當(dāng)中國(guó)財(cái)富管理高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代答卷徐徐展開(kāi)，那些關(guān)于財(cái)富與傳承、愛(ài)與責(zé)任的生動(dòng)故事，躍然而現(xiàn)。10年前，身處于改革開(kāi)放前沿陣地深圳的招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱“招商信諾”），敏銳捕捉到了改革開(kāi)放浪潮下的財(cái)富管理新機(jī)遇，前瞻性、系統(tǒng)性地推出保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)。悠悠十載間，通過(guò)在專業(yè)化、數(shù)字化和普惠化方面的持續(xù)創(chuàng)新與突破，招商信諾的保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)歷經(jīng)數(shù)次升級(jí)迭代，時(shí)至今日，這個(gè)昔日百姓眼中“高不可攀”的金融工具已“飛入尋常百姓家”，中國(guó)普惠金融大潮下的“家庭財(cái)富管理時(shí)代”正撲面而來(lái)。

21世紀(jì)以來(lái)，隨著民眾財(cái)富的迅速積累，中產(chǎn)、高凈值人群不斷壯大，這為個(gè)人和家庭財(cái)富管理的興起提供了肥沃的土壤。如何在實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)健增值的前提下，將物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富有效、有益地傳遞給下一代，越來(lái)越多的中產(chǎn)、高凈值人群開(kāi)始系統(tǒng)性地思考和規(guī)劃這一命題。2015年，招商信諾憑借對(duì)市場(chǎng)的敏銳嗅覺(jué)和對(duì)客戶需求的精準(zhǔn)把握，在行業(yè)內(nèi)首批推出保險(xiǎn)金信托，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的同質(zhì)化格局。

由于保險(xiǎn)金信托巧妙地結(jié)合了保險(xiǎn)和信托的雙重金融功能，通過(guò)兩者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)金的長(zhǎng)期管理和合理運(yùn)用，由此受到了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。招商信諾的保險(xiǎn)金信托服務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面：一方面，創(chuàng)設(shè)“招商信諾傳家典范（財(cái)富版）終身壽險(xiǎn)”，這是一款為客戶定向傳承而生的定額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，推出保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，按照客戶的心愿，將裝入信托的保險(xiǎn)金，根據(jù)信托合同約定，分批、分期給到自己指定的不同人，從而幫助客戶實(shí)現(xiàn)陪伴子女成長(zhǎng)、定向傳承等心愿。

目前招商信諾裝入信托的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三大類：第一類是聚焦身后傳承，為對(duì)沖身故風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行傳承安排的“傳家”系列終身壽險(xiǎn)；第二類是聚焦生前傳承，為二代生前提供持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的“傳家”系列固定年金保險(xiǎn)和“招盈”系列分紅年金產(chǎn)品；第三類是聚焦自己和家人養(yǎng)老，對(duì)沖生存風(fēng)險(xiǎn)，以提供與生命等長(zhǎng)現(xiàn)金流的“自在”系列年金和“和瑞”系列增額壽險(xiǎn)。

歷經(jīng)十載的精耕細(xì)作，招商信諾的保險(xiǎn)金信托取得了令人矚目的成就。截至2025年4月25日，招商信諾累計(jì)設(shè)立保險(xiǎn)金信托10003件，信托規(guī)模突破630億元，服務(wù)家庭超萬(wàn)家，穩(wěn)居市場(chǎng)前三。過(guò)去10年里，招商信諾信托件數(shù)年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)99.2%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。其中，最大單筆信托規(guī)模突破1.7億元。這些數(shù)字不僅彰顯了招商信諾在保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)客戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模上的增長(zhǎng)，更反映出其在中產(chǎn)、高凈值客戶群體中沉甸甸的影響力和實(shí)實(shí)在在的口碑。

業(yè)內(nèi)無(wú)不好奇，一家中型規(guī)模的保險(xiǎn)公司，是如何在極具挑戰(zhàn)和考驗(yàn)的中高端財(cái)富管理業(yè)務(wù)上一馬當(dāng)先的？

產(chǎn)品體系、服務(wù)體系、運(yùn)營(yíng)體系的不斷優(yōu)化升級(jí)，是招商信諾的保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)持續(xù)領(lǐng)先的關(guān)鍵。自2015年以來(lái)，招商信諾的保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)歷經(jīng)1.0、1.5、2.0時(shí)代，產(chǎn)品矩陣持續(xù)豐富，可裝入信托的保單類型、客戶類型、功能范圍越來(lái)越多、越來(lái)越廣，可實(shí)現(xiàn)功能也從原來(lái)的通過(guò)保險(xiǎn)杠桿放大保險(xiǎn)金信托資產(chǎn)規(guī)模、定向資產(chǎn)傳承，擴(kuò)展至債務(wù)/婚姻的風(fēng)險(xiǎn)隔離和資產(chǎn)保全。

