摘要：建設全覆蓋的中國式現代化征信體系是推動社會信用體系建設、提升金融服務實體經濟能力、優化營商環境、加強風險防控的關鍵舉措。深入剖析當前我國征信體系建設存在的問題，提出以“五維全覆蓋”為目標規劃建設路徑，運用“六個必須堅持”的方法論，充分應用數字技術，搭建全國統一數字征信鏈，建設“五維一鏈”的覆蓋全社會的現代化征信體系。

同時，明確了征信體系各參與主體的定位和發展方向，從健全征信體系方面立法、完善央行個人征信系統、加強地方征信平臺建設、推動個人征信機構發展、強化企業征信機構管理、加強信用評級機構管理、推廣和應用征信鏈聯盟、優化互聯網征信監督管理體系等方面提出了規劃建議。

黨的二十大報告提出，構建高水平社會主義市場經濟體制，完善社會信用等市場經濟基礎制度，優化營商環境。社會主義市場經濟是信用經濟，金融行業以信用為基礎。因此，征信體系在現代化經濟體系中發揮著基礎性、支撐性作用，高質量的現代化征信體系要求建立覆蓋全社會的征信系統，在持續提升征信服務能力和覆蓋廣度、優化金融資源合理配置、激發市場活力和潛能、打破民營企業融資困境、帶動企業深度競爭、推動技術與產品迭代升級、推動經濟高質量發展中發揮著重要作用。所以，建設全覆蓋的中國式現代化征信體系，是服務于構建多元化征信市場、多層面征信產品、多途徑征信服務的現實需要。

一、文獻綜述

梳理國內外專家學者在征信體系建設方面的研究成果，主要有以下幾個方面的研究進展。

（一）征信市場的發展離不開市場化征信機構，公共征信機構和私營征信機構互為補充

Bagchi研究認為，隨著征信市場的不斷發展，私人征信會逐步替代公共征信。Kinsen指出，公共征信機構和私營征信機構在各自擅長領域互為補充，其中公共征信機構在覆蓋面的廣度以及數據來源的可靠性、穩定性、長期性上具備突出優勢。私營征信機構不僅能夠收集個人和企業的信用信息，還可提供信用評分、評級等增值服務。根據以上兩位學者的觀點，單純依靠政府主導的集中式征信模式，不僅會使征信體系在發展中喪失差異化優勢，部分功能也難以有效發揮。因此，私營征信機構的參與，是推動征信市場健康發展不可或缺的重要力量。

（二）加強對征信市場的有效監管，建立起信息運行的市場規則

楊暉指出，我國征信體系建設存在法律法規建設滯后、監管主體不明確和信用信息共享難度大等問題。在對征信體系建設發展前景的探討中，監管層面應整合行政監管的權威性、司法監管的強制性以及行業自律的靈活性，并以此為基礎建立健全征信體系，推動行業穩健發展。在信息共享方面，由于信用數據存在服務范圍受限、實際應用程度欠佳、共享過程缺乏透明等不足，難以凝聚起信息共享與失信懲戒的社會協同力量。因此，亟須對我國征信機構的發展和運作進行有效的監管和督促，支持其進行多角度多層次的競爭與合作，建立信息運行的市場規則。

（三）各國征信體系模式是國家經濟發展到一定階段后的歷史選擇

陳實通過梳理分析國際上常見的三種個人征信體系模式，即政府主導下的歐洲大陸國家模式、市場主導下的美國模式和行業主導下的日本模式，認為公共征信機構因嚴格的操作要求，會隨著征信體系的逐步完善受到影響。

吳晶妹清晰闡釋了我國征信體系建設的內涵，將征信體系定義為一種信用管理運行機制，其核心在于實現體系內信用信息的相互連通與交互流動；通過明確統一采集的標準和方式，全方位收集社會主體的信用信息，再借助專業手段對信息進行整理篩選、交叉核驗、深度分析，最終推動其在各領域的有效運用。

