小羅兩口子最近老吵架。

女方說指責小羅說，“人家男人動不動就是年入50萬，男的負責賺錢養家，女的負責貌美如花，你看看你，一個月工資6000，我跟著你吃糠咽菜，我真是倒了八輩子霉。”

小羅喪著臉，低著頭喝悶酒，不敢吭聲。

隔壁的李大爺聽不下去了，開口就是一句懟：閨女，這網上人人賺錢都像喝水一樣簡單，個個都是腰纏萬貫，可你不知道，現實中絕大多數人連10萬存款都拿不出來。

這不是李大爺瞎說，央媽最新“排查”結果，無情地揭開了殘酷真相：全國能拿出50萬現金的家庭，竟然不到0.4%。

乍一看，老百姓都挺有錢的，按三口之家算，一個小家庭存款都高達30萬了。然而，這看似可觀的平均數背后，卻隱藏著巨大的差異——存款斷層現象十分嚴重：

其中，70%的家庭存款低于20萬。存款數額達到50萬的家庭，僅占全國的0.37%。

相當于全國4.9億個家庭中，只有大概180萬戶家庭存款達到50萬。

至于存款100萬，占比大概只有0.1%，說白了，你看到網上個個富得流油，實則許多人，卡里連10萬元存款都拿不出來。

01、為啥多數人存款少？

1、錢都養了房子，沒余額存。

比如，居民部門杠桿率已經突破67%，在一線城市，有37%的家庭每月還貸占比收入60%以上。

年輕人每個月工資一到賬就得先還房貸，剩下的錢也只夠維持基本的生活，這樣的現象嚴重擠壓了家庭的儲蓄空間。

更為糟糕的是，超過70%的家庭唯一的資產就是房子，一旦急需要錢，房子可能打折都賣不掉，就會陷入流動性陷阱。

2、收入漲不過物價

2024年個稅收入同比下降9.2%，基層打工人的實際收入出現了不增反降。與此同時，收入分化現象也愈發嚴重，前10%的家庭掌握著67%的存款，而底層40%的家庭僅擁有9%的存款。

這樣一個差異化，更讓普通家庭積累財富的速度越來越慢。

3、消費盛行、存款難

都提倡超前消費，什么新款手機攀比，網紅打卡點，很多人工資一到賬就迅速被花光，淪為月光族。

4、財富分化

據說當前2%的家庭擁有80%的存款，而另外有超一億人存款為零。財富分化愈發明顯。

一方面富人靠代際繼承等可以輕松實現財富積累。

另一方面多數人窮人只能靠工資，苦苦掙扎。

02、存款現狀改變購房邏輯

這里，我們要重點提到一組因果循環：

1、買房從“財富階梯”變“債務墳墓”。

在一線城市，50萬首付只夠買到郊區的老房子。一旦入手房產，每月就要面臨超高的月供，甚至占比收入高達70%，讓生活品質大打折扣。

比如深圳碼農小李，月入3萬看似高收入，但是每月還貸2萬，存款也從過去的150萬縮水到5萬。而每月的房貸更像一座沉重的大山，壓得他喘氣都難。

2、購房決策更理性。

疫情以后，越來越多人開始關注到存款的重要性，76%的家庭推遲了購房計劃，都傾向于儲蓄，以應對不確定性。

掏空家底買房已經成為歷史，年輕人寧愿租房，也不愿意掏空父母的養老錢。結果呢？很多地區甚至出現了控制率飆升，一到晚上點燈率甚至不足30%，跟個鬼城一樣，無人問津。

3、房貸利率下降不等于買房窗口。

央媽、地方都在降低買房門檻，但開發商的資金斷裂風險依舊存在。

深圳某地王項目售價12萬一平米才能回本，但周邊二手房僅8萬。

這樣巨大的價格落差，讓許多人對買房持觀望態度。

03、普通人該如何應對？

1、發工資先做四件事：

存錢罐（30%）、理財包（30%）、生活費（30%）、保險金（10%），同時，開通自動轉賬功能強制儲蓄，拒絕月光誘惑。

2. 房貸瘦身：

建議小城市房子換核心區小戶型，降低房貸壓力。另外，合規前提下，可以找銀行談利率，比如用“經營貸置換房貸”，說不定能降低一些壓力，但要警惕政策風險。

3. 錢生錢攻略：

風險承受范圍內投資，比如國債、大額存單年息2%左右，總比活期強，還能對沖通脹。

4. 保障托底

建議醫保外補充商業保險，對沖意外和大病支出。有條件還可以考慮年金險，為自己的養老生活留足保障。

央媽的這個調查數據——90后開始"躺平"不結婚，60%的收入用于還貸，5億人存款為零…很多人都開始存款焦慮了。

但與其焦慮不如行動：少看種草視頻，關掉信用卡，每月強制儲蓄。

畢竟在存款裸奔的時代，錢包里多留一分錢，就多一分應對生活的底氣。

你說是不是？