高效的運(yùn)營(yíng)體系是招商信諾保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的另一大亮點(diǎn)。依托科技賦能，招商信諾于2021年1月在業(yè)內(nèi)首批推出“云信托”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金信托從立項(xiàng)到保全的全流程線上化；2023 年 7 月，從原來(lái)需要人工逐單補(bǔ)發(fā)紙質(zhì)保險(xiǎn)合同和保全結(jié)案批單，迭代升級(jí)到電子合同和電子批單系統(tǒng)化定向自動(dòng)發(fā)送。這是真正從方便客戶的角度出發(fā)，提高設(shè)立保險(xiǎn)金信托的時(shí)效，同時(shí)減少人工操作帶來(lái)的潛在差錯(cuò)等風(fēng)險(xiǎn)。

普惠金融是中國(guó)特色金融發(fā)展模式下踐行金融工作政治性、人民性本質(zhì)特征的重要體現(xiàn)。為充分踐行金融工作的人民性，招商信諾于2023年5月推出“家庭保險(xiǎn)金信托”，即把保險(xiǎn)金信托設(shè)立門檻從原來(lái)的500萬(wàn)元總保費(fèi)/基本保額下調(diào)為100萬(wàn)元總保費(fèi)/基本保額，由此惠及更多的大眾客戶，讓保險(xiǎn)金信托逐漸融入更多百姓的日常生活之中?！帮w入尋常百姓家”的保險(xiǎn)金信托設(shè)立背后，涌現(xiàn)出一個(gè)個(gè)關(guān)于“金融向善”的動(dòng)人故事。

65歲的A先生是一名退休高管人員，在其太太去世后，一直與唯一的女兒、外孫生活在一起。女兒打小就是A先生的掌上明珠，對(duì)9歲的外孫更是“隔代親”，他的心愿之一就是給外孫留下一筆不被監(jiān)護(hù)人盜用的錢。為此，A先生配置了一份300萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)+保險(xiǎn)金信托1.0，受益人為女兒和外孫。7年后，A先生辭世，300萬(wàn)的受益金，按照他生前的愿望分配給外孫和女兒。通過(guò)這樣的方式，他的愛(ài)一直陪伴在家人左右。

這種通過(guò)金融產(chǎn)品幫助客戶延續(xù)愛(ài)與責(zé)任的初心，是招商信諾在保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)上持續(xù)創(chuàng)新的不竭動(dòng)力?？梢哉f(shuō)，招商信諾保險(xiǎn)金信托的歷次升級(jí)迭代，背后的深層次動(dòng)因，都源于客戶需求端的改變。無(wú)論市場(chǎng)環(huán)境如何變化，招商信諾始終堅(jiān)持“以客戶為中心”的解題思路，滿足客戶“用得到”“幫得到”“真需要”等關(guān)鍵點(diǎn)上。

為此，即便是在艱難的發(fā)展初期，招商信諾就明確了長(zhǎng)期投入資源的初心，2015年就自建并培養(yǎng)了法律、稅務(wù)、保障和家族辦公室專家團(tuán)隊(duì)，通過(guò)持續(xù)的客戶投教、前線隊(duì)伍賦能、優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)推廣復(fù)制，為前線業(yè)務(wù)人員提供持續(xù)的、強(qiáng)有力的賦能支持。截至目前，已有246名一線客戶經(jīng)理通過(guò)中國(guó)政法大學(xué)“傳承規(guī)劃師”認(rèn)證，30名資深風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)精通傳承相關(guān)法律稅務(wù)知識(shí)，6名家和辦公室常駐法稅專家擁有“紅圈所”、“四大”實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。“專業(yè)性”是客戶對(duì)招商信諾保險(xiǎn)金信托支持團(tuán)隊(duì)的最直觀印象。

眼下，招商信諾正按照“客戶價(jià)值創(chuàng)造”邏輯去驅(qū)動(dòng)，持續(xù)在業(yè)務(wù)優(yōu)化升級(jí)上做文章。據(jù)了解，今年上半年，招商信諾的保險(xiǎn)金信托功能將從原來(lái)的資產(chǎn)傳承和風(fēng)險(xiǎn)隔離，拓展至信托受托支付功能，該功能為市場(chǎng)獨(dú)創(chuàng)，即客戶可通過(guò)家族信托的資金為自己和其他信托受益人支付保單的所有保費(fèi)，為自己和家人提供全生命周期的保險(xiǎn)保障。此外，招商信諾還將上線保險(xiǎn)金信托系統(tǒng)自動(dòng)結(jié)案功能，該功能上線后，可從過(guò)去1天的結(jié)案時(shí)效提速到5分鐘。

招商信諾保險(xiǎn)金信托10年的跨越式發(fā)展，是其堅(jiān)守初心、持續(xù)創(chuàng)新、專業(yè)服務(wù)的結(jié)果，證明了保險(xiǎn)金信托的市場(chǎng)價(jià)值和巨大潛力，也從一個(gè)側(cè)面反映出中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)勃興的點(diǎn)滴印跡。未來(lái)，隨著我國(guó)居民財(cái)富管理需求進(jìn)一步釋放和升級(jí)，保險(xiǎn)金信托有望迎來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。招商信諾將繼續(xù)以專業(yè)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)，助力更多家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健傳承與社會(huì)價(jià)值的共創(chuàng)，續(xù)寫中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)的創(chuàng)新篇章。