萬存知認為，可根據共享債務人的債務信息判斷債務人的償債能力。世界各國的經驗表明，征信體系模式是國家經濟發展到一定階段后的歷史選擇。

（四）應借助民營企業云建設能力及數據處理能力，促進生成式人工智能技術在征信體系建設中的應用

地方國有企業和具備云建設能力及數據處理能力的民營企業，可借助地方征信平臺參與到全社會征信體系建設中，同時應給予這些企業政策和資金的加持，從而實現平臺的穩健運營，提高專業化的服務能力。

蘭成東認為，生成式人工智能具備實時監管社會信用主體履約情況的能力，能夠精準預判其信用行為。借助生成式人工智能對社會信用主體的履約情況進行監管，當失信傾向和失信行為出現端倪時可迅速加以糾正，有力規避事后懲罰性監管產生的不良后果。此外，利用生成式人工智能的信用風險評估模型，對信用主體開展標簽化管理，在風險信號正式出現前，能夠及時發出預警。

（五）應強化公共征信機構與私營征信機構之間的合作，將各行業各層次納入征信體系建設

楊杜玉冰等認為，推動公共征信機構與私營征信機構合作，共同構建統一代碼體系，使各類征信機構的信用信息記錄能夠全面覆蓋各個領域，在不同機構間自由流動。如此便能切實發揮信用機制的約束和激勵效應，讓失信者在社會經濟活動中處處受限，讓守信者盡享便利和優惠。同時，全面提升公民的征信意識，把各領域、各層級主體納入征信系統的宣傳范圍，實現全范圍覆蓋。

綜上所述，征信體系建設是一個涉及全方位、實現全覆蓋、確保全流通的信息共享與應用系統，不僅需要公共征信體系與私營征信體系的緊密協作，還需要充分利用互聯網金融科技的力量，科學構建一個高效、安全的信用信息共享平臺。通過整合社會信用體系中分散的資源，可以有效打破“信息孤島”，提升整個社會信用體系的完整性和準確性。具體來說，推動“政府+市場”“公共+私營”的發展模式，是完善和發展中國式現代化征信體系的關鍵所在。

二、建立全覆蓋現代化征信體系的目標和方法論

（一）目標：實現“五個維度”全覆蓋

1. 信息主體全覆蓋

現代化征信體系實現對經濟活動對象的全覆蓋，將個人和企業的信用信息全面納入征信系統，為參與經濟活動的每一個信息主體建立信用檔案，深入解決征信“白戶”問題，實現全社會范圍的信用信息共享和應用。

2. 征信信息全覆蓋

實現市場交易活動中債權債務信息全覆蓋，在實現傳統金融領域信用信息全覆蓋的基礎上，積極引入多元化替代數據源，增強信用信息的深度和廣度。通過這些多維度的數據整合，征信系統能夠為信息主體構建更為詳盡和精準的“信用畫像”，從而有效提升信用評估的準確性和可靠性，為金融機構的風險管理提供堅實的數據支持，并促進金融市場健康穩定發展。

3. 征信產品全覆蓋

在提高基礎類征信產品信用報告普惠性的同時，充分對接市場需求，不斷豐富增值類征信產品供給。構建多層次、多維度的征信產品體系，不僅能夠滿足不同用戶群體的多樣化需求，還能進一步提升征信服務的價值和效率，促進信用市場的健康發展。

4. 征信服務需求全覆蓋

實現以需求為導向的征信服務場景全覆蓋，不能局限于為金融機構信貸業務提供參考，還應服務于政府監管、社會治理、商務交易等多個應用場景，覆蓋經濟社會發展的各個領域，使征信服務能夠在更廣泛的層面上發揮作用，促進經濟和社會的全面健康發展。

5. 征信合規監管全覆蓋

確保征信系統的建設和運行符合我國《個人信息保護法》《征信業管理條例》《征信機構管理辦法》《征信業務管理辦法》等相關法律法規的要求。建立健全征信合規監管體系，設立專門的合規部門，定期對征信系統的合規性和安全性進行審計，有效保障信息主體的合法權益，為征信系統的健康發展提供堅實的保障。

（二）方法論：“六個必須堅持”

