領到2千以上。

其余大部分省份，城鄉養老金，即便按最高基數交滿15年，每個月也就幾百塊錢，確實少。

這些錢根本不夠維持基本養老生活的，別提老后如果生病住院的醫療護理費了。

所以在這基礎上，商業養老金，也是必須要配置的。

下面呢，我就給大家分享下，我給我爸配置商業養老金的思路。

配置商業養老金，要明確好，大致需要能領多少。

比方說，想每個月領1千5元，就得根據預算來反推。

以我爸爸情況為例吧，如果他想每個月領1千5的商業養老金，那預算大概是年交10萬交3年的情況。

確定好預算和大致領取情況，就要去挑選產品。

商業養老金呢，大致有四種類型——

想要領取金額高的話，一般現金價值和身故賠償就會稍弱一些。

若過想要均衡一些的，會犧牲一定的領取金額，但身故賠付和現金價值都不太差，也是這幾年比較熱門的，能保證領取的養老金。

除此外呢還有分紅型養老金。這類養老金呢，是保底+浮動類型，非常依賴保險公司開發的產品和分紅能力。如果一直買過固定類養老金，或者非常推薦的產品，我才會建議大家購買。

最終呢，我決定讓我爸爸從以下兩類養老金里選。

一類呢是極致領取型。

另一類是保證領取的。

當然，這只是我的思路，并不適合所有人，我只是分享我挑選過程中斟酌的點。

為了直接對比這兩種類型的養老金，我選擇了復保星海贏家青鸞版，它的計劃一，能保證領取20年，是均衡型的。

計劃三，是極致領取，身故賠付上差點意思。

下面我對比下這兩款的特點，也說下我的邏輯。

因為是我出錢，給我爸爸買養老金，所以我會留意身故賠償。這個決定著一個領取的下限。

如果是保證領取的養老金，會至少給付一個最低的領取金額。

比如計劃一，能至少拿回36萬多，有一個穩賺不賠的下限。假設非常非常不幸，領了15年不幸走了，余下的5年的養老金，也能賠給家人。

但是計劃三的話，一旦嘎了，是不會賠付的，就有可能會虧。

一般如果有子女的，其實選擇保證領取的比較穩妥。

當然了，如果更在乎領取金額，就想要領更多的養老金，或者是丁克人群，那么計劃三這種機制領取會更合適。

以上我舉的例子，極致領取每年能領2.2萬，比均衡型多了4千多，這差距還是存在的。

總結下，我給我爸爸買養老金的思路。

就是基礎還是買城鄉居民養老金，然后外加上商業養老金。

具體挑選的產品呢，就是復星保德信的星海贏家青鸞版。

至于為啥選，其實邏輯上就是，我們文章講過的。它是市面上比較拔尖的產品，而且呢復保這家保司，其實背景也說得過去。

我們從來遵循的是自己認可的產品，才會給大家推薦，這個是底層邏輯，不能打破。

然后因為是我出錢，最終糾結許久，考慮購買的是青鸞版的計劃一，保證20年領取的，這樣穩賺不賠。

最后呢，我的方案未必適合大家，只是依照我家的情況挑選的。每個人情況不同，預算也不一樣，不能照抄了。

大家如果在配置養老金方面有什么困惑的點，也可以在評論區指出，咱們下期見。