5月28日，《2024年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》發(fā)布，一組行業(yè)數(shù)據(jù)引發(fā)熱議：2024年線上購(gòu)險(xiǎn)率攀升至78%，與線下渠道的79%僅咫尺之遙，未來兩年內(nèi)線上購(gòu)險(xiǎn)率有望實(shí)現(xiàn)首次反超。

報(bào)告同時(shí)披露，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道購(gòu)險(xiǎn)率同比大幅提升20個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)44%，躍升為線上第二大購(gòu)險(xiǎn)渠道。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將有望突破萬億元關(guān)口。

這份由元保集團(tuán)與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院聯(lián)合編制、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)提供學(xué)術(shù)指導(dǎo)的報(bào)告，引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局重構(gòu)的熱烈討論。

線下購(gòu)險(xiǎn)率升至78%

報(bào)告顯示，線上購(gòu)險(xiǎn)率從2023年的73%提升至2024年的78%，線下購(gòu)險(xiǎn)率則從85%回落至79%，線上渠道首次與線下呈現(xiàn)“并駕齊驅(qū)”的格局。

這一變化背后，是兩大核心群體的強(qiáng)力支撐：

年輕世代成為主力：以“95后”為代表的20-30歲群體，線上購(gòu)險(xiǎn)率高達(dá)84%，遠(yuǎn)超其他年齡段。這一群體成長(zhǎng)于數(shù)字時(shí)代，習(xí)慣通過互聯(lián)網(wǎng)完成信息獲取、產(chǎn)品對(duì)比及交易閉環(huán)，推動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)從“線下顧問主導(dǎo)”向“線上自主決策”轉(zhuǎn)型。

普惠人群加速覆蓋：三線及以下城市消費(fèi)者線上購(gòu)險(xiǎn)率從70%提升至75%，低收入群體購(gòu)險(xiǎn)率從57%提升至71%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借“低門檻、高效率、廣覆蓋”的特性，打破地域與收入壁壘，讓保險(xiǎn)服務(wù)觸達(dá)更廣泛人群，普惠保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)持續(xù)放大。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介成第二大購(gòu)險(xiǎn)渠道

在細(xì)分渠道中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道表現(xiàn)尤為亮眼，購(gòu)險(xiǎn)率從2023年的24%躍升至2024年的44%，增幅達(dá)20個(gè)百分點(diǎn)，躋身線上第二大購(gòu)險(xiǎn)渠道。

其爆發(fā)式增長(zhǎng)源于兩大核心優(yōu)勢(shì)：

多元產(chǎn)品整合與專業(yè)服務(wù)價(jià)值：中介平臺(tái)通過聚合多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供橫向?qū)Ρ鹊摹氨ｋU(xiǎn)超市”，同時(shí)約70%的用戶愿意為專業(yè)保險(xiǎn)咨詢付費(fèi)，反映出在產(chǎn)品復(fù)雜化趨勢(shì)下，第三方專業(yè)服務(wù)的不可替代性。

科技賦能全流程體驗(yàn)升級(jí)：AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)深度融入購(gòu)險(xiǎn)全鏈條：

購(gòu)前：近10%的消費(fèi)者通過AI大模型網(wǎng)站或APP獲取保險(xiǎn)信息，智能工具基于用戶輸入的健康狀況、預(yù)算等數(shù)據(jù)，快速生成個(gè)性化產(chǎn)品推薦；

購(gòu)中：40%的用戶使用智能化推薦工具輔助決策，系統(tǒng)通過分析消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等多維數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)匹配；
購(gòu)后：36%的消費(fèi)者體驗(yàn)了智能化理賠服務(wù)，從報(bào)案到賠付的全流程自動(dòng)化處理，推動(dòng)行業(yè)理賠滿意度首次突破95%。
元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳指出：“在第四次產(chǎn)業(yè)革命浪潮中，保險(xiǎn)行業(yè)必須以科技為引擎，構(gòu)建‘保險(xiǎn)+科技+服務(wù)’的新生態(tài)。從用戶需求出發(fā)，通過技術(shù)創(chuàng)新打破傳統(tǒng)服務(wù)邊界，才能真正滿足多元化、個(gè)性化的保障與財(cái)富管理需求。”

消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知與需求正發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變：

投入“量質(zhì)齊升”：近六成家庭年保費(fèi)支出超過8000元，較2023年顯著增長(zhǎng)；超六成消費(fèi)者2024年增加了保費(fèi)支出，76%的用戶計(jì)劃未來兩年繼續(xù)追加預(yù)算，反映出保險(xiǎn)從“可選消費(fèi)”向“家庭財(cái)務(wù)剛需”的角色升級(jí)。

需求“從量到質(zhì)”轉(zhuǎn)型：60%的消費(fèi)者選擇在原有保單基礎(chǔ)上升級(jí)保障，而非新增購(gòu)買，體現(xiàn)出從“覆蓋基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)”到“構(gòu)建全生命周期保障體系”的進(jìn)階。例如，疊加健康管理、教育金規(guī)劃、養(yǎng)老社區(qū)等增值服務(wù)，形成“保險(xiǎn)+服務(wù)”的生態(tài)閉環(huán)。

財(cái)富管理屬性凸顯：57%的消費(fèi)者將保險(xiǎn)視為核心財(cái)富管理工具，僅次于銀行理財(cái)。在利率下行、投資環(huán)境波動(dòng)的背景下，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)因長(zhǎng)期收益確定性機(jī)制，成為家庭對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)、鎖定養(yǎng)老現(xiàn)金流的重要選擇。數(shù)據(jù)顯示，2024年僅有2%的消費(fèi)者增加房產(chǎn)投資，而29%的用戶選擇增配儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模有望突破萬億元

從行業(yè)整體看，2024年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)5.7萬億元，行業(yè)總資產(chǎn)突破35.9萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前7個(gè)月保費(fèi)達(dá)3663億元，同比增長(zhǎng)15%。專家預(yù)測(cè)，未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年均增速將穩(wěn)定在15%-20%，總規(guī)模有望突破萬億元大關(guān)。

政策層面，《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》等文件密集出臺(tái)，為行業(yè)劃定合規(guī)發(fā)展路徑，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)向民生保障、養(yǎng)老金融等領(lǐng)域延伸。技術(shù)層面，AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新一代技術(shù)加速應(yīng)用，將進(jìn)一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新效率與服務(wù)觸達(dá)能力。

原銀保監(jiān)會(huì)副主席周延禮強(qiáng)調(diào)：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，更是社會(huì)信任機(jī)制的重要載體。通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)與模式創(chuàng)新，行業(yè)正在多層次社會(huì)保障體系中發(fā)揮關(guān)鍵作用。未來，隨著‘保險(xiǎn)+科技+服務(wù)’生態(tài)的成熟，保險(xiǎn)將從‘單一補(bǔ)償’走向‘全程陪伴’，成為人民美好生活的重要守護(hù)者。”

結(jié)語(yǔ)：

當(dāng)線上購(gòu)險(xiǎn)率逼近線下，當(dāng)科技重新定義保險(xiǎn)服務(wù)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正站在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。