1. 必須堅持以人民至上引領征信業發展

人民性是我國征信業的本質特征。在建設覆蓋全社會的征信體系的目標下，全方位提升征信可得性、可信性與可控性，是凸顯征信業人民性的不二思路。具體體現在，從主體、信息、產品和服務場景層面提升征信覆蓋面，全面實現征信服務可得和融資便利可得。在征信算法、信用評級、數據質量和信息權益保護方面科學規劃，為建設現代征信體系鑄就持久公信力。應聚焦征信業務流程和宏微觀管理機制，有效規范信貸信息、融資擔保信息以及替代數據市場秩序，以“最小必要”原則平衡好信息使用與保護的關系。

2. 必須堅持以自信自立推動現代化征信體系建設

我國明確“政府+市場”雙輪驅動的征信發展模式，能夠統籌協調央行征信系統、市場化征信機構、信用評級機構、地方征信平臺和征信鏈聯盟的數據資源。相較于美國“市場主導”和歐洲“政府主導”的單一模式，“政府+市場”雙輪驅動模式具有更廣闊的發展前景。

因此，推動現代化征信體系建設，要充分實現有為政府與有效市場相結合，提升央行征信系統基礎產品和增值產品服務能力，強化市場化征信機構和信用評級機構在產品研發、平臺運維上的專業優勢，推動地方征信平臺和征信鏈聯盟在信用信息互通共享上發揮關鍵作用，進而全方位提升征信供給水平。

3. 必須堅持以守正創新作為征信工作的出發點和落腳點

從1997年籌建銀行信貸登記咨詢系統，到逐步建成全球規模最大的征信系統，再到建設覆蓋全社會的征信體系，中國人民銀行征信工作經歷了從無到有、從小到大的發展歷程。在數字中國建設和數字經濟發展的背景下，推動征信工作取得新成績，一方面需“守正確”，堅持現有發展道路，推動央行征信系統與市場化征信機構共同發展，形成互為補充、互相促進的合理市場結構。

另一方面需“開新路”，正確看待當前征信業面臨的挑戰和機遇，從數據、技術、載體和理論制度上持續完善和拓展，推動以“征信鏈”為代表的創新發展形式，主動尋求征信業的自我革命和自主升級。

4. 必須堅持以問題為導向推動征信體系全覆蓋

“政府+市場”“全國+地方”的發展模式推動了我國征信業的發展，取得了明顯成效。但是，當前我國征信市場持續發展仍然面臨多重挑戰。既要清楚自身優勢，也要認識自身短板。要深刻認識到核心問題是處理好政府與市場的關系，既要發揮好政府的作用，又要尊重市場規律。構建高質量征信體系，要秉持開放包容理念，營造讓各類征信機構，無論所有制性質、規模大小、業務類型如何，都能在公平的環境中競相發展、充分競爭的良好局面；要統籌整合各類數據源單位，優化征信資源配置，打通信用信息互通共享的“最后一公里”。

5. 必須堅持以系統觀念優化征信業頂層設計

必須堅持以系統觀念為指導，從全局和戰略的高度統籌規劃征信體系。一是算好“整體賬”。明確央行征信系統作為金融征信主力軍，是社會信用體系建設不可或缺的一部分；引導征信市場參與主體發揮好自身優勢，成為豐富征信服務場景的關鍵角色。

二是算好“長遠賬”。厘清征信業合規與發展的關系，完善數據歸集、共享和安全保護機制，推動合規管理措施全面落地。三是算好“綜合賬”。在建設覆蓋全社會的征信體系的目標下，結合各區域經濟發展水平、財政收入水平以及數據資源情況，合理引入新理念，探索應用新技術，基于現有征信體系開辟信用信息互聯互通的新格局。

6. 必須堅持以胸懷天下促進世界征信市場發展

隨著全球化的深入發展，各國需要加強征信領域的合作與交流，共同提升征信服務質量和水平。一方面，應堅持“走出去”戰略，積極參與征信業務交流與合作，探索推動國內征信制度和規則與國際標準接軌。為契合國家對外開放戰略，應積極促進跨境征信協作，著力培育在國際上具備強勁競爭力的征信機構和信用評級機構。

