在當今社會，退休金制度作為社會保障體系的重要組成部分，旨在為人們的晚年生活提供經濟保障。然而，現行的退休金設置在很大程度上更偏向于有穩定工作的人群，尤其是公務員和事業單位人員，而對于沒有穩定工作的人來說，參與社保并獲得充足的退休金保障面臨著諸多困難。

一、穩定工作者的退休金優勢

（一）穩定的繳費機制

對于在企事業單位、國有企業等擁有穩定工作的職工而言，其工作具有長期性和穩定性。用人單位與職工按照規定比例共同承擔社保繳費義務，這種穩定的繳費模式使得職工在退休后能夠獲得較為可觀的退休金。以城鎮職工基本養老保險為例，企業通常承擔一部分繳費比例，個人承擔另一部分，職工每月按時繳納費用，經過多年的積累，退休時能夠根據繳費年限、繳費基數等因素核算出較為豐厚的退休金。比如一位在企業工作 30 年的職工，每月按時足額繳納社保，其退休后領取的退休金能夠維持較為穩定的生活水平。

（二）完善的福利待遇

公務員和事業單位人員在退休金方面更是享受著特殊的待遇。自 2014 年 10 月 1 日起實施的公務員養老金并軌政策，雖然表面上與企業職工一樣實行單位和個人繳費，但實際上他們在退休金計算和調整機制上仍具有優勢。機關事業單位實行社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度，單位繳納基本養老保險費的比例為本單位工資總額的 20%，個人繳納比例為本人繳費工資的 8%。并且，他們的退休金待遇與工作年限、職務職級等緊密掛鉤，在退休后能夠獲得較高的退休金。此外，他們還享有職業年金等補充養老保險制度，進一步提高了退休后的收入水平。相比之下，企業職工中的大部分可能沒有職業年金，退休金相對較低。

二、靈活就業人員的社保難題

（一）沉重的繳費負擔

靈活就業群體涵蓋了自由職業者、網約車司機、外賣騎手、個體工商戶等眾多人群。他們工作時間彈性大、收入波動頻繁、勞動關系松散。與有穩定工作的人不同，靈活就業人員需獨自承擔全部社保繳費。以靈活就業身份繳納職工養老保險，需承擔原本企業與個人合計的繳費比例，這對于收入不穩定且經濟條件較差的從業者來說，無疑是巨大的負擔。在一些城市，靈活就業人員每月繳納的社保費用可能高達數千元，這使得許多人因無法承受而放棄參保。

（二）不穩定的收入導致繳費困難

由于靈活就業人員的收入不穩定，繳費連續性難以保障。以季節性工作的勞動者為例，旺季收入高時能按時繳費，但淡季收入銳減甚至無收入時，就不得不中斷繳費。這種繳費的不連續性會影響退休金待遇的核算。根據相關規定，退休金的計算與繳費年限密切相關，繳費年限不足將導致退休金大幅減少。據統計，部分靈活就業人員實際繳費年限不足 15 年的最低標準，退休后只能領取微薄的養老金，難以維持基本生活。

（三）社保待遇的缺失

與在編人員能夠享受到醫療、養老、工傷、失業、生育五大保險的全方位保障不同，靈活就業者往往只能參加醫療和養老兩項保險。這使得他們在面對工傷風險、失業困境以及生育需求時顯得尤為脆弱。例如，外賣騎手在送餐過程中遭遇意外受傷，由于沒有工傷保險，所有的醫療費用都需自己承擔；網約車司機因市場競爭激烈失業后，無法領取失業保險金；女性靈活就業者在生育期間，也無法享受到生育津貼和相關醫療保障。

三、亟待解決的問題與展望

現行的退休金設置對有穩定工作的人更為友好，而靈活就業人員在社保方面面臨諸多困境，這一問題亟待解決。為了構建更加公平、完善的社會保障體系，政府和社會需要采取一系列措施。一方面，政府可以加大對靈活就業人員的政策扶持力度，通過稅收優惠、財政補貼等方式減輕他們的社保繳費負擔；另一方面，探索建立適合靈活就業人員的彈性社保繳費機制，允許他們根據自身收入狀況靈活選擇繳費基數和繳費時間。同時，應逐步完善靈活就業人員的社保待遇，將工傷保險、失業保險等納入保障范圍，讓每一位勞動者，無論職業形態如何，都能在退休后擁有體面而有尊嚴的生活，真正實現老有所養、老有所依。