另一方面，應為推動世界征信業發展作出努力，通過建設中國式現代化征信體系，為提升征信覆蓋面、優化征信服務供給貢獻一套“中國方案”。

三、我國征信體系建設的現狀和存在的問題

近年來，我國征信體系建設取得了顯著成績，初步形成了覆蓋全社會的征信體系框架。截至2024年末，個人征信方面，中國人民銀行先后批設了3家市場化個人征信機構，提供信用評分、“信用畫像”、反欺詐等各類征信服務700多億次；企業征信方面，154家企業征信機構提供各類征信服務365億次。

截至2024年末，征信平臺累計服務各類經營主體近700萬家，促成融資規模突破24萬億元。然而，與建立全面覆蓋、高效運行的現代化征信體系的目標相比，仍存在一定差距。

（一）征信主體范圍有待拓寬

截至2024年11月30日，央行征信系統共收錄自然人11.6億，其中有信貸記錄的自然人7.7億；企業和其他組織12408萬戶，有信貸記錄的企業和其他組織1227萬戶；本年累計查詢個人業務578677萬筆、企業業務19008萬筆，有力發揮了征信主渠道作用。地方征信平臺可以實現區域內企業及其他經濟組織主體信息的采集，市場化征信機構的采集面也在不斷擴大。但央行征信系統還有尚未覆蓋的個人征信主體，即征信“白戶”依然存在。全國各省區市地方征信平臺建設不平衡，市場主體中仍有相當比例的中小微信息主體等“金融長尾客戶”未被征信系統覆蓋。當前，我國市場化征信機構呈現出數量繁雜、規模有限、經營分散、專業能力不足的特點，較難有效匹配市場對征信服務的需求，信息主體覆蓋面有限。

（二）征信信息采集有待擴維

現有征信體系下，傳統金融信貸信息主要由央行征信中心負責采集。地方征信平臺主要歸集地方政府和公用事業單位掌握的政務和商務信息，如企業主體工商登記信息、水電氣費繳納信息、司法信息、行政處罰信息等。市場化征信機構主要采集網貸、小額貸款、擔保類、互聯網行為、電子商務等信息。從信息維度看，信用信息種類不夠豐富，數量有待提升，如企業應收應付信息、票據信息、支付、電信、醫保、人力資源、就業、教育及出行等信息尚未開展規范化采集。各類征信市場參與機構的數據采集標準不統一，信息碎片化的問題仍然存在。

（三）征信產品供給有待增加

目前，央行征信系統主要提供以信用報告為核心的征信基礎產品。地方征信平臺提供服務于地方經濟發展的替代數據產品，如政務普惠服務。市場化個人征信機構可以提供增值征信產品，如身份核驗、反欺詐、場景定制評分、信貸行為標簽等。市場化企業征信機構可以提供企業關聯方探查、企業綜合“畫像”、風險預警、反欺詐和多頭檢測等征信增值產品。信用評級機構提供信用評級產品和服務。但是，當前的征信產品多為基礎產品，增值類征信產品市場公信力不足，且偏于同質化、重復化。現有征信產品種類局限于金融領域，產品種類不多，覆蓋主體不廣?，F階段，在互聯網電商和線上信用交易領域的征信服務供給跟不上發展需求，尤其是在信息技術驅動的創新和創業活動中，征信產品供給不足使得個人數據的灰黑色產業鏈潛藏著極大風險。

（四）征信服務場景有待拓展

我國征信業已形成多層次、多樣化的服務體系，各類征信基礎產品、增值產品和數據產品初步應用于金融、政務和商務等領域，為信貸審核、信用評級、政府獎補、榮譽評定、資質評價、商貿交易等服務場景提供了一定支持。但從應用范圍看，當前我國征信服務領域仍較為微觀，征信產品的服務對象較少，尚未為政府優化資源配置、管理社會公共事務、提升社會治理數字化水平提供有力數據支持，難以發揮征信在緩解“信息不對稱”和預警信用風險中的關鍵作用。

（五）征信監管方式有待轉變

我國征信業監督管理部門是中國人民銀行及其派出機構。隨著互聯網金融的發展，傳統征信業務監管模式需不斷適應互聯網征信監管領域的新特點。對于實體屬性相對薄弱的互聯網征信機構而言，傳統現場監管難以找到有效的切入點，監管工作難以深入開展。而依賴于企業定期報送數據的非現場監管方式，在面對海量且瞬息萬變的互聯網數據時，不能及時收集、處理、分析數據和持續跟蹤，難以滿足互聯網征信快速發展的監管需求?；ヂ摼W金融服務中對失信者的懲戒措施和手段較少，懲戒力度不強。此外，互聯網征信監管對人才有著較高要求，需要兼具征信業務知識、大數據分析能力以及互聯網領域經驗的復合型專業人才。

四、建設全覆蓋的中國式現代化征信體系的路徑規劃和分工設想

（一）總體目標

持續優化現有征信市場格局的基礎性作用，充分發揮央行征信系統的基礎性作用和專業優勢，地方政府在地方征信平臺的牽頭抓總作用，以及市場在資源配置中的決定性作用。同時，全面規劃現代化征信體系的建設路徑，優化征信市場布局，大力發展多層次征信市場，促進個人和企業信用信息在各個領域和平臺之間的共享使用，推動不同征信系統實現相互聯通、協同運作，建立“全國統一數字征信鏈”，實現擴主體、增維度、多產品、廣范圍的長遠發展目標，最終為各經濟體構建專屬的信用記錄體系，全方位契合經濟社會豐富多元、層次各異的征信服務需求。

（二）路徑規劃

以“五維全覆蓋”為目標規劃現代化征信體系的建設路徑（見表1），充分應用數字技術，搭建全國統一數字征信鏈，建設“五維一鏈”的覆蓋全社會的中國式現代化征信體系。

1. 以“五維全覆蓋”為目標的建設路徑規劃

一是通過加強央行征信系統個人數據庫個人信貸信息的基礎性供給能力，結合市場化個人征信機構，補充收錄教育支出、就業、開立銀行賬戶、購車租車等消費者場景信息，以及醫療、公共事業等其他替代信息，實現覆蓋所有個人信息主體。同時，以央行征信系統企業數據庫收錄的1億多戶企業及其他組織信息為基礎，通過深化農村信用體系建設，彌補農戶、新型農業經營主體等涉農主體，增強地方征信平臺、企業征信機構和信用評級機構的核心競爭力，吸收所有種類的企業主體信息，最終幫助包括信用“白戶”在內的各類市場主體，實現“信息主體全覆蓋”。

二是通過央行征信系統加強信貸金融信息共享，以動產融資統一登記公示系統和應收賬款融資服務平臺為基礎，加強融資擔保信息共享；地方征信平臺和市場化征信機構建立統一的政務信息、司法信息、商務信息、互聯網金融信息等替代信息共享標準；征信鏈聯盟聯通跨地域的“信息孤島”，實現“征信信息全覆蓋”。

三是通過將央行征信系統和地方征信平臺定位為以提供基礎征信產品為主，市場化征信機構則發揮科技集群和數據挖掘優勢，結合市場化需求，提供深度化征信增值產品，增加征信有效供給，實現“征信產品全覆蓋”。

四是通過持續提升征信服務能力，持續增加優質征信服務供給，滿足多元化征信需求和多維度場景應用，不斷優化營商環境，促進征信業高質量發展。

同時，積極拓展跨境征信協作，大力扶持并培育在國際市場中具備強勁競爭力的征信機構和信用評級機構，為國家對外開放戰略的穩固推進提供支撐，實現“征信服務需求全覆蓋”。五是通過監管部門優化監管思路，引導征信機構聚焦自身建設，著力提升專業能力，在防范化解金融風險中發揮更大作用，為高質量發展和高水平安全增添助力。建立內部審計機制，定期對征信系統的合規性和安全性進行審計，發現問題及時整改。同時，鼓勵市場發展，促進和培育多元化的征信機構發展，規范化引導和鼓勵征信機構開發更多更好的征信產品和服務，同時保護公眾不受非法征信的傷害，實現“征信合規監管全覆蓋”。

2. 應用數字技術，搭建全國統一數字征信鏈

在現代化征信行業中，“征信+科技”的融合發展水平，將成為企業立足市場的核心競爭力和制勝關鍵。市場化征信機構極為重視在長期運營過程中，通過知識沉淀、技術升級、數據積累和產品迭代，構建專屬的“征信+科技”長效核心競爭優勢。并且，市場化征信機構會主動調試，讓這一優勢與自身組織架構、外部市場環境以及行業生態體系相適配，促使各方要素協同發力，凝聚成強大的競爭合力。立足于現有征信市場各類主體，充分應用區塊鏈等數字技術，搭建覆蓋個人和企業的全國統一數字征信鏈（見圖1）。

其中，個人征信鏈以央行征信系統為中心節點，央行征信系統個人數據庫、百行征信、樸道征信和錢塘征信等個人征信機構作為基礎數據庫加入該鏈。企業征信鏈以市場化新設機構為中心節點，央行征信系統企業數據庫、企業征信機構（包括動產融資統一公示系統和應收賬款融資服務平臺）、地方征信平臺、征信鏈聯盟作為基礎數據庫加入該鏈。

全國統一數字征信鏈搭建完畢后，能夠形成征信市場結構和規模的最優解，推動央行金融征信與市場非銀征信深度融合，傳統信貸信息與政務信息、商務信息互通共享，以“上鏈”形式促進個人和企業信用信息全覆蓋。在此基礎上，結合金融、政務和商務領域的場景需求，從中心節點數據庫提取、整合、分析特定征信信息，為不同信息使用者有償提供差異化、定制化的征信產品和服務。

（三）分工設想

征信全覆蓋的首要目的是為了防控金融風險跨市場、跨區域、跨領域轉移傳播。為確保征信高質量發展，必須做到三個“尊重”：尊重原理、尊重市場、尊重監管，每一個環節都需要以高質量發展為保障。建設全覆蓋的中國式現代化征信體系，需要明確征信系統各參與主體的定位和發展方向（見表2），進一步協調任務分工、細化建設步驟。

1. 健全征信體系方面立法

現階段，我國征信相關立法存在短板，現有的法律條文無法充分契合區塊鏈技術在征信領域快速發展的實際需求。如我國《征信業管理條例》第16條規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。然而，區塊鏈技術具有不可刪除的特性，這與該條例存在明顯沖突?；诖耍ㄗh進一步健全區塊鏈在征信領域的法律規制，為區塊鏈技術的穩健發展筑牢法治根基，確保其在合法合規的框架內有序推進。

2. 完善央行個人征信系統

應聚焦以信貸為核心的信息采集，實現支付、網貸等金融領域信用信息全面納入央行個人征信系統。繼續穩妥有序推動保險公司、證券公司以及“7+4”類金融組織接入央行企業征信系統，對保險、融資擔保、證券類金融領域信用信息實現應采盡采。央行征信系統應進一步強化基礎性定位，以提供信用報告等基礎產品為主，并將個人征信產品逐步延伸至就業、租賃等生活場景。同時可開發宏觀征信產品，為國家宏觀經濟金融分析決策提供支持。

3. 加強地方征信平臺建設

加快實現省級地方征信平臺全覆蓋，引導地方征信平臺實現區域內中小微企業、個體工商戶、新型農業經營主體、農戶等信息主體全覆蓋；提升對政務信息的采集力度和維度，尤其是水電天燃氣費、注冊登記、納稅、行政司法等核心信息，注重提高數據的有效性和準確性。要不斷強化地方征信平臺基礎產品的有效供給，為政府、金融機構和企業等用戶提供信用評價、信用評級等精準服務。建立地方征信平臺運營質效的評估體系，推動平臺市場化、科技化發展，實現平臺的可持續發展。

4. 推動個人征信機構發展

推動市場化個人征信機構有序發展，以互相競爭保持市場活力。由個人征信機構多維度采集消費者在不同場景的替代信息，如網上購物、教育支出、出行、租房、旅游等互聯網金融平臺和互聯網行為類信息。通過專注于對某一領域消費者信息的歸集整合分析，提供各類場景化、多元化、深度化的增值產品和服務場景。

5. 強化企業征信機構管理

推動企業征信機構多維度采集商務信息，如交易、應收應付賬款信息、企業資產負債等央行企業征信系統無法收錄的信息，并積極參與地方征信平臺的建設運維。以提供深度征信產品為主，如針對重點行業和單位聯合建模開發深度產品，為金融信貸決策和地方政務決策提供定制化征信服務。

6. 加強信用評級機構管理

信用評級機構的管理需兼顧市場效率與風險防控，未來改革應注重平衡監管力度與行業創新，支持信用評級機構提高評級前瞻性和預警能力，推動信用評級從“市場標簽”向“風險預警工具”的本質回歸。同時，加強信用評級機構市場備案管理，逐步擴大國際市場業務布局，增強本土信用評級機構核心競爭力和國際認可度，進一步增強央行內部（企業）評級服務央行履職的基礎作用。

7. 推廣和應用征信鏈聯盟

持續加強長三角、珠三角、京津冀征信鏈聯盟的推廣和應用，促進區域征信一體化發展。推動更多征信市場主體上鏈，提高上鏈數據的豐富度和質量，依法依規提供征信基礎產品服務，滿足各類征信需求，并積極在全國范圍內推廣。如創新“征信+”金融基礎產品，開發具有征信鏈聯盟特色的應用場景，形成征信鏈聯盟參與方之間可持續的商業生態。

8. 優化互聯網征信監督管理體系

緊扣互聯網征信特點搭建適配的監管架構，著重強化對市場交易行為準則和行業關鍵要素的管控，推動監管模式從現場實地監管向聚焦行業動態監管轉變。強化互聯網技術保障，推行網上全流程的監管模式，高度關注云計算、大數據、區塊鏈等前沿技術在征信監管工作中的實際應用，提升監管效能。全方位構建失信懲戒機制，推動行政、金融、司法和稅務等領域信用信息合作。

一方面，健全信用信息共享制度，明確信息共享的范圍、方式和流程，打破信息壁壘；另一方面，強化“黑名單”制度，將嚴重失信主體列入“黑名單”，向社會公示。同時完善失信信息披露制度，規范信息披露的內容、渠道和頻率，確保失信信息的透明度。完善互聯網征信監管人才引進政策，吸引具有法律、風險管理、量化研究、經濟金融等專業復合型人才，加強現有監管人員計算機技術、網絡通信等方面知識培訓，提升征信監管者的專業能力。

五、結語

建設全覆蓋的中國式現代化征信體系，不僅是一項系統性的工程，更是推動社會信用體系建設、提升金融服務實體經濟能力、優化營商環境、加強風險防控的關鍵舉措。

本文通過對當前我國征信體系建設發展現狀和存在問題進行深入剖析，提出了以“五維全覆蓋”為目標的建設路徑規劃，并詳細闡述了具體路徑規劃。這一規劃旨在通過主體、信息、產品、服務和監管的全面覆蓋，構建一個更加完善、高效的現代化征信體系。

展望未來，隨著數字技術的廣泛應用、法律法規的逐步健全、央行個人征信系統的持續優化、地方征信平臺的不斷完善、個人征信機構的健康發展、企業征信機構的嚴格管理以及征信鏈聯盟的推廣，中國式現代化征信體系將逐步實現全方位覆蓋，建成全國統一數字征信鏈。

建設全覆蓋的中國式現代化征信體系，必將在新時代的征程中發揮更大的作用，成為中國經濟高質量發展的堅實基石、國家治理體系和治理能力現代化的重要支撐、金融強國的堅強支柱。

源點注：本文作者雷蕾（西安交通大學城市學院 經濟與管理學院）

?
?

【案例匯編】

【專家觀點】

● ● ● ● ●

【信用案例】

【工作進展】

【值得收藏】

編輯：源源

校稿：昊宇

來源：《征信》、源點credit

點評論